金融保險業(yè)的合規(guī)管理范文
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(一)消極層面1、發(fā)展水平低基于保險業(yè)的發(fā)展歷程來看,其保費的正常水平需占到國民生產(chǎn)總值的3%到5%,而西方部分發(fā)達(dá)國家已經(jīng)發(fā)展到8%到10%左右。但是,就我國近年來看,其保費只占到2%到3%左右,嚴(yán)重不符合市場經(jīng)濟的實質(zhì)需求,發(fā)展水平明顯較低。但是基于我國保險業(yè)的整體發(fā)展環(huán)境來看,全國人均保費已經(jīng)由發(fā)展初期的10元發(fā)展到現(xiàn)在的100元(人民幣),翻了十倍左右,在全球排名大概在80名左右,與排名靠前國家的人均保費2000美元具有相當(dāng)大的差距。2、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分布不均衡現(xiàn)階段,我國整體經(jīng)濟區(qū)域化差異較為明顯,而基于保險行業(yè)來講,相關(guān)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局與經(jīng)濟發(fā)展具有很大的相似之處,一般業(yè)務(wù)主要集中在經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的城市與地區(qū),整個行業(yè)存在不均衡的發(fā)展趨勢,其與金融保險服務(wù)于人民大眾的宗旨具有一定沖突,不利于我國金融保險業(yè)的健康發(fā)展。3、再保險市場發(fā)展滯后從我國金融保險業(yè)的發(fā)展歷程來看,整個市場都過于重視直接保險市場,而對于再保險市場則缺乏正確的認(rèn)識與培育,給保險人的投保帶來巨大的風(fēng)險問題。相對來說,在再保險市場混亂的體系中,其同業(yè)間的信任度將受到較大的影響,而大部分外幣保險業(yè)務(wù)則偏向國外市場,對我國保險市場來說存在較大的損失。4、監(jiān)管力度不足目前,我國在構(gòu)建保險市場的過程中,其有效監(jiān)管存在較為明顯的漏洞,對于監(jiān)管機構(gòu)、監(jiān)管規(guī)范以及監(jiān)管體系等建設(shè)與保險業(yè)的實際需求存在較大的差距,還處于被動性監(jiān)管的過程。例如,涉及到行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的償付能力、資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量以及再保險安排等層面,其監(jiān)管空間空白,相關(guān)不法分子鉆監(jiān)管的漏洞較為明顯。
(二)積極層面1、保險資金運用效率明顯提升我國金融保險業(yè)在發(fā)展初期的業(yè)務(wù)較為單一,主要依靠承保業(yè)務(wù),而資金運用也更多的用于國債購買與銀行儲蓄等較為穩(wěn)定的投資方向,因此利潤空間相對較低。而發(fā)展到近些年,其資金運用逐漸得到拓展,涉及到金融市場債務(wù)、企業(yè)基金、企業(yè)股權(quán)、股票以及境外投資開發(fā)等等,對我國金融保險業(yè)的完善發(fā)展具有絕對的意義。例如,在2012年前半年,我國整個保險行業(yè)的資金余額大概為5.3萬億元,較年初上升12.6%。其中,股票、證券以及基金占總投資額度的13.2%、債券大概占45.8%、銀行存款大概占33.5%,收益遠(yuǎn)達(dá)1031.1億人民幣左右,平均收益率約2.1%。從以上數(shù)據(jù)可以知道,我國金融保險業(yè)的資金運用已經(jīng)走向多元化與穩(wěn)健化。2、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)積極變化在我國金融保險業(yè)發(fā)展的初期,保險市場存在一家獨大的局面,中國人壽保險公司幾乎處于全壟斷的地位。而從十六大以來,隨著我國市場經(jīng)濟的全面確立與深化發(fā)展,國外的保險企業(yè)相繼在我國設(shè)立子公司,我國也利用閑余資金建設(shè)了多家保險企業(yè),目前在我國金融保險市場中大概有150家左右企業(yè)。在財產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,之前占重要位置的車險在近年來增速有所放緩,而非車險則保持較為均衡與快速的發(fā)展趨勢,其比例提升了1.8%左右。而在人身險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)層面,由于近年來政策與結(jié)構(gòu)調(diào)整出現(xiàn)一定的變化,其投連險與萬能險開始下滑,整個業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向于成熟。3、逐漸對外開放在我國成功加入WTO體系后,金融保險業(yè)開始迎來自身的高速發(fā)展時期,目前大部分知名跨國金融保險企業(yè)已經(jīng)成功進駐我國市場。同時,中國保監(jiān)會也基于WTO規(guī)則出發(fā),對市場監(jiān)管進行不斷完善與改進,提升了監(jiān)管工作的透明性與公開性,為我國金融保險業(yè)的快速、穩(wěn)定發(fā)展提供良好的環(huán)境。在開放市場的過程中,保監(jiān)會也積極尋求與其他更監(jiān)管體系的溝通與交流力度,并全面參與國際性保險市場開發(fā),在全球地位得到顯著的升。
二、強化我國金融保險合規(guī)管理的相關(guān)對策
(一)樹立合規(guī)的管理理念在以往的合規(guī)監(jiān)管工作上,我國處于較為被動的狀態(tài),其弊端同樣較為明顯的。在具體工作,監(jiān)管部門過于強化保險企業(yè)的監(jiān)管控制,大部分保險企業(yè)在進行合規(guī)管理時缺乏主動權(quán)與自主權(quán),完全背離企業(yè)的市場運行需要。因此,對于目前金融保險業(yè)的合規(guī)管理與改革工作來說,如何理念與手段已經(jīng)迫在眉睫,下面主要從三點上入手探討。1、要從高級管理層開始,積極學(xué)習(xí)與執(zhí)行全新的合規(guī)理念與手段,在公司內(nèi)部起模范帶頭與有效監(jiān)督的作用,促進合規(guī)管理在日常工作上的重視力度,進而形成更為完善的價值觀與道德觀,積極倡導(dǎo)誠信體系。2、要積極促進工作人員的合規(guī)意識,在具體工作上可以基于內(nèi)部級別出發(fā),對相關(guān)管理與營銷人員進行專業(yè)地培訓(xùn)與教育,在公司內(nèi)部形成合規(guī)管理屬于整體工作人員的職責(zé)與義務(wù)氛圍。3、對于內(nèi)部監(jiān)管體系,一定要不斷強化其與內(nèi)部制度、規(guī)范的有效鏈接,使公司內(nèi)部員工具有嚴(yán)格的規(guī)范參考,在監(jiān)管體系啟動監(jiān)督前,內(nèi)部員工就可以自覺、主動地去規(guī)范與調(diào)節(jié)相關(guān)行為,以積極的態(tài)度強化合規(guī)理念的執(zhí)行。
(二)構(gòu)建合規(guī)管理體系1、確保合規(guī)管理的獨立性對于金融保險公司來說,其在設(shè)立合規(guī)管理機構(gòu)的過程中,充分獨立性屬于最為重要的原則,其關(guān)系到管理職責(zé)的有效執(zhí)行。在具體工作上,可以自主地對相關(guān)合規(guī)風(fēng)險進行管理,并有足夠的權(quán)力去查處違規(guī)或違法行為。因此,對于各保險公司來說,在構(gòu)建合規(guī)管理機構(gòu)時,其同樣需要配套相關(guān)完善的政策與文件,并明確其具體權(quán)利與職責(zé)。另外,還要基于本公司的實際情況出發(fā),有選擇性的給合規(guī)負(fù)責(zé)人部分安全層面的保障,避免內(nèi)部出現(xiàn)惡意打擊、報復(fù)的行為出現(xiàn),確保具有足夠的獨立性與權(quán)威性。2、構(gòu)建合規(guī)管理部門與組織結(jié)構(gòu)基于目前金融保險業(yè)的市場經(jīng)驗來看,其在構(gòu)建合規(guī)部門與組織結(jié)構(gòu)的過程中,集中化管理與條線式報告屬于重要的發(fā)展方向。其中,對于集中化管理來說,其主要是把公司內(nèi)部具有合規(guī)管理職責(zé)的員工進行集中安排到相應(yīng)的合規(guī)機構(gòu)與崗位。同時,還要基于公司總部出發(fā),構(gòu)建一個掌管各區(qū)域的中央性合規(guī)管理機構(gòu)。例如,在公司總經(jīng)理層下構(gòu)建一個合規(guī)風(fēng)險管理機構(gòu),由副經(jīng)理兼任或直接成為負(fù)責(zé)人。而對于報告路線,主要存在條線式與矩陣式,在具體工作上主要以條線式為主,由下級合規(guī)人員直接面對上級管理人員呈報,以矩陣式匯報為輔,下級合規(guī)人員向上級合規(guī)管理人員呈報時,也需要向所屬區(qū)域負(fù)責(zé)人呈報。同時,還要確保匯報路線具有垂直性與跨越性,在匯報時如果相關(guān)管理人員不受理或可以隱瞞時,可以跨級匯報,甚至可以匯報到董事會。
(三)構(gòu)建合規(guī)制度體系1、按照我國外部規(guī)范的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn),要構(gòu)建相應(yīng)的制度清單,并細(xì)化相關(guān)規(guī)范要求,然后基于公司的具體情況出發(fā),構(gòu)建完整的管理制度,對業(yè)務(wù)流程、合規(guī)規(guī)范、政策等進行制訂。2、基于公司業(yè)務(wù)拓展、戰(zhàn)略目標(biāo)以及合規(guī)管理等層面出發(fā),構(gòu)建相關(guān)管理制度。例如,制定可供各崗位工作人員使用的合規(guī)管理手冊和操作流程圖,清楚的界定從公司高管到基層職工、營銷人員的職責(zé)和問責(zé)標(biāo)準(zhǔn);制定員工和營銷員行為準(zhǔn)則,讓員工和營銷員清楚自己的行為操守;制定對違規(guī)的處罰制度,建立合規(guī)問責(zé)機制等。3、在公司內(nèi)部構(gòu)建一個針對合規(guī)風(fēng)險管理的數(shù)據(jù)庫。在實際工作上,由于合規(guī)管理面對的法律、規(guī)章以及監(jiān)管政策等條律較多且復(fù)雜,大部分公司較難完成按照具體要求完成相關(guān)工作。因此,建立符合公司實際狀況的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫顯得很有必要。將與合規(guī)相關(guān)的外部規(guī)范加以整理、歸納和儲存而形成的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫,可以方便相關(guān)人員進行查找、理解和使用,這將有利于進一步加強預(yù)防合規(guī)風(fēng)險的效果。
(四)培養(yǎng)公司合規(guī)文化軟文化屬于公司合規(guī)管理的一種重要手段,相對來說,當(dāng)某一金融保險業(yè)司的內(nèi)部合規(guī)文化良性發(fā)展時,其將可以為企業(yè)提供價值提升空間與核心競爭力等。因此,對于金融保險公司來說,在日常合規(guī)管理上一定要重視合規(guī)文化的建設(shè),從制度與流程兩方面創(chuàng)設(shè)合規(guī)文化,基于制度出發(fā)體現(xiàn)合規(guī)管理理念,然后充分結(jié)合獎懲與問責(zé)體系提升內(nèi)部員工的意識;另外,相關(guān)公司在符合自身條件的前提下,也可以組織相關(guān)主題性文藝晚會、座談會、征文活動等等,以積極的方式使合規(guī)文化扎根基層,并成為每一位員工的潛意識。
三、結(jié)論
綜上所述,把握金融保險業(yè)的現(xiàn)狀有利公司決策與戰(zhàn)略目標(biāo)的規(guī)劃,而強化合規(guī)管理對公司日常經(jīng)營與發(fā)展具有絕對的意義,因此金融保險公司一定要充分重視。
作者：張兵 單位：中國人民大學(xué)
