銀行保險發展路徑選擇探究范文

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摘要：隨著經濟的發展，各個行業涌現出了很多新的事物，銀行保險作為銀行和保險行業的融合體，不僅為銀行和保險公司提供了巨大的利潤率，更為銀行和保險業的和諧發展提供了紐帶。本次研究課題以國內經濟為大的發展背景，分析了銀行保險現階段的現狀及模式特點，并提出了銀行保險發展路徑選擇上存在的較有代表性的問題，針對這些問題提出了建設性的意見，為銀行保險發展路徑選擇課題研究奠定了一定的基礎。

關鍵詞： 銀行保險；發展路徑；選擇

一、銀行保險的發展現狀及模式

（一）銀行保險發展的現狀從時間上推斷我國的銀行保險發展始于20世紀的90年代，距今已有三十年時間。與國外的銀行保險相比，我國的銀行保險在發展中體現出發展速度較快，問題較多、組織結構較為松散等特點，制約著銀行保險企業的發展。隨著2018年國家政府的機構改革建議，將銀行和保險相關的監管部門進行了整合，建立了銀保監會，這標志著銀行保險企業進入了一個新的發展階段。從銀行保險產品等資料的分析，現階段主要是壽險業發展速度較快，產險業發展相對不足，產品在創新上不夠，產品結構過于單一，保險企業銀行保險的發展水平還有進一步提升的可能。現階段銀行保險銷售的過程中，占主導地位的是保險企業，這主要是由于合作關系決定的，在這種合作關系下，保險公司躍躍欲試，在各個環節中積極性較強。并且在銀行保險營銷的相關部門都有保險企業對資金和人力的投入加大，因此保險企業對銀行保險收益期望值較高。從銀行的角度分析，現階段銀行企業中混業現象嚴重，具體表現在商業銀行對證券交易、銀行保險、銀行金融業務等方面。在這種混業經營模式下，銀行以開發新的業務范圍和經營模式為己任，將銀行保險的銷售劃歸到經營戰略中來，并且在發展中希望依靠銀行保險為銀行帶來周期短、見效快的經濟利益總流入。

（二）銀行保險發展的模式在國內經濟發展大環境的影響下，近幾年的發展進程中，我國的銀行保險業得到了迅猛發展。從現階段的銀行保險實務反饋，銀行保險的發展模式主要有三種，即：第一種模式契約模式；這種模式中主要是通過銀行和保險企業合作的方式，簽訂合同建立契約模式，銀行幫助保險企業銷售產品，從中賺取一定的報酬或者是抽取一部分手續費，這種契約模式是傳統中銀行和保險企業合作的最基本模式，也是最普通的模式。第二種模式戰略合作模式；這種模式下銀行和保險企業的關系更為的密切，在一定基礎上合作的范圍也得到了拓寬，通過運用市場導向對銀行保險進行相關戰略上的部署，最終實現共贏的目的。這種模式是現在銀行保險發展的新趨勢，并受到了很多商業銀行和保險公司的追捧。第三種資本合作模式。這種模式下最顯著的特點是銀行對保險企業進行持股，成為股東或者是控股者，進行資源和客戶的共享，最終達到提升經濟利潤的目的。這種模式還處于發展階段，在實務的運用程度不高。

二、銀行保險在發展路徑選擇

（一）產品結構單一，銀行與保險業發展不協調從近幾年銀行發展的內容來看，產品結構過于單一，通過對資料的整理和分析，將目前銀行保險的種類歸結為壽保、人保、太平保險、新華保險等幾種大規模的銀行保險，并且在從銀行和保險企業發展的過程中來，我國大部分銀行保險的獨立性不強。從我國發展的國情而言，我國的客戶群體對銀行保險產品選擇過程中，往往投資收益較平穩、風險較低的產品。但是這種產品由于在創新程度上不夠，很多的銀行保險都與銀行自身的儲蓄產品在各個方面較為相似，例如在收益的過程中也是通過收益率或者是分紅等形式吸引客戶的，但是存在的風險卻遠遠高于銀行儲蓄產品，因此，在銷售的過程中，成為了阻礙銀行保險銷售的重要原因之一。

（二）銀行保險存在一定的不穩定性從目前的我國銀行保險發展的關系來看，大部分的銀行和保險企業都處于委托關系，這種銀行與保險之間的委托關系在一定程度上阻礙了銀行保險的發展。最求根本原因主要是由于三個反面決定的，即銀行和保險企業的發展性質，在未來發展動向方面的差異，經濟利潤分配的不均衡。但是這種不穩定性即給銀行保險的發展帶來了挑戰也帶來一定機遇。這種委托關系能夠從源頭上促使銀行和保險企業之間的緊密合作，對銀行保險進行優化改革，并根據經濟的發展和市場的要求篩選不同的合作計劃方案，因此這種不穩定性在銀行保險來說也有一定的有利之處。

（三）建立戰略聯盟銀行保險最終的目標就是獲得經濟利潤，那么建立戰略聯盟就是提升經濟利潤的基本保障，建立戰略聯盟合作關系首先是將委托合作關系放大化，在委托合作關系的基礎上建立的戰略聯盟。在建立的過程中，無論是銀行還是保險企業都要以市場需求為基本導向，從而根據自身的實際情況和未來的發展動向最終達成合作的共識，最終實現預期制定的目標。建立戰略聯盟從實務的反饋來看，即能通過銷售銀行保險產品收到利潤分紅，還能通過銀行這個渠道拓展保險企業的業務范圍，例如保單質押貸款等。這從收入角度而言，大大地提升了銀行的日常收益，提升了整體的收入水平。相對于保險公司而言，通過銀行這個強有力的合作平臺，即增加了銷售產品的數量，也為搶占保險市場的份額添磚加瓦。不僅在一定程度上對保費收入進行了提升，還在一定基礎上增加了企業的整體利潤率，實現了互利互惠。

三、銀行保險發展的新趨勢

（一）創新營銷理念，深化合作改革從銀行保險發展的趨勢來看，適應市場環境發展，提供消費者所需的不同產品，進行營銷理念的創新，深化銀行和保險企業改革成為發展中的首要任務。根據國外銀行報銷銷售成功的案例借鑒并結合我國當前的發展趨勢，應該從以下幾個方面入手：首先，從傳統的銀行保險銷售過程來看，銷售人員為了利益或者增加銷售數量有時會把銀行保險偽裝成理財產品，并且在銷售的過程中銷售技巧欠缺。這種銷售模式只能在短時間內或者是少數的人群中進行，這種與事實不符的銷售最終導致出現銷售的瓶頸，甚至很多客戶對銀行保險誠信度的懷疑。為了改變這種情況，銀行和保險企業要從發展長遠的角度分析，創新銷售方式，提升銷售理念，并在銷售技巧等方面進行學習。銀行還可以通過金融業務和銀行保險共同發展的戰略，從而優化自身資源，形成銀行保險新的發展路線。

（二）完善銀行保險相關的規制“沒有規矩不成方圓”，由于銀行保險所涉及的領域與其他的企業不同，無論是從大的法律環境還是日常的工作細則而言都要特別的嚴謹。從銀行的角度來看，由于銀行發展的時間相對較長，并且在日常的運營和發展過程中都起到舉足輕重的作用，因此國家對銀行的各項法律規制較為完善，保險企業雖然是后起之秀，但是隨著近幾年的發展，各項的規制也能滿足發展需求。但是對于銀行而言，由于發展的時間較短，因此很多的法律規制雖然也對銀行保險進行了規范，但是由于銀行保險在創新等過程中速度較快，因此在大的法律規制方面只有大的框架，其中的很多規范并沒有隨著新事物的產生而進行相應的調整。因此，銀行保險在相關的規制中還需要進一步的完善。通過對各項規制的完善，能在一定基礎上調整不滿足發展的制約條件，更是促進銀行保險市場秩序有序進行的基本保障。

（三）促進保險行業的成長從銀行保險的產生和發展不得不強調，銀行保險本身是銀行和保險企業共同發展合作的產物。但是要達成銀行保險的遠期發展目標，就要從保證銀行和保險企業兩者發展一致性等問題入手。從現階段的銀行和保險企業來看，銀行的發展實力遠遠超出保險企業發展，并在發展中持穩定狀態，很多水平是保險行業無法比擬的。為了保證銀行保險在市場中健康發展，促進保險行業的成長是在必行，可以通過以下幾個方面促進保險行業的成長：第一，注重協調統一，最終實現現代保險業整體性發展。從經濟發展的角度作為著手點，實時、適度、適量的對保險內部產品結構等進行調整，并著重解決與金融發展不協調的保險發展關系，提升保險行業的整體性發展節奏。第二，從各個源頭著手，將保險內部風險降到最低。保險企業在運營中效益和風險共存，保險企業想要成長就要從控制和防范風險著手，通過對不穩定因素的剖析，將風險扼殺在搖籃里。

四、結語

以經濟發展大的框架為基本依托，銀行保險的穩定發展對于銀行和保險企業而言意義非凡。選擇適合銀行保險發展的路徑，對于我國的金融體系發展和促進銀行與保險資源整合都有重大的意義。本次研究課題從多方面剖析，著重的分析了在銀行保險發展路徑選擇的過程中出現的問題，并以推動銀行保險的發展為目的，提出了相關的建議。希望能推動國內銀行保險課題的研究發展。

參考文獻

［1］豆瑞辰.我國銀行保險的特點與發展趨勢研究［J］.產業與科技論壇,2018（5）.

［2］柏倩穎.銀行保險業務發展中存在的問題及對策研究［J］.企業科技與發展,2018（8）.

［3］韓獻光.我國銀行保險營銷策略問題與對策分析［J］.現代經濟信息,2018（20）.

作者：路萍 崔格豪 單位：大連科技學院經濟與管理學院