保險(xiǎn)業(yè)依法監(jiān)管范文
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保險(xiǎn)監(jiān)管作為現(xiàn)代行政的有機(jī)組成部分，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中舉足輕重。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作中尚存在很多法律、法規(guī)、規(guī)章空白，亟待加大行政立法力度，切實(shí)解決無(wú)法可依的尷尬局面。現(xiàn)代行政是法治行政，依法監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管要自始至終貫徹的基本原則和理念，同時(shí)依法監(jiān)管也是體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)的法律制度。在我國(guó)推行依法治國(guó)、依法行政的新形勢(shì)下，分析和把握依法監(jiān)管的內(nèi)涵，對(duì)做好保險(xiǎn)監(jiān)管工作，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、健康發(fā)展有著極其現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)的意義。
一、依法是保險(xiǎn)監(jiān)管的靈魂
保險(xiǎn)業(yè)的依法監(jiān)管是指保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必須依照有關(guān)法律或行政法規(guī)實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管行為。保險(xiǎn)監(jiān)管作為行政行為之一種，其依法性體現(xiàn)著現(xiàn)代法治行政的理念。保險(xiǎn)監(jiān)管是政府在商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的行政行為，必須體現(xiàn)出現(xiàn)代行政的法治理念，而依法應(yīng)成為保險(xiǎn)監(jiān)管的靈魂。保險(xiǎn)監(jiān)管工作人員應(yīng)樹(shù)立有限政府與有限權(quán)力的觀(guān)念，培養(yǎng)監(jiān)管即服務(wù)的思想，摒棄那些監(jiān)管部門(mén)是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)機(jī)關(guān)的陳腐等級(jí)思想，以法律至上、依法行政的全新法治理念來(lái)指導(dǎo)保險(xiǎn)監(jiān)管工作的各個(gè)環(huán)節(jié)，從而使我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作滲透著清新向上的現(xiàn)代法治思想，樹(shù)立起保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)權(quán)威、高效、服務(wù)的嶄新形象。
伴隨我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管工作也不斷得到完善和加強(qiáng)。我國(guó)保險(xiǎn)管理體制經(jīng)歷了三個(gè)階段：第一階段是五十年代，我國(guó)保險(xiǎn)管理體制是屬典型的“財(cái)政型”，即“財(cái)政管保險(xiǎn)”。到了
八、九十年代，保險(xiǎn)管理體制演變?yōu)椤敖鹑谛汀保础般y行管保險(xiǎn)”。從實(shí)踐看，這兩種保險(xiǎn)管理體制在特定的歷史時(shí)期都起到一定的積極作用，但與保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的趨勢(shì)相比，仍顯得難以適應(yīng)。亞洲金融危機(jī)以后，我國(guó)政府開(kāi)始全面推進(jìn)金融體系的現(xiàn)代化改革，重點(diǎn)完善了金融監(jiān)管體系，1998年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立，這是我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制的重大改革，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制將得到進(jìn)一步完善，從而形成由中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三大專(zhuān)業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的監(jiān)管組織體系。
（一）依法監(jiān)管體現(xiàn)為保險(xiǎn)監(jiān)管職權(quán)法定
我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)作為行政主體之一種，其職責(zé)、權(quán)力由法律授予。《保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定：“國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依照本法負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。”《保險(xiǎn)法》第五章對(duì)“保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理”進(jìn)行了比較詳細(xì)的規(guī)定。這是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)直接職權(quán)的來(lái)源。同時(shí)，國(guó)務(wù)院在《關(guān)于成立中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的通知》（國(guó)發(fā)[1998]37號(hào)）中也根據(jù)《保險(xiǎn)法》和黨中央國(guó)務(wù)院有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的性質(zhì)、任務(wù)、內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)與人員編制進(jìn)行了規(guī)定，這可以視為中國(guó)保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)職權(quán)的間接來(lái)源。
保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)職權(quán)法定有兩層含義：一是保險(xiǎn)監(jiān)管行政行為不得超越職權(quán)。凡法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院未明確授予的職權(quán)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)不能行使；凡保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)得以行使的職權(quán)必須于法律、法規(guī)有據(jù)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)超越法定范圍行使職權(quán)的行為是無(wú)效的行政行為，自始至終不產(chǎn)生法律效力。二是保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)必須全面、盡責(zé)地履行其職權(quán)，不能遺漏或疏忽其法定職權(quán)而不為應(yīng)為的行政行為，即行政不作為。如果保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)疏漏或未能盡職盡責(zé)，這將會(huì)違背其職權(quán)設(shè)定目的，于法治國(guó)家的宗旨背道而馳。
（二）依法監(jiān)管意味著保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)行政立法行為要依法進(jìn)行
保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的行政行為不僅包括具體行政行為，也包括行政立法等抽象行政行為。只有有法可依才談得上依法監(jiān)管，故保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的行政立法（行政規(guī)章）行為對(duì)于監(jiān)管工作十分重要。權(quán)力機(jī)關(guān)的立法主要是制定基準(zhǔn)性規(guī)范，如《保險(xiǎn)法》；而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的立法則主要是制定從屬性、執(zhí)行性規(guī)范。基準(zhǔn)性規(guī)范的數(shù)量不可能很多，而保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)面臨的卻是紛繁復(fù)雜的保險(xiǎn)活動(dòng)，其監(jiān)管行為必須有具體規(guī)則可循，以最大限度地減少監(jiān)管行為的任意性。依法監(jiān)管要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的行政立法行為必須依據(jù)法律、行政法規(guī)的規(guī)定進(jìn)行。以保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)行政立法為主要內(nèi)容的保險(xiǎn)監(jiān)管抽象行政行為必須以法律行政法規(guī)為依據(jù)，這是依法監(jiān)管的題中應(yīng)有之義。
（三）依法監(jiān)管要求控制保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的自由裁量權(quán)
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日益復(fù)雜，保險(xiǎn)法律無(wú)論如何完備、嚴(yán)密，也不能做到對(duì)所有監(jiān)管行為的范圍、幅度、方式等作出全方位的規(guī)定，同時(shí)為適應(yīng)新情況和靈活作出適宜的處理，法律需要賦予監(jiān)管部門(mén)以適量的自由裁量權(quán)。
《保險(xiǎn)法》第七章《法律責(zé)任》中隨處可見(jiàn)有關(guān)罰款數(shù)額的規(guī)定，如“由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司處以五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款”等條款即為典型的自由裁量條款。雖然可以通過(guò)行政法規(guī)、行政規(guī)章進(jìn)一步細(xì)化自由裁量權(quán)范圍，但自由裁量權(quán)的存在不僅是現(xiàn)實(shí)的，也是必要的。自由裁量權(quán)容易被濫用，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)監(jiān)管偏離法治軌道而失去其應(yīng)然意義。因此，依法監(jiān)管同樣被賦予了控制自由裁量權(quán)的內(nèi)涵。
其控制的渠道有三：一是對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管行為目的、原則等進(jìn)行闡述的宏觀(guān)條款，如《保險(xiǎn)法》第4、5條等，此條款構(gòu)成了對(duì)自由裁量權(quán)的“軟控制”，監(jiān)管工作人員通過(guò)對(duì)它們的理解和運(yùn)用，可以很好地把握保險(xiǎn)監(jiān)管行為的目的，有效、合理地行使自由裁量權(quán)；二是通過(guò)有效的法律程序進(jìn)行對(duì)自由裁量權(quán)的控制；三是通過(guò)行政復(fù)議和行政訴訟，來(lái)糾正自由裁量權(quán)的濫用。依法監(jiān)管要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)正視權(quán)力的運(yùn)用，合法、合理、合情運(yùn)用法律所賦予的自由裁量權(quán)，同時(shí)也應(yīng)坦然面對(duì)行政相對(duì)人即被監(jiān)管對(duì)象通過(guò)行政復(fù)議、行政訴訟等途徑維護(hù)自身的合法權(quán)益，只有這樣，才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)監(jiān)管的法治特色。
（四）依法監(jiān)管要求對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管行為的違法、侵權(quán)后果進(jìn)行依法救濟(jì)
如果保險(xiǎn)監(jiān)管行為超越職權(quán)行使，或者違反法定程序或法定實(shí)體規(guī)則，而導(dǎo)致被監(jiān)管對(duì)象合法權(quán)益受到侵犯，應(yīng)按過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則承擔(dān)法律責(zé)任；如果對(duì)監(jiān)管對(duì)象財(cái)產(chǎn)權(quán)、人身權(quán)構(gòu)成損害，還應(yīng)依法進(jìn)行國(guó)家行政賠償。這種侵權(quán)責(zé)任的承擔(dān)，不僅是《國(guó)家賠償法》等相關(guān)法律的規(guī)定，更是依法監(jiān)管所體現(xiàn)的應(yīng)有內(nèi)涵。
（五）強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管制度建設(shè)
在監(jiān)管制度建設(shè)方面，早在1985年，我國(guó)就頒布了《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》，這一條例第一次明確地從法律上確立了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)采取多元化模式，否定了壟斷經(jīng)營(yíng)模式，從而掀開(kāi)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的新篇章。1995年10月，我國(guó)正式頒布實(shí)施《保險(xiǎn)法》，從而使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)走上法制化的軌道。近年來(lái)，我國(guó)還先后出臺(tái)了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》，制定了《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》、《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品備案管理暫行辦法》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》等一系列規(guī)章制度，監(jiān)管制度的不斷健全和完善為促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展起到了積極的作用。
加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管必須解決好三個(gè)方面的問(wèn)題：一是管理主體是什么，即誰(shuí)來(lái)管；二是監(jiān)管目標(biāo)要明確，即管什么；三是用什么手段去監(jiān)管，即如何管。現(xiàn)在，第一個(gè)問(wèn)題已經(jīng)明確，而明確監(jiān)管目標(biāo)則成為監(jiān)管活動(dòng)中的最重要問(wèn)題之一。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》在第一條明確指出：《保險(xiǎn)法》旨在“促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，維護(hù)投保人的合法權(quán)益”，因此，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的最終目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是：促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。在明確監(jiān)管最終目標(biāo)的前提下，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不同時(shí)期所具有的特點(diǎn)，有必要將監(jiān)管目標(biāo)具體化，使之具有可操作性。在當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展初期市場(chǎng)主體不健全、保險(xiǎn)法制不健全、保險(xiǎn)企業(yè)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的情況下，保險(xiǎn)監(jiān)管在未來(lái)一段時(shí)間（三到五年內(nèi)）的主要目標(biāo)是：加快培育保險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，建立一個(gè)市場(chǎng)主體形式多樣、地區(qū)分布合理、市場(chǎng)要素完善的以民族保險(xiǎn)業(yè)為主導(dǎo)的具有開(kāi)放性的保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。從中長(zhǎng)期目標(biāo)來(lái)看，保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)應(yīng)該是：維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)；保護(hù)消費(fèi)者利益；維護(hù)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健性。
樹(shù)立明確的監(jiān)管目標(biāo)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建立是一個(gè)龐大、復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要考慮諸多方面因素，并要求在各子系統(tǒng)間建立合理分工和彼此聯(lián)系，監(jiān)管目標(biāo)的不明確，監(jiān)管思路的不清晰，會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管工作的自相矛盾和不知所措。明確的監(jiān)管目標(biāo)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的整體思路和工作重點(diǎn)起到指引性和方向性作用，可以避免出現(xiàn)監(jiān)管政策的不明確和搖擺等現(xiàn)象。保監(jiān)會(huì)自身要樹(shù)立明確的監(jiān)管目標(biāo)，要不斷適應(yīng)新情況、新形勢(shì)，進(jìn)行監(jiān)管創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變監(jiān)管觀(guān)念，改進(jìn)監(jiān)管方式，完善監(jiān)管手段，探索出一條適合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際的監(jiān)管模式。
作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管還有一個(gè)重要的任務(wù)，就是培育和發(fā)展民族保險(xiǎn)業(yè)。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)積極加快市場(chǎng)培育、人才培養(yǎng)和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則完善等方面的基礎(chǔ)建設(shè)。對(duì)新公司應(yīng)給予必要的政策扶持，對(duì)于償付能力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)范的公司，可以加快其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立的速度；同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)加強(qiáng)跨行業(yè)合作和國(guó)際交流，盡快培養(yǎng)出一批業(yè)務(wù)精通、素質(zhì)優(yōu)良、能夠駕馭21世紀(jì)競(jìng)爭(zhēng)格局的企業(yè)家、高級(jí)管理人員和技術(shù)專(zhuān)家。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)進(jìn)一步建立起與國(guó)際慣例接軌的市場(chǎng)規(guī)則，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
為了達(dá)到保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)，當(dāng)前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面的工作：一是進(jìn)一步完善和健全保險(xiǎn)監(jiān)管體制，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)微觀(guān)主體目前普遍素質(zhì)較低，特別是一些基層保險(xiǎn)市場(chǎng)還普遍存在競(jìng)爭(zhēng)混亂、行為不規(guī)范等現(xiàn)象，而現(xiàn)行的監(jiān)管體制只設(shè)到省一級(jí)，顯然難以適應(yīng)。因此，可以考慮適當(dāng)下伸監(jiān)管機(jī)構(gòu)，確保不出現(xiàn)監(jiān)管“真空”；二是加快制度建設(shè)，完善保險(xiǎn)法律體系，創(chuàng)造良好的法律環(huán)境，逐步形成“依法經(jīng)營(yíng)、依法監(jiān)管”的良性機(jī)制，使我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)駛?cè)敕ㄖ苹能壍溃蝗菙U(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)開(kāi)放程度，循序漸進(jìn)地引進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)資本，同時(shí)，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)國(guó)際交流與合作，引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)的保險(xiǎn)技術(shù)和人才，促進(jìn)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展；四是推進(jìn)保險(xiǎn)公司體制改革，逐步對(duì)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)進(jìn)行重組，加快保險(xiǎn)公司上市的步伐。同時(shí)，加強(qiáng)民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，在增加市場(chǎng)主體數(shù)量的同時(shí)，加快保險(xiǎn)基金的積累，增強(qiáng)其償付能力和承保能力；五是加快地方性保險(xiǎn)行業(yè)同業(yè)公會(huì)的建設(shè)，充分發(fā)揮其自我監(jiān)督、自我規(guī)范的自律作用，將部分監(jiān)管職能轉(zhuǎn)交給行業(yè)協(xié)會(huì)，為保險(xiǎn)監(jiān)管模式的過(guò)渡創(chuàng)造條件。
二、健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，加強(qiáng)依法行政
新《保險(xiǎn)法》已于2003年1月1日起正式實(shí)行。但新《保險(xiǎn)法》對(duì)很多至關(guān)重要的問(wèn)題例如責(zé)任準(zhǔn)備金的提取，資金的運(yùn)用方式、費(fèi)率的審批范圍都未做具體的規(guī)定，而把空白留給了保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)。保險(xiǎn)業(yè)的改革下一步應(yīng)該怎么走，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在其中將起著舉足輕重的作用。
隨著新修訂的保險(xiǎn)法、《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》等法律、法規(guī)、規(guī)章的頒布實(shí)施,保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管框架已初具規(guī)模。加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管、促進(jìn)行業(yè)發(fā)展已初具基礎(chǔ)性條件。
對(duì)此,新修訂的保險(xiǎn)法中有許多地方體現(xiàn)了加強(qiáng)監(jiān)管的目的。比如,突出了對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管,明確要求保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司最低償付能力實(shí)施監(jiān)控,建立健全償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系；要求保險(xiǎn)公司必須聘用保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的精算專(zhuān)業(yè)人員,建立精算報(bào)告制度；授權(quán)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定更加完善的保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的提取和結(jié)轉(zhuǎn)辦法；要求保險(xiǎn)公司不得提供虛假的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告等。又如,增加了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)存款的查詢(xún)權(quán),強(qiáng)化了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管檢查手段。另外,還增加了對(duì)保險(xiǎn)違法行為處罰的措施,加大了懲治力度等。
在完善法律、法規(guī)的同時(shí),保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)還逐步加快了技術(shù)層面的工作,比如保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)的信息化建設(shè)、監(jiān)管人員的充實(shí)、監(jiān)管觀(guān)念的創(chuàng)新等。
雖然我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管框架已初步形成,但與發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比還存在較大差距,有許多地方需要盡快完善。為此,隨著保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)明確了職能定位,監(jiān)會(huì)要貫徹制定新的《保險(xiǎn)法》的指導(dǎo)思想，健全和完善保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，把新《保險(xiǎn)法》中尚未細(xì)化的部分做出具體的規(guī)定，加強(qiáng)依法行政。一是要盡快制定具體實(shí)施辦法和配套規(guī)章制度，包括配合有關(guān)部門(mén)做好《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》的起草工作，爭(zhēng)取早日出臺(tái)；加緊修改《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》；根據(jù)新的《保險(xiǎn)法》的要求，制訂《保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理辦法》、《再保險(xiǎn)管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)辦法》、《保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法》等。二是要以新的《保險(xiǎn)法》為執(zhí)法依據(jù)，依法行政，加強(qiáng)和改善保險(xiǎn)監(jiān)管，繼續(xù)整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保障被保險(xiǎn)人利益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革和發(fā)展。
為此,監(jiān)管部門(mén)當(dāng)進(jìn)一步加快制度建設(shè),以適應(yīng)當(dāng)前國(guó)內(nèi)和國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的形勢(shì)。而相關(guān)的制度建設(shè),將有助于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。
(一)保險(xiǎn)監(jiān)管行為必須依照法定的實(shí)體規(guī)則進(jìn)行
保險(xiǎn)監(jiān)管的主要內(nèi)容涉及保險(xiǎn)業(yè)的方方面面，主要包括保險(xiǎn)組織監(jiān)管，即對(duì)保險(xiǎn)業(yè)組織形式、中介機(jī)構(gòu)、資本金額、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)人員資格、保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)退出等方面的監(jiān)管；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，即業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)條款費(fèi)率、經(jīng)營(yíng)行為等方面的監(jiān)管；保險(xiǎn)財(cái)務(wù)監(jiān)管，即準(zhǔn)備金財(cái)務(wù)核算、資金運(yùn)用等的監(jiān)管；另外，還有償付能力監(jiān)管等。對(duì)上述各方面的監(jiān)管行為的作出必須依照法定的實(shí)體規(guī)則，即法律、行政法規(guī)和規(guī)章。如果對(duì)某一項(xiàng)監(jiān)管內(nèi)容沒(méi)有規(guī)章層級(jí)以上規(guī)范性文件的規(guī)定，對(duì)該項(xiàng)監(jiān)管內(nèi)容便不能為合法的監(jiān)管行政行為。同時(shí)，因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)監(jiān)管體制是中央垂直領(lǐng)導(dǎo)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在全國(guó)設(shè)派出機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)，故依法監(jiān)管所依之“法”不包括地方性法規(guī)和地方性規(guī)章。依法監(jiān)管的實(shí)體依法內(nèi)涵對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行政立法提出了迫切要求。目前，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作中尚存在很多法律、法規(guī)、規(guī)章空白，亟待加大行政立法力度，切實(shí)解決無(wú)法可依的尷尬局面。
(二)保險(xiǎn)監(jiān)管行為必須依照法律程序進(jìn)行
法律程序，顧名思義，是指法律調(diào)整或法律規(guī)定的程序。程序是法律制度的核心，是法律的關(guān)鍵，沒(méi)有程序就意味著法律不會(huì)存在。作為行政行為有機(jī)組成部分的保險(xiǎn)監(jiān)管，其依法性自然應(yīng)遵循程序性法律規(guī)則，這甚至可以看作監(jiān)管所追求的實(shí)體規(guī)則效果的必經(jīng)之路。雖然我國(guó)尚未出臺(tái)統(tǒng)一的《行政程序法》，但在保險(xiǎn)監(jiān)管尤其是行政處罰過(guò)程中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)按照《行政處罰法》的要求，制定了統(tǒng)一的《現(xiàn)場(chǎng)檢查通知書(shū)》、《現(xiàn)場(chǎng)檢查事實(shí)筆錄》、《行政處罰事先告知書(shū)》、《聽(tīng)證權(quán)利告知書(shū)》等程序性行政法律文書(shū)，各保監(jiān)辦嚴(yán)格執(zhí)行這些程序性規(guī)定，使保險(xiǎn)監(jiān)管呈現(xiàn)出現(xiàn)代法治行政的濃厚色彩。當(dāng)然，在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、高管人員、險(xiǎn)種費(fèi)率條款等的監(jiān)管過(guò)程中，程序化監(jiān)管還有很長(zhǎng)的一段路要走。
三、借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的有益經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)的依法監(jiān)管
（一）加強(qiáng)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的研究與合作
研究國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展對(duì)健全適合我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管模式，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展至關(guān)重要。不僅要研究國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的手段和現(xiàn)象，更要研究其出現(xiàn)的原因和條件，才能真正學(xué)以致用。此外，金融全球化形勢(shì)下市場(chǎng)變化加快，傳統(tǒng)準(zhǔn)則可能失靈，市場(chǎng)信息不完全和不對(duì)稱(chēng)使風(fēng)險(xiǎn)在國(guó)家和地區(qū)間相互轉(zhuǎn)移的可能性存在，因此，加強(qiáng)監(jiān)管的國(guó)際合作和協(xié)調(diào)日顯重要。我國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，既要從國(guó)情出發(fā)實(shí)行監(jiān)管，更要融入這一合作當(dāng)中。因?yàn)闁|南亞金融危機(jī)告誡我們，金融全球化的倡導(dǎo)者雖然也面臨金融資本安全的巨大壓力，但最終承擔(dān)損失的卻是開(kāi)放中的發(fā)展中國(guó)家。
（二）推動(dòng)有利于中資公司提高競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)政策
我國(guó)保費(fèi)收入僅占世界保費(fèi)收入的0．6％左右，國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管的趨勢(shì)表明，發(fā)達(dá)國(guó)家的政策就是提高本國(guó)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，從而開(kāi)拓像中國(guó)這樣的新興市場(chǎng)。因此，面對(duì)加入WTO后嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，研究并制定有利于中資公司的產(chǎn)業(yè)政策勢(shì)在必行，除減輕稅賦外，迫切需要解決的是：①擴(kuò)大中資公司的規(guī)模；②提高中資公司的投資效益；③提高中資公司的技術(shù)能力和信息化程度。
（三）加強(qiáng)法制化建設(shè)
保險(xiǎn)監(jiān)管法制化是發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管的共同特點(diǎn)，包括完善的立法和有力的執(zhí)法。在我國(guó)，一方面現(xiàn)存的法律遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展和開(kāi)放的形勢(shì)，迫切需要修改《保險(xiǎn)法》的有關(guān)內(nèi)容，制定再保險(xiǎn)管理規(guī)定、償付能力具體標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)資產(chǎn)評(píng)估準(zhǔn)則和財(cái)務(wù)資料公開(kāi)辦法等等。另一方面，要徹底改變目前執(zhí)法不嚴(yán)、有法不依的不規(guī)范市場(chǎng)狀況，必須建立一支高效的執(zhí)法隊(duì)伍。可以借鑒國(guó)外的雙重監(jiān)管模式和國(guó)內(nèi)央行的行政體制，建立各司其職的保險(xiǎn)監(jiān)管體系，充實(shí)人員，引進(jìn)國(guó)外的人才使用和培訓(xùn)機(jī)制，造就一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍。
（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的國(guó)內(nèi)和國(guó)際合作
隨著保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的加劇和保險(xiǎn)信息化的發(fā)展，保險(xiǎn)與銀行、證券相互滲透的趨勢(shì)正在加快，由此導(dǎo)致了監(jiān)管交叉和監(jiān)管真空問(wèn)題。對(duì)此，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要加強(qiáng)與銀行業(yè)、證券業(yè)等監(jiān)管部門(mén)的協(xié)調(diào)和合作，定期進(jìn)行業(yè)務(wù)磋商，交流監(jiān)管信息，解決混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)下的分業(yè)監(jiān)管問(wèn)題，支持保險(xiǎn)公司拓寬業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，要加強(qiáng)與各國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的交流與合作，積極加入國(guó)際保險(xiǎn)同業(yè)監(jiān)管組織，認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)外保險(xiǎn)監(jiān)管的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，及時(shí)掌握國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管發(fā)展的最新動(dòng)向，加快與國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管接軌的步伐。
在保險(xiǎn)監(jiān)管?chē)?guó)際化和中國(guó)加入世貿(mào)組織，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放不斷擴(kuò)大的的背景和形勢(shì)下，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管也必須順應(yīng)形勢(shì)，在監(jiān)管制度、規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)等方面逐步與國(guó)際接軌。由于中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管歷史較短，實(shí)務(wù)中有許多問(wèn)題尚處于探索之中。特別是在新形勢(shì)下，中國(guó)過(guò)去的保險(xiǎn)監(jiān)管在理念、目標(biāo)、思路以及監(jiān)管實(shí)踐等方面還存在與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和開(kāi)放經(jīng)濟(jì)環(huán)境不適應(yīng)甚至沖突的地方。中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)當(dāng)放開(kāi)眼界，吸收和借鑒世界各國(guó)一切成熟和成功的保險(xiǎn)監(jiān)管制度和保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)。作為國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)會(huì)員和新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要切實(shí)利用好這個(gè)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管交流與合作的場(chǎng)所，認(rèn)真學(xué)習(xí)世界各國(guó)同行們的成功經(jīng)驗(yàn)和有效做法，研究借鑒國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)近年來(lái)制定的對(duì)各國(guó)具有普遍指導(dǎo)意義的保險(xiǎn)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和建議，并結(jié)合中國(guó)國(guó)情，探索出一套既符合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際，又能與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。