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我國正式加入WTO后，一個頗為嚴(yán)峻的現(xiàn)實擺在了我國保險業(yè)界的面前。就我國的保險業(yè)，無論是發(fā)展歷史，還是發(fā)展水平，以及資產(chǎn)總額、管理水平、保險品種、服務(wù)水平、硬件設(shè)施等，與西方發(fā)達(dá)國家相比都有很大的差距。那么，民族保險業(yè)在獲得發(fā)展機(jī)遇的同時，應(yīng)如何與這些實力強(qiáng)大的“洋保險”一決高下，在激烈的市場競爭中占有一席之地呢?帶著這一問題，近日，我們組織有關(guān)人員對轄內(nèi)保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)查，并結(jié)合國內(nèi)國際保險業(yè)發(fā)展形勢及WTO有關(guān)規(guī)則進(jìn)行了認(rèn)真分析研究。
加入WTO：中國承諾了什么
按照Wm規(guī)則，中國加入世貿(mào)組織之后，保險業(yè)門戶將對外全面開放。中國保險業(yè)全面開放的承諾內(nèi)容主要包括：第一，擴(kuò)大開放地區(qū)，允許外國保險公司在更廣大的地區(qū)設(shè)立營業(yè)機(jī)構(gòu)和開展業(yè)務(wù)；第二，允許外國保險公司自由選擇商業(yè)保險公司的形式，包括保險分公司、全資子公司、合資保險公司、相互保險公司；第三，允許外資保險公司自由選擇再保險公司，允許外資保險公司按照市場供求規(guī)律自主確定保險費率；第四，允許外資保險公司參與中國保險法規(guī)的制定，等等。
入世：我國保險業(yè)的差距有多大
有資料顯示，目前，我國城市居民家庭投保率只有35％，而西方發(fā)達(dá)國家是70—80％；至于占我國總?cè)丝?0％的農(nóng)民家庭投保率就更是低得可憐了。另據(jù)有關(guān)部門對2000年我國商業(yè)保險情況的調(diào)查結(jié)果顯示：商業(yè)保險的滲透率在各地都有不同程度的下降。有關(guān)資料顯示，河北省1999年商業(yè)保險的滲透率38％，2000年商業(yè)保險的滲透率則下降到了31％，2001年商業(yè)保險的滲透率微升至32.6％。中國保險業(yè)何以離老百姓如此之遠(yuǎn)?對此，孫祁祥教授認(rèn)為，根本原因是，國有獨資保險企業(yè)的管理體制落后，從而導(dǎo)致
經(jīng)營管理水平較低。筆者認(rèn)為，這主要表現(xiàn)在如下幾個方面：
1．資本實力明顯不足。目前，已進(jìn)入我國保險市場的外資保險企業(yè)中任何一家的資本金都在100億美元以上，如安聯(lián)保險市值達(dá)618億美元，安盛保險市值達(dá)416億美元。它們每一家的資本總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過我國整個保險業(yè)所擁有的資本總量。
2．市場體系不健全。首先，表現(xiàn)在我國保險市場上的市場主體不足。目前我國共有保險公司25家，而經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家中，美國有6000多家保險機(jī)構(gòu)，德國有2145家，日本有50多家。在我國這25家保險公司中，中保集團(tuán)、太保、平保的市場占有率分別是68．14％、11．79％、15。86％，其它保險機(jī)構(gòu)僅占3．51％。保險機(jī)構(gòu)數(shù)量少，使我國保險市場缺乏適度競爭，市場機(jī)制不能有效配置資源，造成成本高、效率低等后果；其次，維護(hù)保險市場運行的要素和環(huán)境不完善。比如我國保險法律法規(guī)還不健全，缺乏保險實施細(xì)則，再保險、保險評估人等領(lǐng)域的有關(guān)立法還是空白。我國保險監(jiān)管體系也不完善，公司內(nèi)部有效的內(nèi)控機(jī)制尚未建立，行業(yè)自律組織不能充分發(fā)揮作用。另外，我國的保險中介市場、與保險投資有關(guān)的資本市場等也還很不規(guī)范。這些也都在一定程度上制約了我國保險市場的進(jìn)一步發(fā)展。
3．產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理。首先，我國保險公司所能提供的產(chǎn)品種類十分有限，險種單一，各公司間產(chǎn)品重復(fù)較多，產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。有資料表明，我國各保險公司險種結(jié)構(gòu)相似率達(dá)90％以上；其次，我國保險產(chǎn)品尤其是壽險產(chǎn)品一直以傳統(tǒng)儲蓄型、保障型產(chǎn)品為主，產(chǎn)品定價和收益與利率緊密相關(guān)。從1996年5月以來，中國人民銀行已經(jīng)連續(xù)八次下調(diào)了利率，這對我國壽險業(yè)產(chǎn)生了前所未有的沖擊。前不久，平安保險公司等幾家壽險公司先后推出了“投資連接保險”新品種，但由于宣傳力度不夠，市場反映一直平平，市場潛力有待于進(jìn)一步挖掘。
4．投資渠道狹窄。保險公司生存與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一就是保險資金的成功投資。但是，我國對保險資金運用渠道的限制非常嚴(yán)格，比如我國《保險法》規(guī)定，保險公司資金運用限于銀行存款、政府債券、金融債券和國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。近年來，雖然有所放寬，比如允許保險資金進(jìn)入銀行間同業(yè)拆借市場，放開了證券投資基金渠道等，但仍然滿足不了保險資金投資的需要。保險資金閑置狀況十分嚴(yán)重。
5．消費者的風(fēng)險及保險意識滯后。由于保險業(yè)在我國真正的發(fā)展時間不長，只有20年，保險普及率較低，導(dǎo)致了消費者對保險業(yè)的認(rèn)知程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，保險意識淡薄。據(jù)對轄內(nèi)問卷調(diào)查，共收到有效樣本508份，調(diào)查顯示對保險“非常了解”和“比較了解”的人分別只有1．7％和18．6％，而44．6％的人還處在“不太了解”的狀態(tài)，另有8．2％的人對保險一無所知，這反映出我國消費者的防范風(fēng)險和保險意識是相當(dāng)滯后的。這一“滯后性”，既暴露了我國保險市場發(fā)展中存在的嚴(yán)重問題，同時也是我國保險市場進(jìn)一步開拓和挖掘的潛力所在。
6．從業(yè)人員素質(zhì)偏低。由于我國保險業(yè)曾經(jīng)停辦20年之久，由此造成我國保險人才培養(yǎng)的斷層。目前，一方面我國的精算、承保、投資、理賠等方面的人才十分缺乏，急需一批既懂保險業(yè)務(wù)又懂經(jīng)營管理的高級復(fù)合人才；另一方面，我國許多保險公司特別是占有68．14％市場份額的中保集團(tuán)，在人員激勵、分配等方面的制度還沒有形成競爭機(jī)制，不能充分調(diào)動員工的積極性，造成中資保險公司人才的流失。加入WTO以后，外資保險公司已經(jīng)大量進(jìn)入中國，其先進(jìn)的管理水平、優(yōu)厚的工作待遇、良好的工作環(huán)境、豐富的發(fā)展機(jī)遇將會吸引國內(nèi)一批優(yōu)秀的員工，這將使我們原本就缺乏的人才更加短缺。
7．服務(wù)水平偏低。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國目前共有各類保險從業(yè)人員70余萬人，其中大專以上學(xué)歷人員不足15％，有的營銷人員由于缺乏保險及相關(guān)知識或缺乏職業(yè)道德，致使在推銷保險時出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費回扣、詆毀同業(yè)，甚至惡意招攬等現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p壞了保險企業(yè)的形象。
投保：消費者期盼什么
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，老百姓對保險業(yè)反映最強(qiáng)烈的就是保險公司不能提高全方位的服務(wù)，服務(wù)質(zhì)量亟待提高。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1．完善服務(wù)刻不容緩。從目前我國保險市場的狀況看，80％的市場份額集中在以中國人民財產(chǎn)保險公司、中國人壽保險公司為代表的國有獨資保險企業(yè)，其特點是規(guī)模大、牌子硬。但是，其官商作風(fēng)依然很明顯，理賠不及時、服務(wù)不到位等問題很是突出。對轄內(nèi)的調(diào)查表明，508戶已購買了保險的單位和個人中，多數(shù)對以國有保險公司為主體的民族保險業(yè)的管理規(guī)范欠缺提出了不滿。以家財險為例，人們沒有便利的渠道去了解家財險，不知道具體能保什么。就算好不容易找到一份家財險介紹，那密密麻麻、冗長復(fù)雜的條款也讓人如墜霧里，而且也沒法和其它保險公司提供的家財險產(chǎn)品進(jìn)行比較，使許多人望而卻步。即使對家財險有了大致了解的潛在保戶，也會由于保險公司營業(yè)網(wǎng)點少、營業(yè)時間不靈活而無法滿足投保的愿望。
2．講清條款增強(qiáng)信任。目前我國保險業(yè)基本上還處于粗放型經(jīng)營階段。這種經(jīng)營方式導(dǎo)致保險公司重眼前利益，輕長遠(yuǎn)發(fā)展；重展業(yè)，輕理賠；重收新保戶，輕對老保戶的服務(wù)。調(diào)查結(jié)果顯示，61．8％的市民希望保險公司提高信譽、積極理賠。這反映出大多數(shù)老百姓對保險公司缺乏足夠的信任。不少消費者反映，保險營銷員在推銷保險時，不給客戶講清楚保險條款的全部內(nèi)容，只講對客戶有利的一面。等客戶出險到保險公司索賠時，才知道自己對保險條款的許多內(nèi)容還不清楚。
3．降低門檻惠及低收入階層。與國外相比，我國保險企業(yè)普遍存在“保費高、保障低”的情況。對于廣大的中低收入階層來說，過高的保險費成為難以跨越的“高門檻兒”。調(diào)查顯示，在未投保居民中，明確表示“無經(jīng)濟(jì)能力上保險”的占29．1％，認(rèn)為“保險太貴”的占14．6％。以某保險公司的10種重大疾病醫(yī)療保險為例，為了獲得10萬元的保險金，按20年期計算，每年需交保費2500多元。這相當(dāng)于全國城鎮(zhèn)職工年均收入的近40％，即使在收入較高的北京也要占到20％多。這一保費負(fù)擔(dān)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過發(fā)達(dá)國家10％的水
4．增加老年人保險品種。隨著人們生活水平的提高，各種醫(yī)療保險設(shè)施的完善，人的壽命在不斷延長，老年時期要比過去延長15年左右，而且還有繼續(xù)延長的發(fā)展態(tài)勢。人到年老之后，不僅喪失了勞動能力，經(jīng)濟(jì)收入也減少了，身體也日漸體弱多病。這一時期是最需要保險保障的。一項權(quán)威調(diào)查結(jié)果顯示：近年來，我國老年人投保的欲望遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕人。但是，目前我國各家保險公司的險種對投保的年齡限制過死，拒老年人于保險的“門檻兒”之外，令老年人愛而遠(yuǎn)之。
應(yīng)對WT0：體制對接是關(guān)鍵
據(jù)有關(guān)專家對中國保險市場的發(fā)展?jié)摿ψ鞒鲱A(yù)測：2010年，中國保險收入將高達(dá)5000億元人民幣。眾多國外保險公司對這一市場青睞有加，爭相涉足。面對資本實力雄厚、管理水平較高、技術(shù)先進(jìn)、品種齊全、服務(wù)優(yōu)良的“洋保險”，我國的民族保險企業(yè)要想實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，首先應(yīng)積極創(chuàng)造條件與國際接軌，實現(xiàn)體制對接。
1．“對接”從CEO開始。中國人保公司總經(jīng)理唐運祥接受記者采訪時明確指出：“保險業(yè)處在開放前沿，留給我們的時間非常有限。保險公司要與外資保險爭取更多的‘保民’，必須提高服務(wù)質(zhì)量和理賠質(zhì)量。當(dāng)前的首要任務(wù)是進(jìn)行體制改革，實現(xiàn)體制上的對接，這是與外資保險較量的根本手段。”對此，泰康人壽保險股份有限公司，于2000年12月份率先引進(jìn)了一個“洋體制”，即設(shè)立CEO首席執(zhí)行官。這表明，中國保險業(yè)界已經(jīng)向國際化發(fā)展邁出了體制“對接”第一步。CEO體制多為國際化大企業(yè)采用，中國CEO的出現(xiàn)，某些意義上代表著董事會的一些決策權(quán)利轉(zhuǎn)讓給經(jīng)營者，使經(jīng)營者有了更大的用武之地。而董事會則把主要精力放在監(jiān)督與用人權(quán)上，從而提高經(jīng)營管理水平。
2．品牌是“對接”關(guān)鍵。我國的民族保險業(yè)與外企較量，爭取“保民”的重要途徑是，搞好品牌營銷，樹立良好的市場形象，努力培養(yǎng)品牌的“誠信”特征，降低保險費，使之符合多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)承受力。作為一種非金融服務(wù)行業(yè)，保險是在經(jīng)營一種規(guī)避風(fēng)險或風(fēng)險投資的理念。它有賴于企業(yè)實力和企業(yè)形象的支撐。從這個意義上講，保險公司應(yīng)樹立“誠信無欺、安全可靠”的品牌形象。首先，更新服務(wù)觀念，牢固樹立保戶至上的服務(wù)宗旨。統(tǒng)一產(chǎn)品的宣傳口徑，嚴(yán)格把關(guān)，實事求是，不能誤導(dǎo)甚至欺騙客戶，切實維護(hù)行業(yè)信譽，增強(qiáng)社會公眾對保險業(yè)的信心；其次，努力創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。要注重向客戶提供與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)、附加值服務(wù)，甚至提供與保險無關(guān)的服務(wù)項目和知識。在國外，被保險人的車輛受損或被盜，保險機(jī)構(gòu)可及時提供相同型號的車輛供客戶急用。在香港，有些投保客戶可享受緊急水管維修、緊急電器維修、24小時一般索償援助等服務(wù)。而這些服務(wù)在我國的保險機(jī)構(gòu)中還是一片空白。因此，保險公司可以結(jié)合我國的人文和民族特色，選擇重大節(jié)日、青年人擇業(yè)、老年人健康、生日、婚慶機(jī)會，為新老客戶和未投保戶提供一些延伸服務(wù)。這種服務(wù)，既是一種文化傳播，更是提升公司品牌、樹立公司形象的過程。
3．投資挖掘“對接”潛力。在外國，保險公司通常是和投資基金、證券、房地產(chǎn)甚至銀行聯(lián)系在一起的，是金融集團(tuán)性的，“保戶”這個詞也被賦予了新的含義，叫保單持有者或股東、投資者，保單要么化作證券產(chǎn)品，要么更象投資委托書。有關(guān)資料顯示，保險資金已經(jīng)成為資本市場中最穩(wěn)定且最具活力的力量。與之相比，我國保險投資發(fā)展是相當(dāng)落后的，投資多元化明顯不足。自1999年10月26日中國證監(jiān)會允許保險資金間接人市以來，國內(nèi)共有19家保險公司申請參與證券投資基金的買賣，最后真正落實的是15家。這15家保險公司實際資金入市只占可用資金的四分之一，明顯不足。可以說，投資渠道的狹窄極大地限制了保險業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展，拓寬保險資金運用渠道已成為迫切需要解決的問題。
4．創(chuàng)新增強(qiáng)“對接”力度。不斷創(chuàng)新是企業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)性、良性發(fā)展的永恒動力。同樣，沒有創(chuàng)新，保險業(yè)的發(fā)展就會停滯不前。目前我國保險品種的趨同性十分嚴(yán)重，除原“人保集團(tuán)”外，新成立的保險公司都是清一色的股份制公司，保險產(chǎn)品雷同，市場細(xì)分不明顯。各保險公司沒有形成自己的經(jīng)營特色和市場定位，在一定程度上影響了保險業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，中國保險業(yè)必須迅速轉(zhuǎn)變思想觀念，適時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，走創(chuàng)新發(fā)展的道路。首先，要改變目前保險市場細(xì)分不明顯的狀況，針對不同的保險對象設(shè)計不同的險種，并適當(dāng)引進(jìn)國外的新型險種，為我所用，從而滿足人們多方位、多層次的保險需求；其次，積極發(fā)展技術(shù)創(chuàng)新，如大力發(fā)展網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)，使人們足不出戶即可投保。在國外，網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)已呈如火如荼之勢，而在我國還是“待嫁閨中”。在網(wǎng)絡(luò)時代的今天，技術(shù)創(chuàng)新已經(jīng)成為保險業(yè)迅速戰(zhàn)領(lǐng)市場、高質(zhì)量發(fā)展的不竭動力；另外，我國的保險制度也亟待創(chuàng)新。我國保險公司在運作中存在很多缺陷，有很多不符合國際慣例的做法。例如，我國許多保險公司的主要條款中沒有“不可爭條款”這一被國際保險業(yè)普遍證明為“極其重要”的條款：又如，“近因原則”這一被國際保險業(yè)普遍運用的原則在我國也缺乏運用的法律依據(jù)及其實踐，等等，未來的全球保險市場要求所有成員必須遵循同一個“游戲規(guī)則”。對此，我們一定要有清醒的認(rèn)識，盡快調(diào)整與國際市場相悖而行的游戲規(guī)則，及早融入其中，才能在嚴(yán)峻的市場競爭中立于不敗之地。
5．監(jiān)管完善“對接”市場。目前，西方發(fā)達(dá)國家普遍實行的是保險、金融、證券混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管。而且國外成功經(jīng)驗表明，這是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀發(fā)展趨勢。國家間保險業(yè)的相互開放使這一發(fā)展趨勢必然對我國當(dāng)前保險業(yè)的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管制度帶來強(qiáng)烈的沖擊。因此，進(jìn)一步加強(qiáng)并完善保險市場監(jiān)管體系建設(shè)，盡快與國際市場接軌已經(jīng)是迫在眉睫了。吸收西方發(fā)達(dá)國家成功經(jīng)驗，并緊密結(jié)合我國發(fā)展實際，加強(qiáng)保險業(yè)監(jiān)管主要是三個方面：一是完善保險監(jiān)管法規(guī)。目前，我國保險法規(guī)的基本框架已見雛形，《保險法》、《保險管理暫行規(guī)定》、《保險人管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定(試行)》等法律法規(guī)已陸續(xù)出臺，但確保這些法律法規(guī)有效運作的從屬法規(guī)，如保險法實施細(xì)則、保險企業(yè)法、保險合同法、反保險不正當(dāng)競爭法等還沒有制定出臺。與西方國家相比，我國保險法律法規(guī)建設(shè)還不夠完善細(xì)致。當(dāng)務(wù)之急是要站在未來混業(yè)經(jīng)營與防范風(fēng)險的雙重高度，并有一定超前性地進(jìn)一步加強(qiáng)保險法制建設(shè)，完善保險法律法規(guī)體系；二是完善保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)。目前，我國保險行業(yè)自身監(jiān)管機(jī)構(gòu)極為不完善，保監(jiān)會只設(shè)到省一級，市級以下還未設(shè)立保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)(由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行代為監(jiān)管)。這種局面在一定程度上弱化了對保險市場的監(jiān)管力度，進(jìn)一步導(dǎo)致了保險業(yè)的無序競爭和不公平競爭。因此，必須盡快建立健全保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善保險業(yè)機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系。同時，從我國市場的內(nèi)部因素來看，混業(yè)經(jīng)營的趨勢已初露端倪。如我國已允許保險資金間接進(jìn)入股票市場以及允許保險公司進(jìn)入銀行間債券市場進(jìn)行回購交易等。因此，我國應(yīng)該盡早著手研究混業(yè)經(jīng)營過渡期間保監(jiān)會、中央銀行、證監(jiān)會監(jiān)管職責(zé)的交叉與協(xié)調(diào)運作問題；三是完善保險行業(yè)自律監(jiān)管。保險自律組織主要是由非行政化的保險研究機(jī)構(gòu)、保險同業(yè)公會、保險同業(yè)協(xié)會、保險律師行和公估行等組成，其對保險市場監(jiān)管發(fā)揮著政府保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)所不具備的平行或橫向的協(xié)調(diào)作用。我國目前實行嚴(yán)格的保險行業(yè)分業(yè)監(jiān)管制度，雖然強(qiáng)化了保險專業(yè)性監(jiān)管，但缺乏一種彼此之間的協(xié)調(diào)與溝通，至于保險、銀行、證券三大組織機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)與溝通更是很少。而在發(fā)達(dá)國家或地區(qū)的保險市場上，保險行業(yè)協(xié)會等自律性組織是比較普遍的，如英國的保險公會、美國的人壽保險協(xié)會、日本的生命保險協(xié)會和財產(chǎn)保險費率算定會、韓國的保險發(fā)展協(xié)會和保險精算協(xié)會等。這些行業(yè)自律組織主要是代表會員對政府有關(guān)保險業(yè)監(jiān)管立法施加影響、協(xié)調(diào)會員在市場競爭中的行為規(guī)范、制定供市場統(tǒng)一使用的保單及其費率最低標(biāo)準(zhǔn)等。國際經(jīng)驗機(jī)構(gòu)，建立健全保險行業(yè)自律性監(jiān)管組織體系，有利于協(xié)調(diào)保險公司之間以及保險公司與有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，有利于為投保人提供更為優(yōu)質(zhì)的保險信息服務(wù)，有利于維護(hù)保險市場的公平、有序競爭秩序，為市場增添活力，樹立保險公司良好的市場形象，是政府監(jiān)管的有益補充。因此，考慮到保險業(yè)和保險市場對國計民生的重要性和保險市場日漸國際化和全球化，我國一方面要積極完善保險行業(yè)自律性組織體系建設(shè)，積極促進(jìn)國內(nèi)各保險公司之間以及保險公司與有關(guān)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)與溝通；另一方面要千方百計尋求與發(fā)達(dá)國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流與合作，在此基礎(chǔ)上要爭取加入國際保險監(jiān)管官協(xié)會(IAIS)，該組織的宗旨就是積極推動各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的合作，同時尋求保險市場的公平與效率，保護(hù)投保人的利益。這些將對我國有效地加強(qiáng)開放后的保險市場的監(jiān)管，尤其是對跨國保險公司實施有效監(jiān)管會有很大幫助的。