汽車保險業(yè)論文范文

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一、汽車維修廠和保險公司關(guān)系狀況的社會原因

1.汽車維修行業(yè)的準入沒有嚴格把關(guān)。雖然國家制定了《汽車維修業(yè)開業(yè)條件》，并按不同的標準將其分為三類，但實際操作中，很少有完全符合要求的，社會上還存在大量無證經(jīng)營的維修廠。其中，第三類的維修企業(yè)約占所有維修廠的60％以上，其中絕大部分又是路邊小店，這些小店投資較少，缺少正規(guī)的技術(shù)人員和專業(yè)檢測設(shè)備。在這種汽車維修環(huán)境中，消費者無法判斷維修廠的維修情況，在沒有熟人也沒有專業(yè)人士給予指導(dǎo)的情況下，只能選擇價格偏高的特約維修廠或者4S店售后服務(wù)站。

2.汽車整車價格不斷下降，但其零部件價格并沒有隨之下調(diào)。整車企業(yè)對其售后服務(wù)市場特別是零配件價格控制與配件的來源有不同的政策，并對外界同行實行封鎖，汽車關(guān)聯(lián)企業(yè)和機構(gòu)之間普遍缺乏誠信和合作共贏的意識。即使是同一種車型，其零配件價格也缺乏統(tǒng)一的標準。這就給保險公司準確、及時定損增加了困難，致使保險雙方難以協(xié)商。而且，保險公司是以汽車新車購置價作為車損險足額保險計收保費的，而理賠時要按照相對高價的零配件計算賠付，其經(jīng)營效果自然是雪上加霜。零配件價格偏高和價格信息不透明也造成汽車維修質(zhì)量不高、維修成本上升、道德風(fēng)險時時發(fā)生。

3.保險公司車險理賠成本和風(fēng)險居高不下?！兜缆方煌ò踩ā芬?guī)定，“未造成人身傷亡，當(dāng)事人對事實及成因無爭議的，可以即行撤離現(xiàn)場，恢復(fù)交通，自行協(xié)商處理損害賠償事宜?！边@有可能致使保險車輛事故失去第一現(xiàn)場，增加了保險公司查勘、理賠的難度，被保險人偽造事故事實的可能性增加，車險賠付率上升。另外，保險公司為降低過多的小額賠付，緩解服務(wù)資源壓力，引入“免賠額”的規(guī)定，但無論被保險人選擇免賠還是不計免賠，其實際交納的保費都提高了，“免賠額”規(guī)定遭到保戶的圍攻，隨之，社會上也出現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，一些出險率高而單次車損金額少的保戶故意破壞車輛，放大事故，打通維修廠列出假清單，以得到保險賠償。

二、美國的汽車維修連鎖做法及借鑒

在美國，NAPA是一個家喻戶曉的品牌，它是全國汽車零配件協(xié)會的縮寫。NAPA維修店的技術(shù)人員都受過專業(yè)培訓(xùn)，素質(zhì)較高，擁有各種級別的汽車服務(wù)資格證書。NAPA能根據(jù)汽車維修養(yǎng)護技術(shù)的更新而不斷為技術(shù)人員舉辦各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，各維修店設(shè)備先進，維修車輛速度快、質(zhì)量好、價格公道，深得廣大駕車者的青睞。NAPA的成功顯示了連鎖經(jīng)營模式的強大優(yōu)勢。首先，連鎖經(jīng)營的規(guī)?；_保了服務(wù)價格和服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)勢。其次，管理現(xiàn)代化、集約化有效地兼顧了經(jīng)營成本和市場需求。再有，品牌統(tǒng)一化樹立了整體信譽。中國汽車維修行業(yè)協(xié)會負責(zé)人表示，汽車維修服務(wù)的連鎖經(jīng)營是我國汽車售后服務(wù)的發(fā)展方向，但從現(xiàn)有的汽車銷售連鎖業(yè)來看，多少顯得尷尬。連鎖的首要條件是統(tǒng)一采購。到目前為止，我國還沒有一家連鎖企業(yè)有強大的自有資金或融資實力買斷廠家的產(chǎn)品資源，然后再輸送給各連鎖終端。因此，在價格上，連鎖企業(yè)只能同廠家的特約經(jīng)銷店一樣享受廠家制定的“統(tǒng)一價格”，根本無法控制連鎖店的零售價格，從而也就不具備優(yōu)勢。

三、關(guān)于改善汽車維修和保險公司狀況的幾點建議

1.我國保險業(yè)引入國際上普遍采用的“免賠額”制，的確在一定程度上降低了保險公司的小額賠款數(shù)，節(jié)省了服務(wù)資源。但在我國總體交通秩序混亂，個人安全意識薄弱，地區(qū)差異顯著的情況下，保險公司的“免賠額”制應(yīng)按被保險人的不同狀況如年齡、性別、職業(yè)、誠信、居住環(huán)境等設(shè)定不同的免賠額度，如500元、400元、300元等，并可根據(jù)雙方的約定來調(diào)整。另外，保險業(yè)在做出某些重大措施調(diào)整時，應(yīng)廣泛征求社會各部門，各界人士的意見，確保穩(wěn)步提高。

2.被保險人應(yīng)該增強汽車保險方面的知識或者向?qū)I(yè)法律人士咨詢后再與保險公司簽定和約，不能總到事后覺得上當(dāng)受騙，又無能為力。例如，私家汽車保險條款規(guī)定“以自行修車、協(xié)議方式賠償?shù)钠嚕湫迯?fù)驗收合格后，被保險人應(yīng)通知保險人進行檢驗。否則，該車在下一次事故發(fā)生時的同一部位損失，保險人不予賠償。”實際生活中有很多車主在某些不正規(guī)的汽車維修廠維修，之后并不知道讓保險人檢驗，等車下次出了問題就得不到賠償。

3.政府要重視我國新興的汽車維修連鎖業(yè)，從資金、技術(shù)、人才上給予大力支持，規(guī)定汽車相關(guān)零件統(tǒng)一貨源，保證質(zhì)量，建立優(yōu)質(zhì)的品牌，樹立好整個維修行業(yè)的榜樣，才能逐步建立汽車維修行業(yè)標準。當(dāng)一種服務(wù)品質(zhì)的標準深入人心后，那些不規(guī)范的小企業(yè)會自然被市場淘汰。當(dāng)然，這必定是一個長久的過程。

4.保險公司的汽車理賠服務(wù)應(yīng)更加透明化，專業(yè)化。例如，定損和實際理賠情況都應(yīng)有詳細的清單，對兩者的數(shù)目差異要向被保險人加以說明。對由于查勘、定損錯誤給被保險人造成不便或損害的要給予說明、道歉和賠償。

5.充分發(fā)揮保險行業(yè)協(xié)會的自律和監(jiān)督作用，如每日公布各保險公司的理賠情況，設(shè)立行業(yè)監(jiān)督熱線電話，對經(jīng)常被投訴的保險公司給予曝光。

作者：葛長娟單位：江蘇省鹽業(yè)集團有限責(zé)任公司