保險業發展的問題及策略范文

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1引言

近年來，廣西面臨著諸多難得的發展機遇。首先，中國東盟自由貿易區已于2010年1月1日全面建成，已經成為全世界發展中國家間規模最大的自貿區，2014年中國—東盟的貿易總額突破4800億美元(數據來源：2015年1月30日中國—東盟商務理事會在北京的《2014年中國—東盟自由貿易區第四季度報告》)。目前，雙方正在加緊進行中國－東盟自貿區升級版的談判，預計今年年底完成。在此背景下，廣西作為中國西南面向東盟的門戶，正吸引越來越多來自東南亞國家的投資和出口。其次，2008年1月16日國家批準實施《廣西北部灣經濟區發展規劃》，其目標就是要把北部灣經濟區建成中國經濟增長第四極。目前，北部灣經濟發展速度喜人。最后，區政府正努力把廣西打造成“一帶一路”有機銜接的重要門戶、西南中南地區開放發展新的戰略支點，全面實施“雙核驅動”(北部灣經濟區和西江經濟帶兩大核心增長極)戰略，謀劃加快左右江革命老區的振興發展，加快“南寧—新加坡經濟走廊”建設，推進與周邊國家的互聯互通。在諸多優惠政策和發展機遇面前，廣西經濟正步入快速發展的軌道，這就給廣西保險業帶來了良好的發展機遇。

2廣西保險業發展現狀

2.1行業規模持續擴大從表1可以看出，近年來廣西保險業的資產規模持續快速擴張。2010年底行業資產規模為344億元，到了2014年已經擴大到661.8億元，年均增長19.24%。保險從業人員從2010年的6.3萬人增加到2014年的8.6萬人，增長了36.5%。

2.2業務收入保持較快增長從表2可以看出，2010年到2014年，廣西累計實現原保險保費收入從190.94億元增加到313.3億元，4年間增長了64%，年均增長16%；壽險收入從121.7億元增加到172.56億元，增長了41.8%，年均增長10.45%；非壽險收入從69.24億元增加到140.74億元，增長了103%，年均增長25.75%。由此可以看出，無論是壽險收入還是非壽險收入，都以較快速度增長，但非壽險收入增長得更快，對原保險費收入增長的貢獻度越來越大，在原保費收入中的占比也越來越高，顯示出保險行業越來越重視非壽險業務。

2.3保險中介的地位舉足輕重保險中介包括專業保險中介機構、保險兼業機構、保險營銷員等，其在廣西保險業的地位舉足輕重。2014年廣西保險中介渠道實現保費收入247.78億元，占廣西保費規模總量的79.09%，是廣西保險收入的主要貢獻者。

2.4風險保障能力在不斷加強兩組數據可以說明廣西保險業對經濟社會的風險保障功能在加強。一是保險金額達到的規模。2014年，廣西保險業共為全社會提供的風險保障金額合計達到17萬億元，同比增長85.9%，是全年全區生產總值(GDP)15672.97億元的10.8倍。二是保險給付規模。廣西2014年全年累計支付賠款和給付保險金109億元，同比增長20%，增幅超過保費收入增幅6.3個百分點(數據來源：廣西保監局的《廣西保險業年報2014》)。

3廣西保險業發展存在的主要問題

近些年來，廣西保險業發展較快，業務規模和保險收入在不斷地增加，風險保障能力日益增強。但廣西保險業與全國其他地區相比，還是存在一系列的問題。

3.1保險業發展程度低反映保險業發展程度的指標主要有兩個：保險密度(保險密度是指按當地人口計算的人均保險費額，反映了該地國民參加保險的程度，一國國民經濟和保險業的發展水平)和保險深度(保險深度是指某地保費收入占該地國內生產總值(GDP)之比，反映了該地保險業在整個國民經濟中的地位)。一般來說，保險密度和保險深度越大，表明該區域保險業越發達，保險對經濟社會發展的保障就越強。從表3可以看出，2013年、2014年廣西的保險密度在同為西部地區的12個省級行政區劃當中排名第10，而保險深度則排名第11，兩項指標在西部省份中的排名均處于絕對落后地位。從全國平均水平來看，2014年全國的保險密度為1479.3元/人，而廣西只有626.6元/人，不到全國平均水平的一半；全國保險深度為3.18%，而廣西只有2%，差距亦十分明顯。另外，從保險收入來看，2014年廣西各保險公司累計實現原保險保費收入313.3億元，同比增長13.73%，但規模在全國31個省(區、市)中排名第25位，增速排名第24位，(數據來源：中國保險監督管理委員會官網公布的《廣西保險業年報2014》)排名也非常靠后。

3.2保險業發展不平衡2014年，廣西各市保險業均實現平穩較快增長，但各地區保險業發展并不均衡。(1)各市的整體業務增長速度相差較大。全區14個市中，有7個市保險業務增幅高于廣西平均增幅，而貴港市以19.03%的增速躍居廣西第一，比增速最低的賀州市9.69%的增長率高出9.34個百分點，幾近高出一倍。另外，北部灣經濟區保險業迅速發展，南、北、欽、防四市總體保費規模同比增長14.28%，高于廣西平均水平0.55個百分點。(2)同一品種的保險業務在各市的增速差距非常大。從非壽險業務來看，2014年廣西各市非壽險業保費收入普遍實現較快增長，其中欽州市增長最快，其以30.85%的增幅位居全區首位。增長速度最低的是崇左市，增長率只有9.90%，落后于欽州市20.95個百分點，差距不可謂不大。就壽險業務而言，2014年廣西有8個市的壽險業務增速高于廣西平均水平，防城港市以22.10%的增長速度位居廣西之首，欽州市增長率最低，只有1.89%。(3)同一品種的保險業務在有些地區不同年份的增長率波動劇烈。例如欽州市壽險業務在2013年增幅達到38.4%后，今年增長速度急劇放緩，降到只有1.89%，增幅同比下降了36.51個百分點(數據來源：中國保險監督管理委員會官網公布的《廣西保險業年報2014》)。(4)有些地區在同一年份內其不同保險業務的增長率差距十分明顯。例如欽州市，2014年全市的非壽險業務增長率高達30.85%，在全區最高，但其壽險業務的增長率卻只有1.89%，在全區最低。其他地區也程度不同地存在這樣的情況，這說明同一個地區的保險業務也并不是均衡發展的。

3.3保險行業服務意識不強、服務質量差(1)行業服務意識不強。雖然各保險公司都確立了“以客戶為中心”的經營理念，但在具體業務中沒有很好地予以貫徹執行。部分保險營銷員仍然習慣于直接向客戶推銷保險產品，而不習慣于提供優質保險服務，進行服務營銷。尤其是基層公司的職工，對保險服務還不是很重視，服務意識還沒有完全樹立起來。大多數保單在簽下后，保險公司基本上沒有對投保人進行后續的跟蹤服務和關心，業務員只是在要續交保費時才主動聯系客戶。(2)業務員誠信缺失問題較為突出。在激烈的市場競爭中，有些業務員為了提高銷售業績，在銷售產品的時候不嚴格遵守公司的規章制度，故意對客戶進行誤導，甚至是欺騙，以誘使客戶購買保險。有些保險業務員在推銷保險產品的時候故意夸大其優點，掩飾其缺點，并且信誓旦旦地做出過多的承諾，而一旦出現保險事故，需要保險賠償的時候，他卻推卸責任，甚至踢皮球。投保人想要順順利利地獲得賠償有時候非常困難“。態度差、臉難看、事難辦”便是這班人帶給客戶的負面印象，影響極壞。(3)部分銷售人員業務能力較低。有些銷售人員對保險專業知識、法律知識掌握不夠全面，甚至是不準確，業務技能也不強，辦事效率低下，難以為客戶提供優質專業服務，這在保險人中更加突出。

3.4內控管理不完善(1)對保險人缺乏有效管理。當前，廣西保險銷售渠道大致有六種：公司直銷、保險營銷員、銀行保險、保險專業、保險經紀業務和其他兼業。對于不同的渠道，保險公司的管理和控制能力是不一樣的，其中公司直銷渠道是保險公司能夠直接管控的，但對于渠道，保險公司往往力不從心。這是因為對于保險，保險公司主要是通過委托－契約對其進行約束，加上人不是保險公司的內部機構和職工，也不在保險公司上班，所以人是否遵守契約是保險公司不能控制的。針對保險人的投訴屢見不鮮，其根本原因即在于此。(2)考核機制不合理。在保險行業，部分保險公司只重視公司整體效益、盈利狀況等績效考核指標，而對相關售后服務環節則不夠重視，也缺乏有效的激勵機制。因此，公司上上下下把主要精力都放在拉保單、增保費上面，而對相關售后服務的管理往往無暇顧及或是不愿顧及。這樣就容易出現一些不良后果：一方面，為了多拿保單，有些銷售人員可能會不顧職業道德，用誘導和欺騙等手段拿下保單。這是極為不妥的，它會破壞保險業的聲譽，不利于行業發展。另一方面，由于公司對銷售服務、理賠工作的重視度不夠，將會使服務效率大打折扣，從而落下不良口碑。

4加快廣西保險行業發展的政策建議

4.1政府方面

(1)適時調整收入分配政策，提高居民可支配收入水平居民收入水平是決定其投保能力和投保意愿的物質基礎。多年來廣西居民的工資收入增長相對緩慢，收入水平在全國排名非常靠后，筆者認為這就是廣西保險業發展落后的根本原因。隨著近年來廣西經濟發展速度和國民收入增長速度的加快，政府應適時適當地調整積累與分配的比例，考慮增加城鄉居民可支配的收入水平。收入水平高了，居民投保能力隨之就會增強，特別是在解決了基本生活需求之后還有剩余資金的情況下，居民的投保意愿也會增強，于是保險發展的社會條件就會得以改善。

(2)加強保險知識普及工作，增強城鄉居民的保險觀念廣西是一個后發展的民族地區，人們的風險和保險意識還比較薄弱，行政管理部門主動運用保險機制參與社會管理的能力還有待提高，保險業的發展環境還有待進一步改善。所以各級地方政府要重視保險的作用與功能，采用多種形式加強保險知識的普及，促進人民群眾保險意識的增強。

(3)創造良好的政策環境，吸引中外資保險公司來桂發展廣西正處在經濟起飛的階段，各行各業都迎來了大規模的建設和快速的發展，社會投資規模也急劇放大，因此這一階段必然是廣西對保險需求增長最快的時期，保險業面臨著難得的發展機遇。但是廣西保險業發展程度低、規模小，滿足不了社會對保險的需求。廣西迫切需要壯大保險規模，增強保險的保障能力。對此，廣西政府已經做出了一些努力，但力度還不夠。廣西各級政府應從稅收優惠、政務便利、業務協調、人才培養等方面加大支持力度，創造有吸引力的政策環境，讓保險公司愿意在廣西發展。同時，廣西還應主動出擊，積極宣傳廣西的機遇，讓保險公司看好廣西市場、重視廣西市場。

4.2保險行業方面

(1)完善經營發展戰略，促進業務的均衡發展和可持續發展廣西地區的保險發展呈現出不均衡的狀態，業績波動幅度大，這在上文已經進行了具體分析。這種狀態表明保險公司在廣西的經營發展戰略不明確，政策隨意性大，這對公司的持續快速發展是不利的。一方面它會影響公司職工的信心和積極性，容易引起業績的下滑；另一方面它也會影響社會公眾的信心，造成投保意愿的下降。因此，保險公司要制訂清晰的發展戰略，并保持政策的穩定性，以避免保險業績的劇烈波動。

(2)增強服務意識，提高服務質量首先，要加深對“以客戶為中心”的經營理念重要性的理解，并讓這一理念深入人心。要真正認識到只有堅持“以客戶為中心”，才能樹立良好的公司形象，才能贏得客戶忠誠，公司業績成長才能有堅實的基礎“。以客戶為中心”的經營理念決不能只是停留在口頭上，而應真正落到實處。不能嘴上喊著以客戶為中心，實際上卻干著誘導客戶、欺騙客戶、怠慢客戶和損害客戶利益的勾當。為此，保險公司可以通過開展“服務質量提升大討論”“、保險服務演講比賽”“、保險服務質量大比拼”等活動，增強員工的服務意識。其次，保險公司要進一步完善內控管理制度。要通過完善內控管理杜絕誘導客戶、欺騙客戶、損害客戶利益的行為再次發生；要對服務態度差、服務效率低的現象堅決予以糾正，逐步提高公司的服務質量；要嚴肅整頓業務，對違規執業者要處以重罰，情節嚴重的堅決解除委托合同，并追究其法律責任，決不姑息養奸，逐步規范保險市場；還要加強業務管理，提高工作效率，縮短客戶理賠所花費的時間。再次，保險公司要加強對員工的職業培訓。職業培訓包括業務能力的培訓和職業素養的培養。業務能力的培訓旨在提高員工對理論知識和操作技能的更好掌握，以提高服務水平；職業素養的培養是要求員工樹立全心全意為人民服務的態度，堅持熱情服務、微笑服務。最后，保險公司要完善考核機制，充分調動內外勤人員的工作積極性。過度重視保險銷售環節，給銷售人員過高的業績提成，而忽視從事售后服務工作人員的利益，會引起服務人員的心里失衡，容易在工作中產生消極情緒，影響服務質量。因此，保險公司應妥善平衡銷售與服務、內勤和外勤的收入差距，在公司形成一種公平、和諧的工作氛圍。

(3)加大保險產品創新力度，更好地滿足廣西本地的保險需求廣西具有獨特的區情，社會需要不一樣的保險服務。首先，廣西是一個具有“老、少、邊、窮”等特點的地區“，老”是指廣西是革命老區“，少”是指廣西是少數民族聚居地區，“邊”是指廣西屬于邊境地區“，窮”是指廣西還屬于經濟比較落后的地區。廣西保險業必須充分正視這些特點，為廣西量身打造保險產品。其次，廣西是中國對接東盟的橋頭堡，與東盟的經濟聯系日益密切，廣西保險業必須緊緊抓住這一有利機遇，在跨國商業項目、國際旅游和國際物流等方面不斷加大開發力度，創設新的險種，為CAFTA(CAFTA是中國—東盟自由貿易區的英文縮寫，是中國與東盟十國組建的自由貿易區)順利發展提供全面的保險支撐。例如，南寧是“中國東盟博覽會”的永久舉辦地，每年舉辦一次。保險公司可通過對中國—東盟博覽會面臨的各項風險分析,設計出諸如會展設施維護保險、參展人員意外傷害保險、參展商品財產損失保險、會展商品安裝與拆卸工程保險、博覽會中的物流保險與人流保險等險種，搶分這一蛋糕。

(4)加強與東盟國家保險業的交流與合作區內保險公司應加強與東盟國家保險公司在業務上的交流與合作。既可相互一些業務，也可以合資創設新的保險公司，共同開拓廣西或東盟市場，還可以在經營方式、險種設計和理賠方面相互借鑒，取長補短。

(5)建立和完善國際化人才的培養機制人才是企業生存和發展的根本。隨著中國東盟一體化程度日益加深，保險業的國際化發展也會加快，保險行業對國際化人才的需求也會逐步增加。在當前廣西保險行業國際化人才匱乏的情況下，保險公司必須盡快建立和完善國際化人才培養機制。因此，廣西要加強與東盟國家在保險人才培養方面的交流合作，積極推進保險公司國際化高端人才的培養。

5結語

廣西應該抓住難得的發展機遇，積極發揮廣西作為中國與東盟各國經貿合作橋頭堡的作用，加快保險機構和保險體制改革，努力壯大廣西保險實力和核心競爭力，建立和完善廣西與東盟國家在保險業務、保險人才等方面的交流合作機制，努力實現雙方在保險業發展方面的“雙贏”。

作者：金鋼 單位：廣西民族師范學院