小微企業信貸政策導向效果與建議范文

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摘要:當前，各級政府、部門一系列針對小微企業的信貸舉措，讓小微企業得到了實惠。為了更全面的了解一系列針對小微企業信貸政策實施效果，本文以湖南邵東縣為調查對象，通過分析當前小微企業貸款占比，向企業家發放調查問卷，明晰目前民營小微企業貸款仍存在的問題，從而提出進一步加大民營小微企業信貸支持的政策建議。

關鍵詞:小微企業;信貸;效果;建議;邵東

湖南省邵東縣地處湘中腹地，全縣1768平方公里，邵人善賈，民營經濟十分活躍，素有“百工之鄉”“民營之都”“商貿之城”的美稱。多年來，邵東縣的小微企業為邵東縣的經濟發展做出了巨大的貢獻，創造了全縣80%以上的稅收、80%以上的生產總值、70%以上的就業崗位、100%的外貿出口。2018年邵東縣全年實現地區生產總值430.4億元，連續兩年在湖南省縣城綜合實力品名第4位。但隨著市場競爭加劇，邵東縣小微企業在工業新產品、新業態、新模式上存在著嚴重的不足，經營發展變得困難重重，而融資難融資貴一直是制約小微企業轉型升級的最大掣肘。目前，邵東縣有銀行機構14家，網點122個，遍及邵東縣城區及各個鄉鎮。近年來在人民銀行邵東縣支行的大力推動下，邵東縣委縣政府高度重視小微企業金融服務難題，相繼出臺了《實體產業發展50條》等一系列政策文件，大力支持民營經濟發展。轄內各銀行機構也紛紛推出了各類針對民營小微企業的信貸產品。一系列的舉措，讓民營小微企業得到了實惠，支持了民營經濟的發展，2018年邵東縣貸款余額達到240億元，同比增長7.61%。為了更全面的了解一系列民營小微企業信貸政策導向的效果，本文以湖南邵東縣為調查對象，分析當前貸款總量中民營小微企業貸款占比，了解小微民營企業家信貸需求現狀，明晰當前民營小微企業貸款存在的問題，提出進一步加大民營小微企業信貸支持的政策建議。

一、邵東縣小微企業貸款現狀及小微企業家獲得感調查

(一)全縣小微企業貸款情況調查通過統計邵東縣轄內銀行機構小微企業及個體工商戶開戶數、貸款戶數、截止2018年末貸款余額、平均利率得到數據表1:需要說明的是，邵東縣內工商個體戶70%以上集供、產、銷于一體，這其中95%以上的個體戶是實實在在的小微企業。從貸款開戶占比看，小微企業在銀行的貸款獲得率并不是很高，僅在25%左右。從貸款利率看，小微企業平均利率在6.6%，個體工商戶平均利率7.92%，除了正常利率外，各家行均沒有諸如財務費、顧問費等中間費用，但仍需要擔保費、抵押評估費等費用。

(二)全縣貸款分布情況調查通過統計邵東縣2018年末各行業貸款余額，并分析了貸款分布，我們得到表2、表3:表2、表3可以看出，目前小微企業和個體工商戶貸款余額為57.42億元，占比23.93%，在貸款總余額中的占比仍然偏低，平臺貸款以及房地產行業(包括按揭)仍然占比很大。

(三)小微企業負責人對縣域金融服務獲得感情況調查本次調查采取問卷調查的形式，隨機選取60戶在邵東縣銀行機構已開立銀行賬戶的小微企業(個人工商戶)作為問卷樣本。問卷內容包括:信貸政策、服務總體滿意程度、利率滿意度、資金需求滿意度、貸款期限滿意度等10個問題。為了更直觀地反映調查結果，問卷采用Liker五級量表對被調查對象的滿意度賦值，以“您對當前銀行支持小微企業的執行情況是否滿意?”為例，1－非常不滿意，3－沒有感覺，5－非常滿意，分值越大，表明被調查者滿意程度越高。其余各類指標的賦值方法參照此例子。通過分析調查問卷知道，目前小微企業對當地政府支持小微企業的政策和力度滿意度很高，紛紛表達了自己對黨和政府能如此重視小微企業生存發展的感謝;從問題2的得分來看被調查者對銀行支持小微企業的服務僅僅是基本滿意，無特別的獲得感，在被調查者中選擇“非常滿意的”僅有5%;問題和問題4的得分較高，部分被調查者表示，近年來信貸員過去“索拿卡要”的行為大大減少，服務質量也有提高，并且只要資質符合銀行業很愿意發放貸款給企業;問題5僅有2.15分，表明目前貸款需求方與供給方的信息壁壘仍然存在，大部分被調查者表示，選擇去哪家銀行借款是由與哪個銀行的信貸員相熟決定，選擇哪個信貸產品也是看信貸員推薦決定，自己從來沒有比較過其他行的信貸產品，也缺乏了解的平臺和渠道;問題6的綜合得分為3.20分，表明目前被調查者對銀行規定的貸款期限基本滿意，但也有部分被調查者表示，目前銀行的貸款期限缺乏區別性，對生產周期較長的生產型企業的還款期限缺乏考量，現行還款政策會增加企業“過橋費”的產生，增加企業負擔;問題7綜合得分為2.37，超過50%的被調查者認為，目前貸款手續非常復雜，如果評估、擔保一次沒有辦妥，次數會更多，耗時會更長;問題8的綜合得分是3.59，有43%的被調查者認為目前銀行利率偏高，其中以農商行貸款戶居多，這些小微企業貸款資質一般無法通過國有銀行的信貸審批，又不符合農商行優惠利率條件;問題9的綜合得分表明目前銀行貸款可獲得性較高，被調查表示只要符合貸款條件，大多數人還是可以在銀行獲得一定額度的貸款，相較于以前，現在在銀行借錢已經容易很多了;問題10的綜合得分是3.08，69%的被調查對象表示在過去一年里資金仍然處于緊缺狀態，但是由于缺乏抵押物等原因無法在銀行借到更高額度的貸款，部分被調查坦言過去一年有通過民間借貸獲得資金，以此緩解資金緊張的局面。

二、影響縣域小微企業信貸政策導向效果存在的問題及困難

(一)相對于宏觀經濟形勢，融資難、融資貴問題依然凸顯一是銀行金融風控的信貸制度剛性要求與現實矛盾。隨著國家經濟轉型升級，當前整個銀行業在市場化競爭、可持續發展、防范金融風險等多方面都面臨著空前的壓力，加之國家金融監管從嚴，各行上級考核從嚴等形勢，大環境方面給銀行業加強金融支持實體經濟、支持小微企業發展等造成被動和壓力。二是小微企業抵押擔保難未得到實質性解決。目前各銀行機構都推出保證保險貸款或擔保公司擔保貸款等信貸產品，看似解決了企業融資無擔無抵押問題，但實則將業務能否落地的決定權轉嫁給了第三方增信機構。在實際操作中，第三方增信機構為了控制自己的風險，往往又會要求企業提供反擔保，不會為沒有實力的企業做擔保，從而小微企業的無擔保融資又陷入了死循環。而完全無抵押、無擔保的純信用的信貸產品又存在額度偏低，無法滿足小微企業信貸需求的矛盾。三是小微企業貸款實際利率仍然偏高。以調查樣本為例，邵東縣目前平均利率在6.6%左右，看似不高，但在信貸業務從發生到落地還需要擔保費、抵押物評估費等行政費用，無形中又拉高貸款利率1到2個百分點。但相對于利潤率只有10%以下，甚至更多企業利潤不足5%的小微企業來說，貸款利率仍然是他們的一座大山。而銀行貸款利率又是一種剛性要求，制度忽視行業變化、經營環境變化，只要不能及時還本付息就構成違約。

(二)小微企業自身經營存在諸多問題由于大多數小微企業存在工業新產品、新業態、新模式嚴重不足，科技含量低，抗風險能力弱的特點，在社會經濟轉型升級任務艱巨，傳統優勢逐漸減弱，部分領域潛在風險不斷積累的社會背景下，一旦進入經濟發展低谷，部分企業就面臨生存困難，并且多數小微企業都存在家族式經營的模式，都是老板說了算，企業自身在經營、銷售、發展等的認識方面存在局限性，對自身制度建設、會計財務報表、信用維護等問題不夠重視，存在多頭借款、盲目擴大生產等問題，甚至有老板以企業經營需求為名義貸款用于其他非實體經濟項目投資造成虧損的也屢見不鮮。這些因素都在一定程度上給銀行大力支持小微企業的愿景帶來了制約。

三、縣域小微企業信貸政策效果優化建議

(一)銀行要不斷優化小微企業金融服務一是提高審批效率，加快小微企業信貸業務審批流程改革。針對小微企業短、頻、急的貸款需求特點，銀行機構要加快推進小微信貸業務制度建設和流程重造，實現“一次”原則，即一次調查、一次審查、一次審批，減少貸款流程，提高工作效率。二是優化擔保方式，全面推廣去抵押方式的信貸產品。各銀行機構應該大力研發并積極推廣去抵押方式的信貸產品，建議加強與政策性擔保公司、保險公司以及當地政府的合作，讓政、保、擔為企業提供融資擔保，并將純信用擔保方式落實到位，杜絕信貸人員為規避信貸風險而在實際操作中只辦理抵押貸款，不辦理信用貸款，降低去抵押信貸產品的落地難度。三是完善小微企業信貸制度，健全內部管理機制。建立正向激勵機制，其中包括完善并真正落實信貸員盡職免責工作機制，提高小微信貸業務不良貸款率容忍度，簡化小微不良貸款核銷機制等，同時，要積極改進現有的薪酬管理體系，將小微金融服務納入績效考核內容，全面提高從業人員服務小微企業的積極性。

(二)政府要營造小微企業發展有利環境一是設立或加大擔保基金設立力度。通過加大產業發展基金、擔保金的額度，幫助更多企業解決抵押物不足、貸款難，降低企業過橋資金融資成本過高的問題，同時催化銀行貸款倍數效應。二是強化財政政策導向作用。通過強化貸款獎勵、財政貼息、風險補償、稅收優惠等多項財政政策，引導銀行信貸資源投入小微企業。建立健全與小微金融服務掛鉤的專項考評辦法，對小微企業貸款投入多、利率低的銀行機構給予獎勵。三是切實為企業排憂解難，營造良好金融生態環境。相關部門要及時幫助企業辦理好房產、國土、規劃等手續，優化行政流程，清理、規范各種行政收費。公、檢、法、司等相關部門要積極幫助銀行清收不良貸款，維護社會公平正義。四是搭建金融協作平臺，打破信息壁壘。加大小微企業的綜合金融服務平臺的研發工作，定期組織銀企對接會，解決信息不對稱問題，實現信息共享，政銀企多方共嬴。

作者：曾亞敏 單位：中國人民銀行邵東縣支行