中哈跨境保險(xiǎn)業(yè)合作研究范文

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一、中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

了解合作參與方保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀是開展中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作的基礎(chǔ)。因此，本文根據(jù)近年來(lái)數(shù)據(jù)，對(duì)中國(guó)(新疆)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析和比較。

(一)新疆保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀面對(duì)復(fù)雜多變的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，新疆保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)健康發(fā)展。2014年，新疆省級(jí)保險(xiǎn)分公司共計(jì)29家，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)達(dá)557．82億元，同比增長(zhǎng)12．8%;保費(fèi)占GDP的比例(保險(xiǎn)深度)為3.42%，位居全國(guó)第9;人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)為225．66美元(按2014年12月31日人民幣匯率中間價(jià)計(jì)算)。①?gòu)谋?可以看出，2014年新疆保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)保費(fèi)收入為317．41億元，各類保險(xiǎn)賠款及給付支出為121．17億元。值得注意的是，新疆人身險(xiǎn)保費(fèi)收入高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而在賠付支出方面，人身險(xiǎn)卻低于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，反映出新疆人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的良好勢(shì)頭。在保險(xiǎn)賠付方面，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付76．60億元，同比增長(zhǎng)22.9%;壽險(xiǎn)賠付28．36億元，同比下降8．8%;健康險(xiǎn)賠付13．02億元，同比增長(zhǎng)25．5%;人身意外傷害險(xiǎn)賠付3．19億元，同比增長(zhǎng)15．3%。從各險(xiǎn)種的保費(fèi)收入占比情況來(lái)看，壽險(xiǎn)占比最高，達(dá)44.50%;財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)略低于壽險(xiǎn)，占比在40%以上;人身意外傷害險(xiǎn)的占比過(guò)低，僅為3．86%。可見，新疆人身意外傷害險(xiǎn)的發(fā)展仍處于起步階段，具有較大的增長(zhǎng)潛力。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)是新疆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中占比最高的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施是這一險(xiǎn)種所占份額最大的主要原因，其相應(yīng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品是新疆財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品。根據(jù)《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》和《新疆保險(xiǎn)年鑒》，2014年全疆共承保機(jī)動(dòng)車425．46萬(wàn)輛，保費(fèi)收入達(dá)81．90億元，增長(zhǎng)14．82%。其中，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為28．83億元，增長(zhǎng)10．48%;車險(xiǎn)賠款支出42．79億元，增長(zhǎng)9．47%;實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)1．69億元，增長(zhǎng)376．75%。占據(jù)市場(chǎng)份額第二位的是農(nóng)業(yè)險(xiǎn)。隨著近年來(lái)國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的大力支持，新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭良好，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中所占比重也在不斷增加，由于新疆農(nóng)業(yè)主要是以棉花種植為主，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在棉花種植保險(xiǎn)上。2014年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)到31．82億元，同比增長(zhǎng)20．99%，位居全國(guó)各省、市、區(qū)首位，累計(jì)為全疆294．1萬(wàn)戶次農(nóng)牧民提供風(fēng)險(xiǎn)保障434．91億元;災(zāi)害補(bǔ)償功能進(jìn)一步增強(qiáng)，2014年新疆農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款支付27．09億元，同比增長(zhǎng)52．53%。與此同時(shí)，新疆企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額近年來(lái)有所下降，其主要原因:一方面是由于新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全覆蓋，另一方面是近年來(lái)國(guó)家進(jìn)一步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持力度。此外，其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)也較快，如家財(cái)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等所占市場(chǎng)份額大幅提高;新型險(xiǎn)種的不斷推出也豐富了新疆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，如投資型家財(cái)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)和個(gè)人貸款抵押房屋保證保險(xiǎn)等。在人身保險(xiǎn)方面，新疆區(qū)內(nèi)各人身險(xiǎn)公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)包括意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)三大類。2014年新疆人身險(xiǎn)累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入185．78億元，同比增長(zhǎng)15．93%;人身險(xiǎn)賠付44．57億元，同比增長(zhǎng)0.75%;而人身險(xiǎn)公司提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額為1．57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28．69%。在新疆人身險(xiǎn)保費(fèi)收入結(jié)構(gòu)中，壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入占比最大，而人身意外傷害險(xiǎn)的占比最小(見表1)。這是由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往具有大額性、長(zhǎng)期性與投資性等特點(diǎn)，如分紅險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)與萬(wàn)能險(xiǎn)等壽險(xiǎn)品種。目前，雖然新疆健康險(xiǎn)與商業(yè)健康險(xiǎn)的業(yè)務(wù)量較低，但長(zhǎng)期增長(zhǎng)潛力巨大。隨著國(guó)家鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展政策的出臺(tái)，新疆健康險(xiǎn)與人身意外傷害險(xiǎn)將得到進(jìn)一步發(fā)展，并將成為新疆人身險(xiǎn)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

(二)哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀②2013年哈薩克斯坦的保險(xiǎn)深度為0．68%，保險(xiǎn)密度為91．76美元，保險(xiǎn)服務(wù)滲透率為0．6%。從市場(chǎng)增長(zhǎng)率來(lái)看，哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2013年哈國(guó)保險(xiǎn)公司(再保險(xiǎn)公司)資產(chǎn)同比增長(zhǎng)18．2%，達(dá)34．8億美元;股東權(quán)益總額增長(zhǎng)6．2%，達(dá)16．97億美元;保險(xiǎn)準(zhǔn)備金增長(zhǎng)37．9%，達(dá)16．02億美元;保險(xiǎn)公司總負(fù)債增長(zhǎng)近1/3，達(dá)17．92億美元。總體來(lái)看，哈國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保持著較好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。從表2哈薩克斯坦2012年和2013年保險(xiǎn)部門的保費(fèi)收入情況可以看出，人壽保險(xiǎn)所占比重有較大幅度的上升，增長(zhǎng)率高達(dá)87．7%，但其絕對(duì)值較財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入仍較低。此外，目前哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)動(dòng)力主要源于保費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，如近五年來(lái)自愿財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比例有所降低，而個(gè)人自愿險(xiǎn)比重上升，但強(qiáng)制險(xiǎn)比例沒(méi)有太大改變。與其他發(fā)達(dá)國(guó)家甚至經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家相比，哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展仍然比較落后。在金磚五國(guó)中，哈薩克斯坦保險(xiǎn)費(fèi)在世界保險(xiǎn)費(fèi)中的占比僅為0．04%，低于俄羅斯的0．6%、南非的1．2%、印度的1.4%、巴西的1．9%、中國(guó)的6%。哈薩克斯坦和大多數(shù)金磚國(guó)家一樣，其保險(xiǎn)服務(wù)總值占本國(guó)GDP的比例低于2%。在保險(xiǎn)賠付方面，2013年哈國(guó)保險(xiǎn)賠付額下降23．6%，降至3．47億美元，其中，個(gè)人自愿險(xiǎn)的賠付額為1．53億美元，同比下降近43%，但其在全部賠付額中所占比重最大，達(dá)44．09%，而與世界發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)60%～80%的賠付率相比仍然較低。哈薩克斯坦保險(xiǎn)市場(chǎng)整體虧損率為20．5%，說(shuō)明其保險(xiǎn)業(yè)盈利能力還有待進(jìn)一步提升。但2012年，承保人賠付總額較2011年增加了57．7%，其中，個(gè)人自愿保險(xiǎn)的賠付額最大，達(dá)2．17億美元，增加了74．7%，在全部賠付額中所占的比重由2011年的53.1%增至58.8%;而自愿財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)賠付額所占比重則分別由2011年的19．7%和27.2%降至2012年的17.4%和23.8%。2012年賠付額增加的主要原因是2005年—2006年分紅式保險(xiǎn)的集中分紅和醫(yī)療服務(wù)、藥品價(jià)格的持續(xù)上漲。哈薩克斯坦賠付額的快速增加降低了保險(xiǎn)業(yè)的利潤(rùn)率。

(三)小結(jié)綜上所述，從中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀上看，推進(jìn)雙邊保險(xiǎn)合作有著積極意義。按美元價(jià)格計(jì)算，哈薩克斯坦全國(guó)保費(fèi)收入、賠付總額等指標(biāo)的總量還不及新疆的三分之一，但其生產(chǎn)總值卻遠(yuǎn)高于新疆。③這一方面表明，相對(duì)于哈薩克斯坦，新疆的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平較高;而另一方面也說(shuō)明，與新疆相比，雖然哈薩克斯坦的保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)總體發(fā)展水平尚不高，但其具有很大的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶戰(zhàn)略的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的合作，一方面有利于密切中哈兩國(guó)金融領(lǐng)域的合作，提升新疆保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放水平，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面也有助于哈薩克斯坦完善其保險(xiǎn)業(yè)體系與開放結(jié)構(gòu)，提高其保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平。

二、中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作的制度條件

加強(qiáng)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)合作，要求雙方對(duì)合作方的保險(xiǎn)制度要有一個(gè)較為清晰的了解。傳統(tǒng)意義上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)制度的分析一般是基于險(xiǎn)類與險(xiǎn)種的角度，即根據(jù)不同的險(xiǎn)種與險(xiǎn)類分析其經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)集中度、配套服務(wù)、相關(guān)法律以及監(jiān)管措施，但由于受到哈薩克斯坦資料可得性限制，本文主要從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)集中度與保險(xiǎn)監(jiān)管制度三個(gè)方面進(jìn)行分析。

(一)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)方面1．中國(guó)(新疆)。1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，全疆僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一家;1986年8月，新疆農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)保險(xiǎn)公司正式成立;1996年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)完成了財(cái)、壽險(xiǎn)分置改革。此后幾年，多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)駐新疆成立了分支機(jī)構(gòu)。截止到2014年6月底，全疆共有保險(xiǎn)主體29家，較上年同期增加1家;保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)37家，保險(xiǎn)從業(yè)人員59640人;保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)1599家，與上年同期增加83家。④可見，以保險(xiǎn)公司為主體、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為紐帶，國(guó)有獨(dú)資、股份制保險(xiǎn)公司多種經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)并存的新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)多元化新格局已初步形成。但是，目前包括新疆在內(nèi)的中國(guó)西北地區(qū)尚無(wú)一家外資保險(xiǎn)公司，說(shuō)明新疆保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放程度還不高，跨國(guó)合作的經(jīng)驗(yàn)明顯不足。2．哈薩克斯坦。哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)可分為三類:第一類是商業(yè)保險(xiǎn)(再保險(xiǎn))公司及其分支機(jī)構(gòu);第二類是合作社形式的互助保險(xiǎn)公司;第三類為外國(guó)保險(xiǎn)組織的代表機(jī)構(gòu)。根據(jù)哈薩克斯坦央行金融市場(chǎng)監(jiān)管委員會(huì)數(shù)據(jù)(詳見表3)，由于監(jiān)管力度的加強(qiáng)和保險(xiǎn)業(yè)門檻的進(jìn)一步提高以及保險(xiǎn)公司的不斷重組，哈薩克斯坦的保險(xiǎn)公司數(shù)量逐年減少，由2008年的44家下降到2012年的35家;壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人的數(shù)量基本保持不變，精算師數(shù)量大幅上升。2013年哈薩克斯坦保險(xiǎn)公司數(shù)量從35家縮減到34家，其中，有7家保險(xiǎn)公司擁有壽險(xiǎn)牌照，有26家保險(xiǎn)公司擁有機(jī)動(dòng)車民事責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)牌照，有14家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和72名精算師。2013年哈薩克斯坦精算師的減少表明該國(guó)開始出現(xiàn)保險(xiǎn)人才流失現(xiàn)象。而其保險(xiǎn)公司數(shù)量縮減的原因:一方面，由于很多擁有保險(xiǎn)公司的大型銀行業(yè)代表機(jī)構(gòu)將在未來(lái)進(jìn)行兼并，同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)自身也將對(duì)保險(xiǎn)公司數(shù)量進(jìn)行合理優(yōu)化;另一方面，由于哈國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定性弱，強(qiáng)制險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn)增高，機(jī)動(dòng)車所有人民事責(zé)任強(qiáng)制險(xiǎn)虧損增加，而人壽保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)占哈國(guó)整體保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的份額較少，使得哈國(guó)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司處于過(guò)剩狀態(tài)。此外，哈薩克斯坦境內(nèi)有三家外國(guó)保險(xiǎn)公司的代表處均為俄羅斯籍的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，即俄羅斯國(guó)有保險(xiǎn)公司哈薩克斯坦代表處、俄羅斯人民保險(xiǎn)公司哈薩克斯坦代表處和俄羅斯天然氣工業(yè)保險(xiǎn)公司哈薩克斯坦代表處。

(二)市場(chǎng)集中度方面1．中國(guó)(新疆)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)方面:在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司中，中國(guó)人保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司新疆分公司在新疆所占的市場(chǎng)份額最大，達(dá)52．48%;第二位是中華聯(lián)合保險(xiǎn)公司新疆分公司，市場(chǎng)份額為21．65%;其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額均較小。在壽險(xiǎn)公司中，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司新疆分公司所占的市場(chǎng)份額最大，達(dá)38.98%;太平洋、平安人壽和新華人壽保險(xiǎn)公司在新疆壽險(xiǎn)市場(chǎng)中所占市場(chǎng)份額分別為15.82%、13.18%和11.83%。⑤可以看出，新疆財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)與壽險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度有所不同，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度較高，僅前兩位保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)占有率之和就接近75%，而壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度則相對(duì)較低。總體而言，雖然目前新疆保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)集中度相對(duì)較高，但隨著專業(yè)性保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的興起，新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)將逐步形成多種所有制形式并存的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和健全公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，從而推進(jìn)新疆保險(xiǎn)業(yè)整體水平的提升。2．哈薩克斯坦。結(jié)合圖1可以看出，2009年以后，前10名保險(xiǎn)公司的賠償占比開始低于前10名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)占比，表明哈薩克斯坦大型保險(xiǎn)公司的盈利情況有所好轉(zhuǎn)，呈現(xiàn)出扭虧為盈的趨勢(shì)。2012年哈薩克斯坦位居前10名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)占該國(guó)保費(fèi)總額的52．3%，比2007年的65%降低了近13%;但到2013年，居前10名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)占該國(guó)保費(fèi)總額的比例猛增至70%。可以看出，前10名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)在市場(chǎng)中所占的份額較高，保險(xiǎn)市場(chǎng)的集中度保持著較高的水平，但波動(dòng)幅度較大。集中度高是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的消極因素，因?yàn)槿绻?0名保險(xiǎn)公司中的某一個(gè)保險(xiǎn)公司離市，將會(huì)導(dǎo)致該國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的失衡并產(chǎn)生被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的不信任。

(三)保險(xiǎn)監(jiān)管制度方面1．新疆。新疆保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)督管理日趨完善。2001年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)烏魯木齊特派員辦事處成立，2004年2月6日經(jīng)批準(zhǔn)更名為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)新疆監(jiān)管局，其依法對(duì)新疆保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理。在專門法方面，保險(xiǎn)法最近一次修訂是2014年8月《關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉等五部法律的決定》。新疆針對(duì)國(guó)家各項(xiàng)涉及保險(xiǎn)的法律法規(guī)條例等均配套制定了相應(yīng)的適合新疆實(shí)際情況的實(shí)施細(xì)則，例如，自2013年3月1日起施行的《新疆維吾爾自治區(qū)實(shí)施〈工傷保險(xiǎn)條例〉辦法》等。在不斷提升保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管水平的進(jìn)程中，新疆保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與全疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展同步，也發(fā)生了翻天覆地的變化，成為新疆國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快、最具活力的行業(yè)之一。近年來(lái)，面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，新疆保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管經(jīng)受住了一系列重大考驗(yàn)，保持了保險(xiǎn)行業(yè)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，為新疆地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和社會(huì)的和諧穩(wěn)定作出了貢獻(xiàn)。2．哈薩克斯坦。哈薩克斯坦保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展在保險(xiǎn)法規(guī)和總統(tǒng)令頒布后逐漸走上正規(guī)。1994年組建了國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理主管機(jī)關(guān)，1995年成立了國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督局，并進(jìn)行了行業(yè)整頓。隨后，國(guó)家的保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)也發(fā)生了變更，自1999年7月起，哈薩克斯坦共和國(guó)國(guó)家銀行成為國(guó)家監(jiān)督管理保險(xiǎn)活動(dòng)的主管機(jī)關(guān)，并于2000年底通過(guò)了新的《保險(xiǎn)活動(dòng)法》。但哈薩克斯坦金融市場(chǎng)監(jiān)督集中的管理職能逐步從國(guó)家銀行分離出來(lái)。2004年1月初，哈薩克斯坦國(guó)家金融管理局開始行使其職能，并且得到法律認(rèn)可。2011年4月，在金融管理局的基礎(chǔ)上又成立了金融管理監(jiān)督委員會(huì)，行使對(duì)包括保險(xiǎn)業(yè)在內(nèi)的哈薩克斯坦金融市場(chǎng)和金融組織的監(jiān)督管理職能。綜上可以看出，哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管是依附于該國(guó)宏觀金融監(jiān)管體系當(dāng)中的，這一方面提高了金融體系的統(tǒng)籌監(jiān)管能力，但另一方面又使其監(jiān)管的專業(yè)化程度被降低。

(四)小結(jié)1．保險(xiǎn)市場(chǎng)方面。中國(guó)(新疆)已基本形成了多元化的保險(xiǎn)市場(chǎng)格局，市場(chǎng)集中度相對(duì)較高;哈薩克斯坦保險(xiǎn)市場(chǎng)體系建設(shè)已初步完成，市場(chǎng)集中度略有下降，自愿險(xiǎn)與強(qiáng)制險(xiǎn)相結(jié)合的形式已逐步健全。可見，開展中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作的市場(chǎng)機(jī)制已基本具備。但兩國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題主要有:哈薩克斯坦的保險(xiǎn)險(xiǎn)種細(xì)分和覆蓋面相對(duì)不足，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)量較少，保險(xiǎn)業(yè)的壟斷現(xiàn)象仍較為嚴(yán)重，對(duì)跨境保險(xiǎn)合作會(huì)產(chǎn)生不利影響;而新疆的劣勢(shì)在于區(qū)內(nèi)沒(méi)有外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放程度不高，缺乏跨國(guó)保險(xiǎn)合作的經(jīng)驗(yàn)。2．保險(xiǎn)監(jiān)管方面。中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)監(jiān)管體系均已建立，保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定性有制度上的保證，開展保險(xiǎn)業(yè)合作的條件已基本具備。但應(yīng)注意的是，中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的組織形式有較大區(qū)別，哈薩克斯坦的保險(xiǎn)監(jiān)管依托于金融管理監(jiān)督委員會(huì)，其政策的獨(dú)立性不高;而中國(guó)保監(jiān)會(huì)及地方保監(jiān)局獨(dú)立于其他金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其政策制定的能動(dòng)性較高，監(jiān)管效率也相對(duì)較高。3．中哈保險(xiǎn)業(yè)形成互補(bǔ)。與哈薩克斯坦相比，新疆保險(xiǎn)業(yè)總體發(fā)展階段與發(fā)展規(guī)模均處于相對(duì)領(lǐng)先的水平，新疆保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境、保費(fèi)規(guī)模與保險(xiǎn)監(jiān)管模式等方面具有比較優(yōu)勢(shì);而哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)正處于上升時(shí)期，且保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較大的發(fā)展空間，但保險(xiǎn)市場(chǎng)的健全程度相對(duì)較低。因此，中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦在保險(xiǎn)領(lǐng)域可形成互補(bǔ)，即中國(guó)(新疆)相對(duì)成熟的保險(xiǎn)體制機(jī)制與哈薩克斯坦廣闊的保險(xiǎn)市場(chǎng)之間互補(bǔ)、合作的空間與潛力極大，合作具有較高的可行性。

三、推進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作的建議

結(jié)合前文分析結(jié)果，推進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作有其重要性與可行性。在此基礎(chǔ)上，本文著眼于政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)這兩個(gè)主體，從政策溝通、法律體系、機(jī)構(gòu)合作、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)與人才培養(yǎng)等方面對(duì)于如何推進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的合作提出建議。

(一)政府層面1．加強(qiáng)與哈薩克斯坦在保險(xiǎn)政策方面的溝通。中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦的保險(xiǎn)合作涉及范圍廣、參與主體多，因此，在開展區(qū)域保險(xiǎn)合作的過(guò)程中，應(yīng)注意加強(qiáng)與哈薩克斯坦在保險(xiǎn)政策方面的溝通。為此，應(yīng)以上海合作組織以及即將組建的亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資開發(fā)銀行為平臺(tái)，增強(qiáng)中哈兩國(guó)保險(xiǎn)領(lǐng)域的政策對(duì)話，開展涉及保險(xiǎn)業(yè)各層次的交流，推動(dòng)兩國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)政策協(xié)調(diào)、保險(xiǎn)監(jiān)管透明度和跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國(guó)民待遇等方面充分交換意見，使保險(xiǎn)政策方面的沖突通過(guò)平等磋商的方式加以解決，促進(jìn)雙方保險(xiǎn)業(yè)合作的發(fā)展。此外，還應(yīng)建立長(zhǎng)期雙邊對(duì)話機(jī)制，促進(jìn)中哈兩國(guó)匯率政策的協(xié)調(diào)，規(guī)避跨境保險(xiǎn)資金的匯率風(fēng)險(xiǎn)。2．加強(qiáng)相關(guān)法律體系的構(gòu)建。一方面，應(yīng)在現(xiàn)有保險(xiǎn)法律體系的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)新疆進(jìn)一步結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)來(lái)制定涉及跨境保險(xiǎn)合作的條例規(guī)定;另一方面，應(yīng)加快制定出臺(tái)專門的《出口信用保險(xiǎn)法》。跨境保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主體包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人，哪些人或者機(jī)構(gòu)可以成為這一主體需要法律來(lái)規(guī)定。對(duì)于保險(xiǎn)人，目前我國(guó)的出口信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人只有中國(guó)信保公司這一個(gè)機(jī)構(gòu)，其承辦所有的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于投保人，不僅出口商可以作為投保人，隨著進(jìn)出口貿(mào)易的發(fā)展，商業(yè)銀行也可以作為投保人投保農(nóng)產(chǎn)品出口信用保險(xiǎn)，這一點(diǎn)應(yīng)當(dāng)由法律進(jìn)行確認(rèn)。跨境信用保險(xiǎn)的客體就是保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)，出口信用保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)的一大區(qū)別在于其承保的風(fēng)險(xiǎn)是買方的信用風(fēng)險(xiǎn)，而這一客體的特點(diǎn)應(yīng)當(dāng)由出口信用保險(xiǎn)的專門法予以確認(rèn)。3．加強(qiáng)國(guó)家政策對(duì)新疆保險(xiǎn)業(yè)“走出去”的支持。新疆與哈薩克斯坦開展保險(xiǎn)業(yè)合作的目的主要是為了本地區(qū)在面向哈薩克斯坦的貿(mào)易與項(xiàng)目投資中獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，而這種合作的實(shí)現(xiàn)需要得到國(guó)家政策的扶持。中央政府應(yīng)盡早出臺(tái)相應(yīng)政策，以絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶為依托，深化中國(guó)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的交流合作，并通過(guò)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)合作的良好示范效應(yīng)帶動(dòng)中國(guó)與中亞國(guó)家在保險(xiǎn)領(lǐng)域的合作。在促進(jìn)國(guó)外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中國(guó)(新疆)的發(fā)展中，應(yīng)向在新疆設(shè)點(diǎn)的哈薩克斯坦籍保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)給予政策上的傾斜與扶持。此外，應(yīng)加快制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)到新疆邊境口岸及哈薩克斯坦境內(nèi)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并通過(guò)這些網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)開展面向哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)合作。

(二)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)層面1．加強(qiáng)跨境保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作。目前包括新疆在內(nèi)的中國(guó)西北地區(qū)尚無(wú)一家外資保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放程度不高。對(duì)此，在新疆與哈薩克斯坦的保險(xiǎn)業(yè)合作中，中國(guó)(新疆)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極研究哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Γ盐諘r(shí)機(jī)，主動(dòng)尋求跨境保險(xiǎn)合作，在哈薩克斯坦開展各類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此外，可以通過(guò)并購(gòu)等方式在哈薩克斯坦成立分支機(jī)構(gòu)或子公司，或與哈國(guó)保險(xiǎn)公司成立合資公司，針對(duì)中資企業(yè)在哈薩克斯坦的貿(mào)易和投資開展相應(yīng)的擔(dān)保、融資、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。以中資項(xiàng)目為依托，實(shí)現(xiàn)中方保險(xiǎn)公司在哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的深入開展。中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦均成立有保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，主要致力于督促會(huì)員自律，維護(hù)行業(yè)利益，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。在新形勢(shì)下，推進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的合作需要雙方的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮其自身作用及優(yōu)勢(shì)，建立雙方保險(xiǎn)領(lǐng)域的信息交流機(jī)制，確保信息交流暢通，加快推動(dòng)雙方保險(xiǎn)領(lǐng)域利益協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的建立。2．加快相關(guān)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)與保險(xiǎn)的證券化步伐。中國(guó)信用出口保險(xiǎn)公司(簡(jiǎn)稱中國(guó)信保)是中國(guó)目前唯一承辦出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的政策性保險(xiǎn)公司，該公司應(yīng)抓住“一帶一路”發(fā)展的契機(jī)，積極在新疆增設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，大力推進(jìn)面向中亞、特別是面向哈薩克斯坦的出口信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。針對(duì)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦的貿(mào)易特點(diǎn)，在特定出口信用保險(xiǎn)、延長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)以及中長(zhǎng)期出口信用保險(xiǎn)等險(xiǎn)種上給予境內(nèi)外保險(xiǎn)人優(yōu)惠。而普通類壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)在哈薩克斯坦國(guó)內(nèi)法律允許的范圍內(nèi)積極介入該國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的進(jìn)程，開發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品。國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式中的重要形式是保險(xiǎn)資產(chǎn)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)證券化，因此，應(yīng)積極推進(jìn)在新疆建立面向中亞的保險(xiǎn)衍生品交易所，開發(fā)既貼近保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際又適銷對(duì)路的保險(xiǎn)期權(quán)期貨組合，協(xié)助從事跨境業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行套期保值，為中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的合作提供風(fēng)險(xiǎn)保障。3．加強(qiáng)跨境保險(xiǎn)人才培養(yǎng)。推進(jìn)中國(guó)(新疆)與哈薩克斯坦保險(xiǎn)業(yè)的合作需要一大批懂業(yè)務(wù)、懂投資、懂法律、懂語(yǔ)言、懂經(jīng)營(yíng)管理的人才，而目前，跨境保險(xiǎn)人才儲(chǔ)備，特別是面向中亞方面的人才儲(chǔ)備仍存在巨大的缺口，而且現(xiàn)有的跨境保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)尚無(wú)法滿足中哈保險(xiǎn)業(yè)合作的需求，且跨境保險(xiǎn)人員的外語(yǔ)能力也有待提高。為維護(hù)被保險(xiǎn)人與跨境保險(xiǎn)人的利益，應(yīng)對(duì)跨境保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)及職業(yè)道德進(jìn)行專門培訓(xùn)，并實(shí)施崗前考核制度。為此，可考慮選派人員前往國(guó)外知名保險(xiǎn)公司進(jìn)行培訓(xùn)和實(shí)踐，以提高他們的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作能力、風(fēng)險(xiǎn)防范能力和外語(yǔ)應(yīng)用能力;或者考慮與哈薩克斯坦的保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)人才交流，以提高跨境保險(xiǎn)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)。

作者：盧愛(ài)珍 費(fèi)清 單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院