養(yǎng)老保障下商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的機遇范文

本站小編為你精心準備了養(yǎng)老保障下商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展的機遇參考范文，愿這些范文能點燃您思維的火花，激發(fā)您的寫作靈感。歡迎深入閱讀并收藏。

摘要：2000年以后，我國步入了老年化社會，老年人口的比率逐漸增大，甚至出現了一個年輕人贍養(yǎng)四個老人的局面。只靠社會基本養(yǎng)老保險與企業(yè)年金保險來實現我國的養(yǎng)老事業(yè)是不夠的；則需借助商業(yè)養(yǎng)老保險來彌補其不足。三者相輔相成，構成了多層次養(yǎng)老保障體系的三大支柱；近年來，第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險開始著力，雖取得了一些成果，但是其仍然存在許多不足需要改進。本文主要通過對我國商業(yè)養(yǎng)老保險所處的機遇與挑戰(zhàn)展開分析，提出了一些應對之策，讓其抓住機遇乘勢而上，積極面對挑戰(zhàn)。

關鍵詞：三大支柱；商業(yè)養(yǎng)老保險；機遇；挑戰(zhàn)

一、引言

自從2000年開始，我國老年人口的比重越來越大。為了緩沖老齡化逐漸嚴重的局面，我國在上個世紀90年代就有了構建多層次養(yǎng)老保險體系的行動，意在通過設計不同的養(yǎng)老保障體系能夠把養(yǎng)老的社會風險給分散掉，將養(yǎng)老的責任分擔到社會、企業(yè)與個人的身上。目前，我國的多層次養(yǎng)老保障制度由政府、企業(yè)、個人這三大支柱構成，特別是近幾年的第三支柱的熱度越來越高，第三支柱為個人儲蓄型養(yǎng)老保險，主要由商業(yè)養(yǎng)老保險構成。多層次養(yǎng)老保障體制的建設應當以“廣覆蓋”、多層次”、“保基本”、“可持續(xù)”為原則，但目前我國的大部分養(yǎng)老責任是由基本養(yǎng)老保險來承擔的，第二、三支柱明顯發(fā)力不足，多層次養(yǎng)老保障體系結構存在失衡情況。商業(yè)養(yǎng)老保險，范圍窄、保費低，發(fā)展的較為緩慢。在現如今的巨大養(yǎng)老壓力下，好好利用商業(yè)養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，可以有效減輕社會及政府的養(yǎng)老壓力，使多層次養(yǎng)老結構更加牢固，對于民眾則可以幫助其滿足養(yǎng)老需求，改善民生。

二、商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展現狀

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險起源。1990年，商業(yè)養(yǎng)老保險的產品與業(yè)務出現在保險市場。2004年，我國第一家商業(yè)養(yǎng)老保險機構平安養(yǎng)老成立。2014年8月，國務院了《關于加快發(fā)展現代保險服務業(yè)的若干意見》，著重強調了商業(yè)養(yǎng)老保險的關鍵地位。2017年6月29日國務院辦公廳又了《國務院辦公廳關于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，這一文件的明確肯定了政府對養(yǎng)老事業(yè)的重視，促進了建成多層次養(yǎng)老保障體系的穩(wěn)固，使得保險市場的養(yǎng)老保險多樣化，有助于改善民生，解決老齡化問題。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展現狀。近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險的地位逐漸升高，國家了許多政策支持第三支柱；因此，商業(yè)養(yǎng)老保險存在許多發(fā)展?jié)摿Γ姸喾矫嬉踩〉昧艘恍┻M步。再加之人們的生活質量逐漸上升，對養(yǎng)老保險的需求也日益提高。1.資產額不足、產品類別小。據國家保險統計數據截止2020年末，中國保險總資產額為23.3萬億元，同比增長13.3%，但其中商業(yè)養(yǎng)老保險資產總額占比不到20%，可見其份額嚴重不足。據調查得知，商業(yè)養(yǎng)老保險的品種較少，并具有較高的同質性，大多數都是以年金保險為主。目前在營的養(yǎng)老保險機構有52家，總計推出了34種養(yǎng)老保險產品，且都采用分紅的形式。2.機構眾多，但保障性單一。我國目前存在的商業(yè)養(yǎng)老保險機構數目雖然逐漸增加，但是其到達一定專業(yè)程度的養(yǎng)老保險機構僅有十家。可見，我國商業(yè)養(yǎng)老保險機構的專業(yè)化水平是較低的，抗風險能力較弱，并不能有效提高其對養(yǎng)老保險事業(yè)的保障程度。

三、商業(yè)養(yǎng)老保險優(yōu)勢及機遇

（一）商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展優(yōu)勢。

1.有益于投資養(yǎng)老觀念形成。中國人喜愛儲蓄，喜歡將自己的剩余財富以現金或者固定資產的方式積累起來，以便應對不時之需。殊不知，財富增長的速度（利息率）是跑不贏通貨膨脹率的，這也就意味著積累的財富會面臨貶值的可能，那么應對未來突發(fā)情況的能力也就會變小。商業(yè)養(yǎng)老保險的出現，使得養(yǎng)老變?yōu)榱艘环N投資。這將有利于家庭的資產配置，通過合理化的市場化運營以達到保值增值的功能，形成安全的長期養(yǎng)老規(guī)劃。

2.有利于養(yǎng)老金領域平衡發(fā)展。基本養(yǎng)老保險雖然在市場上占有絕大部分的份額，其覆蓋地域較廣，它覆蓋了中國大部分的養(yǎng)老范圍。但是，它還是不能兼顧所有，仍然有一些地區(qū)、一些群體（例如貧困群體）的養(yǎng)老需求并不能得到有效滿足；飛速的發(fā)展下使得養(yǎng)老要求提高，也對基本養(yǎng)老保險造成了一定的壓力；這就不得不快速發(fā)展企業(yè)年金保險與個人商業(yè)養(yǎng)老保險，特別是商業(yè)養(yǎng)老保險，它有利于明確個人、企業(yè)和政府的責任，使得三方共擔責任，共同發(fā)力。第三支柱的出現，可以針對各種群體推出不同的養(yǎng)老保險產品，使得我國的養(yǎng)老保險覆蓋的更全面與平衡。

3.有助于國家金融結構完善。我國目前的金融市場的配置結構有許多不足，資金配置不是很有效，體制方面的布置不夠成熟，產品比較陳舊不具有創(chuàng)新度。但是，商業(yè)養(yǎng)老保險風險較低，可作為長期投資項目，投保人繳納一定保金，在年齡到達規(guī)定的標準后，即可領取一定數額的保障金以供養(yǎng)老。這一產品實為保險產品的創(chuàng)新，有利于將從人們手中的儲蓄資金轉化為投資資金，其資金額巨大，能帶動市場活力，合理有效配置資源，盡可能規(guī)避不必要的損失，完善國家金融結構。

（二）商業(yè)養(yǎng)老保險的機遇

1.社會方面。社會生活質量的逐漸提高催生了商業(yè)養(yǎng)老保險的出現。第一，商業(yè)養(yǎng)老保險可以滿足自由職業(yè)者的養(yǎng)老需求。第二，傳統養(yǎng)老保險的保障功能在慢慢地減弱，人們的孝道觀念的有所轉變，個人養(yǎng)老投資有利于自己從家庭養(yǎng)老中抽身出來，實現自己的養(yǎng)老夢。第三，人們文化水平的提高，也慢慢產生了對個人投資養(yǎng)老的興趣。

2.政策方面。近20年來，中國政府出臺了一系列文件來支持多層次養(yǎng)老保障體系的建立，這也就促使了第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險的產生，據新華社北京11月21日電，強調需要有效應對我國人口老齡化，事關國家發(fā)展全局，事關億萬百姓福祉。

3.經濟方面。改革開放幾十年，中國的經濟表現得越來越好，中國的市場越來越有潛力和爆發(fā)力，人們生活質量的提高，養(yǎng)老的需求和要求也會逐漸增加和提高。

四、商業(yè)養(yǎng)老保險所面對的挑戰(zhàn)

（一）稅收優(yōu)惠政策不明確。我國商業(yè)養(yǎng)老保險的的稅收優(yōu)惠政策處于空位，稅收優(yōu)惠政策的不具體打擊了商業(yè)機構對商業(yè)養(yǎng)老保險的創(chuàng)新精神，導致商業(yè)養(yǎng)老保險不敢大膽發(fā)展。無論是從保險機構還是保險消費者的視角出發(fā)，過重的稅收負擔，無異于都加重了兩者的保險成本，分別挫傷了兩者創(chuàng)新與購買的積極性。

（二）市場缺乏監(jiān)管，市場秩序較差。我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展本來就比較慢，基礎差，再加上未形成具體的行業(yè)規(guī)范，監(jiān)管較差。監(jiān)管法律過于單一籠統。我國保險主要依據《保險法》來進行法律裁定，對商業(yè)養(yǎng)老保險沒有出臺具體的法律來實施保護。這可能會導致商業(yè)養(yǎng)老的權責裁定不明確，不利于復雜的養(yǎng)老保險市場的監(jiān)管。監(jiān)管主體不到位。保監(jiān)會所派出的監(jiān)管機構數量不夠，監(jiān)管主體不到位，必然會導致市場出現混亂，就會很有可能使得償付能力較差的機構涌入市場，使得市場的穩(wěn)定性逐漸變差，違反法律及行業(yè)準則的行為將層次不窮，使得市場逐漸失靈；那么也將會打擊人們購買此類保險的欲望。

（三）產品比較單一，宣傳力度不足。與基本養(yǎng)老保險不同的是，商業(yè)養(yǎng)老保險會產生競爭，隨著市場行情波動，多樣化是它吸引購買者的一個重要因素。目前，市場上的商業(yè)養(yǎng)老保險種類少，缺乏投保吸引力，多數為有繳費期限的年金保險。其缺乏以地區(qū)、收入、年齡等為條件的差異化保險產品，無法滿足大多數消費者的需求，市場競爭力不強。例如，城鎮(zhèn)居民與農村居民的消費觀念不同，那么對保險的要求不同，農村居民的保險意識較差，防范風險的意識不高，針對于它們應該提供風險系數較低的產品。我國養(yǎng)老保險的參與人數僅為全國總人數的25%，參與度不足，原因在于商業(yè)養(yǎng)老保險的宣傳力度較差，人們對于保險的信任度較差，直接導致銷售情況欠佳。

（四）公民保險意識不強，購買意愿較弱。大多數人的思想還是停留在“養(yǎng)兒防老”“鐵飯碗、國家養(yǎng)老”的思想上，只是單純的依靠國家與企業(yè)層面來養(yǎng)老，沒有樹立起積極的自我養(yǎng)老意識，尤其是農村居民對商業(yè)養(yǎng)老保險的需求更低，因為這類人群的收入較低。

五、商業(yè)養(yǎng)老保險的改進措施

（一）出臺較完善的稅收政策。稅收優(yōu)惠是可以提高養(yǎng)老機構的創(chuàng)新激情，也可以降低人們購買保險的成本，激發(fā)人們的購買意愿。國家可以通過加快商業(yè)養(yǎng)老保險的個稅遞延型的發(fā)展，加大覆蓋范圍，降低稅率；還可以設計出不同收入群體的稅收優(yōu)惠政策，甚至可以給予政策性養(yǎng)老補貼。

（二）提高市場管控。隨著保險事業(yè)的崛起，許多企業(yè)為了追求利益，突破監(jiān)管、冒著風險做業(yè)務。中國保監(jiān)會，應該加大力度監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管方式，以維持保險市場的秩序。保監(jiān)會可以提高養(yǎng)老保險機構的入場標準，規(guī)范行業(yè)準則，使得保持優(yōu)勝劣汰的規(guī)則繼續(xù)發(fā)展下去。同時抑制惡性競爭的發(fā)生，提高保險機構的資本準備金以防范突發(fā)情況的發(fā)生。堅決抵制保險機構用保險金投資高風險的產品。除此之外，還可引入社會群體組織進行監(jiān)管。

（三）創(chuàng)新產品+提高宣傳力度。商業(yè)養(yǎng)老保險產品必須是多樣性、多需求性的，不同群體的養(yǎng)老偏好是不同的。比如針對低收入群體，應該盡可能減少其投保所產生的風險，以來保障該群體的合法利益。人們的偏好程度是不同的，設計不同的產品有助于人們的選擇，人們的選擇多了，商業(yè)養(yǎng)老保險的規(guī)模也就上去了，抗風險的能力也自然會提高。此外，商業(yè)機構的宣傳也是必不可少的，保險公司加大宣傳，提高人們對商業(yè)養(yǎng)老保險的認可度，增強人們的意識。宣傳的方式不亞于講座、電視宣傳與贈送禮品等。

作者：朱新 單位：新疆財經大學金融學院