商業(yè)銀行個(gè)人信貸論文范文

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一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)及成因

（一）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)種類繁多，既面臨系統(tǒng)層面的風(fēng)險(xiǎn)，也面臨非系統(tǒng)層面的風(fēng)險(xiǎn)，本文將對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大的種類歸納如下。

1.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

目前全世界經(jīng)濟(jì)都處于一個(gè)下行的周期，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，對(duì)于目前個(gè)人信貸影響很大，畢竟經(jīng)濟(jì)增速下降直接影響到個(gè)人的收入，其原來的收入預(yù)期就被打破。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中另外一個(gè)不可忽視的因素就是泡沫風(fēng)險(xiǎn)，這一點(diǎn)突出的體現(xiàn)在房地產(chǎn)領(lǐng)域，我國(guó)房地產(chǎn)多年持續(xù)過熱，目前已經(jīng)積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)，作為個(gè)人信貸領(lǐng)域的主體部分房地產(chǎn)抵押貸款因此面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦房地產(chǎn)泡沫破裂，就會(huì)危及到整個(gè)個(gè)人信貸體系。

2.利率風(fēng)險(xiǎn)。

目前我國(guó)通貨膨脹嚴(yán)重，CPI居高不下，貨幣的貶值正處于一個(gè)加速通道，貨幣超發(fā)使得我國(guó)的實(shí)際存款利率一直處于負(fù)水平，在此背景下，對(duì)于銀行而言實(shí)際收益下降，對(duì)于個(gè)人而言希望拖長(zhǎng)還款時(shí)間，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及利率風(fēng)險(xiǎn)都是普遍面臨的，單純依靠自身的力量很難加以化解，而經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)則是目前商業(yè)銀行最大的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)，絕大部分的個(gè)人信貸呆賬壞賬的產(chǎn)生都是因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理中的漏洞導(dǎo)致的，而不是其他的因素。

4.政策風(fēng)險(xiǎn)。

所謂的政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府層面所出臺(tái)影響到商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的金融政策、法規(guī)等所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)一個(gè)政策出臺(tái)以后，所有的商業(yè)銀行都會(huì)受到影響。考慮到目前我國(guó)金融體制改革正處于一個(gè)關(guān)鍵時(shí)期，各項(xiàng)金融政策不斷出臺(tái)，舉例而言，在住房貸款領(lǐng)域，各類金融政策不斷出臺(tái)，金融政策對(duì)個(gè)人的信貸產(chǎn)生了極大的風(fēng)險(xiǎn)。考慮到金融行業(yè)在一國(guó)經(jīng)濟(jì)中的重要地位，目前我國(guó)政府金融行業(yè)的管制力度比較大，政府依然在采用大量的行政手段來進(jìn)行對(duì)金融行業(yè)的管制，這都會(huì)給商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

5.信用風(fēng)險(xiǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人在貸款到期時(shí)無法還本付息而使商業(yè)銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的核心內(nèi)容，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，是商業(yè)銀行安全的重要保障。信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因就是借款人與商業(yè)銀行之間的信息的不對(duì)稱，商業(yè)銀行由于各方面因素的制約，不能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的信息的全部把握，從而影響到商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因是多方面的，既有銀行方面以及個(gè)人方面的原因，也有外部宏觀環(huán)境方面的因素。從銀行的角度來看，銀行自身管理水平薄弱是一個(gè)最主要的原因。對(duì)于個(gè)人信貸這一業(yè)務(wù)，很多商業(yè)銀行對(duì)其內(nèi)在的風(fēng)險(xiǎn)沒有一個(gè)正確的認(rèn)識(shí)，尤其是在抵押貸款領(lǐng)域，認(rèn)為既然有資產(chǎn)抵押，就不怕個(gè)人信貸會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在相關(guān)的制度制定以及制度履行方面依然存在很大的不足，種種因素導(dǎo)致商業(yè)銀行的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理難以滿足需要。此外，商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人才方面也比較缺乏，人才的匱乏使得風(fēng)險(xiǎn)控制這一工作的效果大打折扣，這也放大了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。從個(gè)人角度來看，對(duì)于個(gè)人而言，其不理智的消費(fèi)行為往往會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一些消費(fèi)者往往不能比較準(zhǔn)確地估計(jì)未來的收入狀況，過于激進(jìn)的消費(fèi)理念導(dǎo)致不能按期償還貸款。同時(shí)，如果個(gè)體認(rèn)為其違反契約所遭受的損失比較小，那么也會(huì)助漲其實(shí)施違約的行為，很多個(gè)人都沒有一個(gè)良好的信用意識(shí)，不具有契約精神。此外，一些個(gè)體也容易遭受各類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，諸如傷殘、死亡、解雇等，這些都會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從宏觀環(huán)境層面來看，國(guó)家有關(guān)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)不全面，缺少法規(guī)使得個(gè)人信貸的隨意性大增，舉例而言，當(dāng)商業(yè)銀行強(qiáng)制拍賣貸款人的住宅時(shí)就會(huì)面臨如何安置個(gè)人的問題。同時(shí)國(guó)家個(gè)人信用體系尚未建立，對(duì)于商業(yè)銀行而言，在沒有完善的個(gè)人信用資料的背景下，僅僅通過收入證明、身份證明是很難確保信息的全面性以及真實(shí)性。總之，上述各個(gè)方面的因素導(dǎo)致個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢(shì)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒

它山之石可以攻玉，一些國(guó)家和地區(qū)在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方面所形成的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于我國(guó)來講具有很重要的意義，對(duì)這些國(guó)家和地區(qū)在多年的發(fā)展中所形成的被實(shí)踐證明有效的經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行梳理，可以保證我國(guó)在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制方面少走彎路。

（一）完善的個(gè)人征信體系

觀察國(guó)外商業(yè)銀行在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)中，個(gè)人征信體系是一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的最主要原因就是信息的不對(duì)稱，不能夠?qū)蛻舻男庞脿顩r有一個(gè)全面的了解，由此導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)的存在。針對(duì)這一情況西方國(guó)家特別注重個(gè)人征信體系的建設(shè)，國(guó)際上常見的征信模式主要有歐洲、日本、美國(guó)三種模式。歐洲模式是通過立法強(qiáng)制要求企業(yè)以及個(gè)人將信用提供給政府設(shè)置的征信機(jī)構(gòu)，并確保信息的真實(shí)性，征信機(jī)構(gòu)將個(gè)人的信用資料共享給各金融機(jī)構(gòu)。日本模式采用的是會(huì)員制，即幾家會(huì)員企業(yè)通過共同出資構(gòu)建征信機(jī)構(gòu)，會(huì)員企業(yè)一方面享有征信機(jī)構(gòu)信息的權(quán)利，同時(shí)也承擔(dān)著向該機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息供給的義務(wù)，這些信息資料僅僅會(huì)員企業(yè)能夠進(jìn)行查看。美國(guó)的征信體系則充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，有專門的公司來進(jìn)行個(gè)人信用資料的收集，然后有償提供給需要的企業(yè)，由市場(chǎng)來淘汰那些信息不準(zhǔn)確的機(jī)構(gòu)，政府僅僅負(fù)責(zé)監(jiān)督以及指導(dǎo)。通過構(gòu)建信用體系以后，對(duì)于個(gè)人而言，其違約成本大增，因?yàn)橐坏┝粝虏涣嫉男庞糜涗泿缀跛械钠髽I(yè)都會(huì)知道，其就不能通過隱蔽自己的不良信用獲得貸款或者工作。在個(gè)人信用信息的評(píng)估方面，美國(guó)的做法也比較規(guī)范，其綜合運(yùn)用主觀判斷以及定量分析的方法，將個(gè)人信用的關(guān)鍵指標(biāo)量化，增強(qiáng)了可操作性。

（二）重視風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)與文化

風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)是商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的重要手段，良好的技術(shù)可以在個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升方面起到事半功倍的效果。美國(guó)一些商業(yè)銀行都有專門的風(fēng)險(xiǎn)分析部門，這些部門運(yùn)用各類數(shù)學(xué)模型來對(duì)個(gè)人信貸資料進(jìn)行全面而細(xì)致的分析，從而為風(fēng)險(xiǎn)決策提供資料。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)文化在國(guó)外的很多商業(yè)銀行非常重視，文化作為商業(yè)銀行在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)管理中所形成的，為廣大員工所認(rèn)可以及接受的行為規(guī)范、準(zhǔn)則，對(duì)于員工的工作行為具有潛移默化的影響作用。例如英國(guó)的商業(yè)銀行就非常注重風(fēng)險(xiǎn)文化的建設(shè)，通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理至上的企業(yè)文化，商業(yè)銀行的職工在具體個(gè)人信貸工作的開展中能夠做到謹(jǐn)小慎微，力求信貸工作的細(xì)致全面，有效地減少個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（三）完善的商業(yè)保險(xiǎn)制度

對(duì)于商業(yè)銀行而言，個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，為了將這種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，一些國(guó)家通過投保的方式進(jìn)行了化解。如美國(guó)及加拿大利用信用保險(xiǎn)這一模式來將個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，即商業(yè)銀行以貸款人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行投保，一旦貸款人不能按時(shí)還款，則由保險(xiǎn)人給予商業(yè)銀行一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，避免其獨(dú)自承擔(dān)巨大的損失。英法等國(guó)采用的是人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)齊頭并進(jìn)的作法，這種作法彌補(bǔ)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不足，對(duì)于個(gè)體而言其不僅僅面臨各類財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還面臨人身風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)貸款人發(fā)生人身意外以后，商業(yè)銀行可以從保險(xiǎn)公司獲得補(bǔ)償，這種做法一舉多得，對(duì)于銀行而言可以化解風(fēng)險(xiǎn)，不至于因?yàn)橘J款人出現(xiàn)意外所導(dǎo)致的損失，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也能獲得收入，對(duì)于貸款人家人而言則可以避免因?yàn)橘J款人的意外出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重的情況。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)有效控制的對(duì)策

（一）完善我國(guó)的信用環(huán)境

良好的信用環(huán)境對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制效果的提升具有重要的促進(jìn)作用，改善信用環(huán)境成為了商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力提升的一個(gè)外部因素。完善我國(guó)信用環(huán)境的主體是政府，政府應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手。

1.完善與個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)的法律法規(guī)。

與個(gè)人信貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展相矛盾的是目前我國(guó)在相關(guān)立法方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，既有的法律法規(guī)無論是從層次方面來看，還是從內(nèi)容方面來看都有很大的不足，從層次來看，既有的與個(gè)人信貸有關(guān)的法律基本上都是部門規(guī)章，其法律權(quán)限不足，從內(nèi)容層面來看，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的諸多新問題都沒有相關(guān)法律可供借鑒。鑒于此，國(guó)家應(yīng)立足目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際，出臺(tái)專門的個(gè)人信貸法、個(gè)人破產(chǎn)法等，來為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。在相關(guān)法律制定實(shí)施以后，還應(yīng)加強(qiáng)宣傳，讓個(gè)人具有良好的法律意識(shí)。

2.加強(qiáng)個(gè)人信用體系的建設(shè)。

目前我國(guó)個(gè)人信用體系的建設(shè)雖然已經(jīng)起步，并逐步在完善，但是建設(shè)的速度、信用的覆蓋面、信用資料的使用等等都還有待進(jìn)一步的提升及完善。我國(guó)應(yīng)利用市場(chǎng)力量加快信用體系的建設(shè)，個(gè)人的信用資料也是商品，有專門的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行信用體系建設(shè)，向使用信用資料的機(jī)構(gòu)索取一定的費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)商業(yè)化運(yùn)作。

3.國(guó)家應(yīng)加快個(gè)人信貸保險(xiǎn)體系的構(gòu)建與運(yùn)作

通過讓商業(yè)保險(xiǎn)介入這一領(lǐng)域來分散商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，政府可以出臺(tái)相關(guān)的政策來引導(dǎo)保險(xiǎn)公司切入這一領(lǐng)域。畢竟對(duì)于個(gè)體人員而言，其無法按時(shí)償還貸款的可能性客觀存在，例如死亡、疾病等，一旦出現(xiàn)這類不可預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)必然劇增。國(guó)家為個(gè)人信貸的投保進(jìn)行規(guī)范的話，可以將這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這無論是對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，還是對(duì)于商業(yè)銀行而言都有利可圖。

4.政府應(yīng)注重社會(huì)誠(chéng)信風(fēng)氣的塑造，大力弘揚(yáng)千百年流傳下來的誠(chéng)信文化

注重社會(huì)主義精神文明建設(shè)，讓整個(gè)社會(huì)具有良好的誠(chéng)信氛圍，通過不斷的強(qiáng)化社會(huì)整體誠(chéng)信體系來提升個(gè)體人員的誠(chéng)信度，從而規(guī)避信用、道德層面對(duì)個(gè)人信貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理

打鐵還需自身硬，對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制，外部有利因素僅僅是條件，內(nèi)因才是基礎(chǔ)，商業(yè)銀行發(fā)生個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)以后，應(yīng)多從自身尋找原因，商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部管理是個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要條件，商業(yè)銀行內(nèi)部管理的強(qiáng)化需要從以下幾個(gè)方面著手。

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

良好的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的首要條件，畢竟只有觀念層面對(duì)此重視，才能在行動(dòng)中得到踐行，針對(duì)目前商業(yè)銀行工作人員對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠的現(xiàn)實(shí)，銀行管理層應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)重要意義的宣傳，讓廣大工作人員，尤其是基層信貸人員內(nèi)心深處有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從而在具體的行動(dòng)中嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)控制的要求進(jìn)行放貸工作的開展。

2.構(gòu)建完善的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制制度，并嚴(yán)格執(zhí)行。

良好的內(nèi)部管理制度可以使個(gè)人信貸工作的開展做到規(guī)范有序，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)因素。在相關(guān)制度的制定過程中，商業(yè)銀行的管理者一定要做到立足實(shí)際，即通過追溯機(jī)制來對(duì)發(fā)生的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因進(jìn)行挖掘，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)誘因摸清以后，據(jù)此進(jìn)行制度的制定，這樣能夠保證制度的有效性。制度制定以后，要嚴(yán)格執(zhí)行，避免制度流于形式。

3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的創(chuàng)新。

良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要的促進(jìn)作用，商業(yè)銀行應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，通過引進(jìn)更加先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制決策，銀行管理者應(yīng)鼓勵(lì)員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)管理的創(chuàng)新，通過激勵(lì)員工創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，來探索出一條適合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法。從國(guó)外商業(yè)銀行的做法來看，采用定性的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)已經(jīng)漸成主流，通過引入風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析的基礎(chǔ)之上來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，并采取有效的措施來及時(shí)加以化解。

4.加強(qiáng)貸款后的管理。

貸款后管理的推進(jìn)從根本上解決了商業(yè)銀行個(gè)人信貸粗放、貸款以后就放任不管的情況，對(duì)于個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的控制具有重要的促進(jìn)作用。采用漸進(jìn)的貸款方法，根據(jù)貸款人的資金使用進(jìn)展分階段給予資金，這種資金發(fā)放方式不僅僅確保了資金的使用途徑，而且還能根據(jù)項(xiàng)目的進(jìn)展情況來決定是否繼續(xù)發(fā)放貸款，如果貸款人按照約定要求將資金都使用在了規(guī)定的方面，且項(xiàng)目進(jìn)展順利，則繼續(xù)給與貸款，否則就果斷的停止貸款，這樣可以避免因?yàn)轫?xiàng)目中途終止所帶來的進(jìn)一步損失。

5.加強(qiáng)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人才的引進(jìn)與培養(yǎng)。

商業(yè)銀行應(yīng)從人才引進(jìn)以及人才培養(yǎng)兩個(gè)方面來進(jìn)行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制人才的儲(chǔ)備，商業(yè)銀行應(yīng)加大風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)人才的引進(jìn)力度，通過提供良好的薪酬待遇、發(fā)展空間來吸引優(yōu)秀的人才加盟，這樣能夠從根本上解決信貸商業(yè)銀行人才不足的問題。為了確保招聘到的專業(yè)人才具有良好的勝任特征，商業(yè)銀行必須要在招聘環(huán)節(jié)多下功夫，加強(qiáng)對(duì)應(yīng)聘者專業(yè)技能、職業(yè)道德等與崗位工作要求息息相關(guān)的勝任特征進(jìn)行考核，確保專業(yè)人才的人崗匹配。同時(shí)還應(yīng)注重在職人員的培訓(xùn)，畢竟在整個(gè)行業(yè)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)控制專業(yè)人才匱乏的大背景下，僅僅依靠引進(jìn)人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，而且知識(shí)折舊速度的加快意味著員工既有的知識(shí)不加更新的話，很容易就會(huì)導(dǎo)致知識(shí)儲(chǔ)備的落后。鑒于此，商業(yè)銀行需要加大培訓(xùn)力度，通過定期開展培訓(xùn)來更新員工的知識(shí)，提升員工的技能，為其風(fēng)險(xiǎn)控制能力的提升夯實(shí)知識(shí)基礎(chǔ)。

作者：田園單位：中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院