農業(yè)保險問題研究范文

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一、吉林省農業(yè)保險運行中面臨的問題

（一）農戶保費征繳難，繳費比例低農民作為風險規(guī)避者，一方面對于自然災害的抵御能力差，難以承擔較大程度的自然災害；另一方面由于對農業(yè)保險保障農業(yè)再生產的作用缺乏了解，大部分農民對其持觀望態(tài)度，這對于農業(yè)保險的全面實施具有相當?shù)淖璧K作用。現(xiàn)階段，農業(yè)收入相對較低且農村居民收入來源趨于多樣化，農民對于農業(yè)收入的依賴性逐漸降低，加之農民風險意識淡薄，對農業(yè)保險缺乏深入了解等因素，導致農戶對參加農業(yè)保險的必要性產生了質疑，保費的收繳工作難以開展，農民的繳費比例偏低。據(jù)調查表顯示，吉林省農民收入仍處于較低狀態(tài)，農戶年收入在15000元20000元的人數(shù)居多，占問卷調查總人數(shù)的29.5%，年收入在30000元以上的農戶僅占調查總人數(shù)的10%。在這種情況下，大多數(shù)農民不愿意在不確定性事件上面浪費自己的金錢，因而農民對于參與農業(yè)保險的積極性并不高，這也直接對保費的收繳工作設置了關卡。當前參與試點工作的農民參與投保需要自繳的20%保費由參與試點工作的企業(yè)墊付10%；而在沒有參與試點工作的縣（市），農民自繳保費僅能收取保費總金額的10%，剩下的10%要靠縣、鄉(xiāng)、村墊付，甚至有的需要貸款解決。

（二）基層政府投入不足，資金支持不到位農業(yè)和農業(yè)保險的特殊性決定了農業(yè)保險的發(fā)展，需要政府提供強大的財政支持。目前，我國現(xiàn)行的農業(yè)保險繳費政策是按照國家、省、縣（市）三級財政進行補貼，其中國家財政補貼40%，省級財政補貼25%，縣（市、區(qū)）財政補貼15%，參保農戶（龍頭企業(yè)、專業(yè)合作經濟組織）僅承擔20%。然而對于縣（市）政府來說，15%的保費資金也是相當高額的。吉林省大部分縣是農業(yè)大縣，農民多以農業(yè)為主要的經濟活動，工業(yè)經濟極其不發(fā)達，因而多為財政貧困縣。在此狀況下，政府想要保證農業(yè)保險的順利進行，就需要擠兌掉其他行業(yè)的發(fā)展資金來扶持農業(yè)保險，這勢必會影響整個縣經濟的正常發(fā)展，因而大部分情況下，地方政府不會隨意抽調資金墊付農業(yè)保險所需費用。農業(yè)保險投入的資金不足，嚴重影響著農業(yè)保險的全面實施。

（三）相關立法缺乏，法律體系不健全政策性農業(yè)保險的發(fā)展需要法律的支持和保障，然而，至今為止我國并沒有一部明確規(guī)定農業(yè)保險相關內容和實施準則的法律法規(guī)，地方政府也沒有相應的管理條例，這使得農業(yè)保險的運行基本只能依靠中央一號文件的籠統(tǒng)規(guī)定，諸多內容的規(guī)定存在著法律真空現(xiàn)象。1985年，我國針對農村互助保險合作社的運行制訂了《保險企業(yè)管理暫行條例》，但是在1995年的《保險法》中卻廢掉了這一條例，具體的實施辦法也沒有制定出來。至今農業(yè)保險的相關法律法規(guī)仍舊沒有明晰，而我國對農業(yè)保險（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）的管理政策中除了免征營業(yè)稅之外，并沒有其他政策相輔助。農業(yè)保險缺乏相關的法律支持，政府、保險公司與保險人之間關系的定義缺乏法律效力，三方關系不穩(wěn)固，阻礙了農業(yè)保險的順利實行。法律法規(guī)方面的缺失，導致農民參與農業(yè)保險的合法權益得不到有效保障，嚴重打擊了農民參與農業(yè)保險的積極性，不利于對農業(yè)保險實現(xiàn)全面覆蓋工作的推進。

二、對策建議

（一）加強農業(yè)保險宣傳，積極推進保費收繳工作合理有效地推動農業(yè)保險宣傳工作的進程，一直是吉林省開展農業(yè)保險工作的薄弱環(huán)節(jié)，農民對于農業(yè)保險的惠農屬性更是知之甚少，因而出現(xiàn)了農戶被動參與農業(yè)保險，以及缺乏參與熱情的局面，因此要采取多種形式來廣泛宣傳農業(yè)保險，在現(xiàn)代信息技術條件下。應該首先考慮利用各種媒體和各種信息終端推進農業(yè)保險的宣傳，以此強化農民對其內容和運行機制的諳悉，從根本上扭轉農民對于農業(yè)保險效用的看法，進而調動農民參保的積極性，促進保費收繳工作的順利進行。

（二）加大政府扶持力度，增加政府財政補貼政府必須將農業(yè)保險發(fā)展工作置于突出位置，從工作主線條件上明確農業(yè)保險的重要性。吉林省農業(yè)保險相較于其他領域的保險起步晚，基礎薄弱，具有明顯的弱勢，因而，必須加大中央政府和吉林省政府對于財政貧困縣的扶持力度，以促進農業(yè)保險的順利發(fā)展。加大政府的扶持力度，可以從以下三個角度進行：第一，政府需要實行一定的財政補貼政策。根據(jù)國家財政實力，制定相應的財政補貼政策，為農戶提供一定比例的保費補貼，為經批準的從事政府農業(yè)保險計劃業(yè)務的商業(yè)保險公司補貼一定比例的管理費用，從而為農業(yè)保險的再保險的進行提供財政支持。第二，由政府出面促進基層農業(yè)保險運行機構的建立。由農村社會保障部門、商業(yè)保險公司及本地參加農村再保險業(yè)務的所有保險機構進行三方合作，建立地方保險管理機構，保障基層農業(yè)保險的參保情況，從而形成以政策性業(yè)務為主的農村社會保障體系。第三，建立巨災風險保障基金。政府作為保險公司與參保農戶之間的橋梁，應該協(xié)調二者之間的關系，通過投入一定的資金，并在社會范圍內廣泛吸納資金建立巨災風險基金，在災害發(fā)生時減輕保險公司的賠付壓力并對農戶的合理賠償提供保障，使保險公司和參保農戶能夠持續(xù)運營和進行農業(yè)再生產。

（三）加快農險立法工作，完善農險法律體系一方面農業(yè)生產風險大，若風險演化成重災害，這對農民而言無疑是一場災難；另一方面商業(yè)保險公司具有理性經濟人屬性，追逐利益最大化目標與政策性保險效用目標通常為刻點一致，因此農業(yè)保險不能完全依賴純商業(yè)化的發(fā)展模式，必須依靠政府部門來提供政策支持和法律保障。2015年新修訂的《保險法》仍然只是在修改、完善商業(yè)保險的相關規(guī)定，政策性農業(yè)保險的有關內容仍處于空白狀態(tài)，其運行只能仿照商業(yè)保險的相關規(guī)定，而其運營制度、組織機構以及業(yè)務范圍均與商業(yè)保險存在不同程度的差別，生搬硬套商業(yè)保險的運行機制，嚴重制約著政策性農業(yè)保險正常、有序地運行。從國外較為成功的農業(yè)保險運行案例中可以看出，明確的法律規(guī)定不僅可以給農民參保提供法律保障，而且能輔正農業(yè)保險的運營機制，保證其平穩(wěn)、健康的發(fā)展。針對我國相關方面法律缺失嚴重的現(xiàn)狀，政府應當考慮“一攬子”解決方案的可行性，盡快建立和制定與現(xiàn)行的《保險法》相配套、具有較強技術性和約束力的一系列保險單行法律法規(guī)文件。通過立法工作的進行，確定政策性農業(yè)保險的運營模式，對政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系在法律層面進行規(guī)范，避免因政府政策的隨意性波動而影響農業(yè)保險的正常運行，確保農業(yè)持續(xù)健康發(fā)展和農村經濟長期穩(wěn)定的保障機制的確立.

作者：馬亞楠 單位：吉林大學軍需科技學院