農(nóng)村金融市場范文

一、農(nóng)村信用社存在的主要問題

〈一〉支農(nóng)服務意識淡薄，支農(nóng)服務功能較差。南召縣扶貧經(jīng)濟合作社是信貸扶貧機制創(chuàng)新的產(chǎn)物，是一個資本金極其有限的非正規(guī)金融組織，它網(wǎng)點少、貸款額度低、利率高，還貸手續(xù)也比較繁瑣，但卻能夠在信用社網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)的農(nóng)村金融領域占有一席之地，不斷發(fā)展壯大，就反映了農(nóng)村信用社在滿足多樣化的農(nóng)村金融服務需求方面還存在著較大的差距。

〈二〉農(nóng)村信用社金融服務水平落后，利息率較高。目前，不少農(nóng)村信用社仍堅持“春放秋收冬不貸”的傳統(tǒng)信貸管理模式，除對一萬元以下的小額農(nóng)戶貸款執(zhí)行上浮20%的優(yōu)惠利率外，其他形式貸款，利率的上浮幅度大部分都在70%到90%之間，有的甚至“一浮到頂”，以高息發(fā)放給農(nóng)戶，增加農(nóng)戶的利息負擔，大大挫傷了農(nóng)戶申請貸款的積極性。

〈三〉農(nóng)村信用社不良貸款數(shù)額大，比例高。對農(nóng)村信用社融資、擔保和借貸，政府經(jīng)常施加行政影響，與之同時，農(nóng)村信用社對客戶又缺乏信用監(jiān)控，逃廢債務現(xiàn)象嚴重。

〈四〉農(nóng)村信用社的信貸資金嚴重流失，“惜貸”現(xiàn)象突出。據(jù)測算，1979—2000年，通過農(nóng)村信用社凈流出農(nóng)村資金8722億元，農(nóng)村信用社成了地地道道的“抽水機”。嚴厲的貸款責任追究制度和缺乏有效的激勵機制，使基層信貸人員在對效益低、風險高的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放上慎之又慎，導致大量信貸資金未貸放出去，出現(xiàn)所謂的“惜貸”現(xiàn)象。

二、建設農(nóng)村金融市場的思考

〈一〉國有商業(yè)銀行要調整和優(yōu)化市場定位，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。縣及縣以下的廣大農(nóng)村，是中小企業(yè)的聚居地，也是資金需求最旺盛的“市場”。國有商業(yè)銀行應在縣域以下中小企業(yè)和農(nóng)村信貸市場中主動尋找“商機”，特別是農(nóng)業(yè)銀行不能把發(fā)展的眼光過多的投向“城市”和大的企業(yè)集團，而應繼續(xù)在農(nóng)村金融和信貸扶貧工作中發(fā)揮應有作用。

〈二〉農(nóng)村信用社要增強支農(nóng)服務意識，完善服務功能，更好的發(fā)揮金融支農(nóng)的“主力軍”作用。

《當代農(nóng)村財經(jīng)雜志》2016年第10期

摘要：

黑龍江省樺川縣堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續(xù)發(fā)展的原則，從引進金融機構，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場。

關鍵詞：

農(nóng)村金融；創(chuàng)新

近年來，黑龍江省樺川縣在實施兩大平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗中，立足優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、特色資源，加大政府部門的協(xié)調功能和作用，以市場為導向，實施政策性扶持，堅持試點先行逐步推廣，加強風險防范，確保可持續(xù)發(fā)展的原則。從引進金融機構，加大特色行業(yè)貸款投入，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級轉型，拓寬權益擔保貸款范圍，突破“三農(nóng)”貸款擔保難“瓶頸”等方面著手，推動了農(nóng)村金融市場的快速發(fā)展，拓寬了農(nóng)村融資渠道，激活了農(nóng)村金融市場。

一、抓機構引入，形成市場競爭機制

農(nóng)村金融創(chuàng)新之前，樺川縣為農(nóng)民服務的金融機構主要是農(nóng)村信用聯(lián)社從事農(nóng)貸業(yè)務，農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)貸較少。樺川縣農(nóng)貸面臨貸款壓力大、貸款手續(xù)時間長、手續(xù)較為繁瑣、人員少服務態(tài)度差等問題。樺川縣在近幾年的金融改革過程中，從引入機構入手，化解農(nóng)村貸款壓力。首先是金融機構擴展業(yè)務。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行擴展到農(nóng)貸，實現(xiàn)了每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有網(wǎng)點。其次是引進機構辦理業(yè)務。以招商引資的形式引進哈爾濱融興村鎮(zhèn)銀行落戶樺川，主要針對農(nóng)貸開展業(yè)務。同時，2015年春又引進肇東銀行和中國銀行佳木斯支行來樺川從事農(nóng)貸業(yè)務。全縣為農(nóng)信貸業(yè)務發(fā)展到7家。通過多家銀行進駐樺川從事農(nóng)貸業(yè)務，既緩解資金壓力，又引入競爭機制，為各家銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品提供了方便的條件。

一、我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

2010年7月，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的指導意見》，明確在全國范圍內(nèi)全面推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式的創(chuàng)新。近年來，我國積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升金融支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平。逐步形成了人民銀行推動、各金融機構積極參與、相關部門密切配合的工作機制，農(nóng)村金融機構體系不斷完善和發(fā)展，推動了農(nóng)村金融產(chǎn)品市場和服務的創(chuàng)新。一些新的金融產(chǎn)品得到了推廣應用，在支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的過程中也發(fā)揮了積極的作用。而對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)村金融體系中體制不健全、機制不靈活、競爭不充分等問題成為了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的障礙。農(nóng)村金融產(chǎn)品供需矛盾突出，服務方式滯后，也在一定程度上制約了現(xiàn)代金融的發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融市場發(fā)展存在的問題

1．服務網(wǎng)點覆蓋率低，基礎設施建設落后。農(nóng)村金融機構種類單一，從上世紀90年代末，國有商業(yè)銀行開始全面向商業(yè)化轉軌，對經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)經(jīng)營規(guī)模小，成本費用高，長期扭轉無望的機構網(wǎng)點進行了撤并和推出。一些新型金融機構如村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，雖然經(jīng)營的總是是服務“三農(nóng)”，但從實際情況看，其支農(nóng)力度與機構設立的宗旨相悖，未能深入農(nóng)村，服務農(nóng)村。農(nóng)村信用社幾乎成為惟一支撐農(nóng)村經(jīng)發(fā)展的正規(guī)金融力量。但農(nóng)村信用社受融資能力的制約，遠遠不能滿足農(nóng)村金融需求；農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化傾向，也影響了其為農(nóng)村經(jīng)濟服務的積極性。給農(nóng)村金融市場的進一步發(fā)展帶來了極大的困難。其次硬件設施配備不到位，POS設備和ATM幾乎全部放在中心城市，鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村等很少布放，支付結算服務相對集中于營業(yè)柜臺辦理，服務效率低。

2．對農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新力度和服務水平不夠。隨著新農(nóng)村建設的全面實施，農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)民消費結構升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、小企業(yè)發(fā)展等對農(nóng)村金融服務提出了新的需求。農(nóng)村市場與城市有著顯著差異，要開發(fā)出適合農(nóng)村環(huán)境、符合農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，金融創(chuàng)新必不可少。當前，大中城市金融創(chuàng)新層出不窮，農(nóng)村金融服務模式與領域雖然有所擴大，但是廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給依舊較少，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品只限于存款、取款、貸款和一般的匯兌，交易通常以現(xiàn)金方式進行，保險在農(nóng)村范圍內(nèi)的覆蓋率極低，農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸保險更是嚴重短缺，農(nóng)村和農(nóng)民的生產(chǎn)生活以及農(nóng)業(yè)貸款風險缺乏有效化解的途徑。服務方式單一，服務質量不高，難以滿足農(nóng)民多樣化的需求。

3．農(nóng)村理財門檻高，理財產(chǎn)品匹配性差。一些金融機構有意逐鹿農(nóng)村理財市場，但動輒數(shù)十萬元的理財門檻，把許多有投資理財愿望的農(nóng)民擋在了門外。一些銀行業(yè)金融機構沒有充分考慮農(nóng)村和農(nóng)民的實際情況，將原本面向城市居民的理財產(chǎn)品照搬到農(nóng)村理財市場，難以獲得農(nóng)民的認同。從面向農(nóng)村、農(nóng)民發(fā)行的既有理財產(chǎn)品來看，存在著結構性缺陷，大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構發(fā)行的理財產(chǎn)品幣種結構單一，投資類型上缺少結構性理財產(chǎn)品，并且發(fā)行期限較短，這使得其難以滿足農(nóng)民理財?shù)亩喾矫嫘枨蟆?/p>

4．農(nóng)村金融人才短缺，金融創(chuàng)新缺乏有效引導。現(xiàn)代金融競爭歸根結底是人才的競爭、素質的競爭。農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展需要一大批具有高素質，高業(yè)務水平的金融從業(yè)人員。而在很多農(nóng)村網(wǎng)點，前臺業(yè)務人員素質參差不齊，特別是一線的柜面人員，普遍存在年齡偏高，學歷層次低等現(xiàn)象，制約了業(yè)務的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村金融市場的創(chuàng)新及發(fā)展。此外，由于農(nóng)村金融業(yè)務成本高、風險大、收益低，農(nóng)村金融機構難以實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，很多地區(qū)缺乏財政投入與銀行信貸的有機結合，沒有針對農(nóng)村貸款損失。核銷制度等政策的有效引導。

三、對農(nóng)村金融市場創(chuàng)新發(fā)展的幾點建議

一、引言

農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，即農(nóng)村資金的融通。它是以資金為實體，信用為手段，貨幣為表現(xiàn)形式的農(nóng)村資金運動、存款的吸收與支取、信用活動和貨幣流通三者的統(tǒng)一。我國農(nóng)村金融具有一定的特殊性。一是農(nóng)村金融的涉及面廣，它不僅涉及農(nóng)業(yè)，同時也涉及農(nóng)村工商業(yè)；二是農(nóng)村金融的穩(wěn)定性差，這主要是由農(nóng)業(yè)的弱質性造成的；三是農(nóng)村金融機構經(jīng)營管理困難。農(nóng)村金融的發(fā)展好壞很大程度上影響著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，它促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速增長，促進農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設，對市場經(jīng)濟下農(nóng)民的生產(chǎn)、生活提供金融服務。近年來，我國農(nóng)村金融進行了一系列改革，基本形成了商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融的格局，同時，金融市場化進程不斷加快，金融實力和服務能力明顯提升。但實際上，金融業(yè)發(fā)展“二元化”現(xiàn)象在不斷加劇，農(nóng)村金融信貸供給明顯不足，對“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設形成制約。

二、我國農(nóng)村金融市場結構分析

所謂市場結構，是指決定某一特定市場競爭程度的因素，主要包括市場上買者和賣者的數(shù)量、產(chǎn)品的差異化程度、進入條件及縱向一體化程度等。市場結構的決定因素主要包括：市場份額、市場集中度、進入壁壘等。我國農(nóng)村金融市場的賣者集團主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、非正式金融組織。非正式金融組織是指游離于依法批準設立的金融機構之外的金融機構，非正式金融組織的融資活動即非正式金融。郵政儲匯局2006年9月起才開始向農(nóng)村發(fā)放小額貸款。另外三類新型的農(nóng)村金融機構是指2009年末銀監(jiān)會《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的意見》后，按有關規(guī)定設立的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社。買者集團主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。

1、市場集中度。集中度是度量市場結構的主要指標，它是指某一特定的市場或產(chǎn)業(yè)中，少數(shù)前幾位較大企業(yè)所占市場份額的大小，集中度的變化能直接反映市場的競爭狀態(tài)變化，反映一個產(chǎn)業(yè)內(nèi)企業(yè)的分布狀況以及市場壟斷和競爭的程度。市場集中度越高，說明少數(shù)企業(yè)所占市場份額越大，市場壟斷程度越高。

我國農(nóng)村金融市場的集中度較高，而且在2003～2005年，集中度CR3分別是62.74%、64.87%、6812%，有逐步提高的傾向。市場結構的分類主要有完全競爭型、不完全競爭型、寡占型以及完全壟斷型，我國農(nóng)村金融市場結構的類型整體來看是寡占型市場。當然，不同地區(qū)的農(nóng)村金融市場的結構也存在較大的差別。比如，在經(jīng)濟較發(fā)達的東部地區(qū)，金融機構的密度就明顯較大，除了農(nóng)村信用社，還有各大商業(yè)銀行仍在各個村鎮(zhèn)駐扎，它們在吸收存款和發(fā)放貸款方面都存在著競爭；而經(jīng)濟較落后的中西部地區(qū)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，正規(guī)金融市場中就只有農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款，其他各大商業(yè)銀行大部分都撤出了農(nóng)村金融市場。

2、農(nóng)村金融市場的準入壁壘。農(nóng)村金融市場準入壁壘是指阻止新金融機構進入農(nóng)村金融市場的各種因素或障礙，即有利于農(nóng)村金融市場現(xiàn)有金融機構而不利于潛在金融機構進入的各種因素之和。金融市場準入壁壘中包括注冊資本限制、產(chǎn)品差異化、規(guī)模經(jīng)濟等經(jīng)濟壁壘以及政策法規(guī)限制等非經(jīng)濟壁壘。發(fā)達國家金融業(yè)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟壁壘，而發(fā)展中國家金融業(yè)主要表現(xiàn)為政策性壁壘。我國農(nóng)村金融市場進入壁壘主要為政策性壁壘，一方面由于商業(yè)銀行大規(guī)模撤出村鎮(zhèn)，導致正規(guī)金融機構數(shù)量的不足；另一方面為了規(guī)范農(nóng)村金融市場，又限制民間金融的發(fā)展。從而限制了農(nóng)村金融機構多元化發(fā)展，并直接導致農(nóng)村金融體系競爭力不足，農(nóng)民、農(nóng)戶、小企業(yè)仍然面臨著貸款難的局

面。

［摘要］農(nóng)業(yè)是關系我國國計民生的第一產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融對新農(nóng)村建設產(chǎn)生的影響深遠。近年來，我國在推進農(nóng)村金融發(fā)展和改革方面做了不少努力，取得了一定的成就，但仍存在一些問題。文章通過分析當前我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，然后提出相應的解決對策。

［關鍵詞］農(nóng)村金融;現(xiàn)狀;問題;解決對策

1引言

農(nóng)業(yè)的發(fā)展水平關乎國家糧食安全、社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展，而城鄉(xiāng)的統(tǒng)籌發(fā)展受制于農(nóng)村金融市場的發(fā)展。“三農(nóng)”問題一直備受歷屆政府的重視，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展都離不開農(nóng)村金融的支撐，因此農(nóng)村金融問題相應成為社會各界共同關注的熱點。黨中央也十分重視“三農(nóng)”問題，因為農(nóng)村金融的發(fā)展狀況直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平，這給農(nóng)村金融服務提出更高要求的同時，也為農(nóng)村金融帶來了新的機遇。經(jīng)過多年的努力，我國農(nóng)村金融市場已經(jīng)有所發(fā)展，且取得了一些成果，但是結合我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀來看，農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢和金融體系不完善等問題依然存在，這些問題制約了農(nóng)村經(jīng)濟且影響著國民經(jīng)濟的發(fā)展，需要我們總結問題，找到相應的解決對策來促進農(nóng)村金融健康穩(wěn)定的發(fā)展。

2我國農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀

供給方面，農(nóng)村金融市場包含農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融。正規(guī)金融以政策性、合作性、商業(yè)性金融為代表，包括中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村農(nóng)商行。非正規(guī)金融主要以民間借貸為代表，還有私人錢莊以及民間集資等。在一定程度上，農(nóng)村正規(guī)金融供給不足，而農(nóng)村非正規(guī)金融緩解了這種矛盾。需求方面，群體多元化。我國農(nóng)村地區(qū)的金融需求群體相當廣泛，既有農(nóng)戶也有農(nóng)村個體戶，最為重要的金融服務當屬短期經(jīng)營性貸款和少量資金結算需求。但是，因為這一群體滿足貸款所需信用擔保能力相當有限，對于投放的風險保障度相當?shù)停瑥亩霈F(xiàn)了農(nóng)村金融機構被邊緣化。總體來說，我國農(nóng)村金融服務取得相當大的進步。僅分析我國農(nóng)村的貸款量，每年都比上一年同時期有所增加，貸款的農(nóng)民占總體農(nóng)民的1/3，遠遠高于其他國家。我國農(nóng)村金融機構頗多，金融服務的范圍覆蓋全國90%的農(nóng)村區(qū)域，比世界水平的農(nóng)村金融機構覆蓋率高出40%。［1］

3我國農(nóng)村金融市場存在的問題

自改革開放以后，我國農(nóng)村金融市場不斷發(fā)展，信貸資金不斷增加，農(nóng)村資金運行格局發(fā)生巨大改變，但伴隨的問題也日益凸顯。

信用社要帶著農(nóng)民的需求，到省、市有關科研部門把專家請進來，對農(nóng)民有針對性的集中進行培訓。前幾年，王杲鋪鎮(zhèn)梅家口村只有3戶農(nóng)民飼養(yǎng)蛋鴨，效益非常可觀。但由于規(guī)模飼養(yǎng)投資大、技術性強，不少農(nóng)民只眼饞心動，而不敢飼養(yǎng)。縣信用社到山東農(nóng)業(yè)大學請來了動物科技學院李同樹教授，深入到村給農(nóng)民講解養(yǎng)鴨技術。

隨后，周圍六、七個村的80多戶農(nóng)民搞起了規(guī)模養(yǎng)鴨，兩年間，飼養(yǎng)量達50多萬只，拉動農(nóng)民共使用貸款300多萬元。二是，組織有文化，有頭腦，有創(chuàng)業(yè)意愿的農(nóng)村青年農(nóng)民走出去，到外地參觀學習。通過學習外地農(nóng)民的種植、養(yǎng)殖、加工等方面的經(jīng)驗和先進做法，來激發(fā)農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)熱情。

客戶經(jīng)理包片對農(nóng)民進行培訓信用社的客戶經(jīng)理常年工作在農(nóng)村，與農(nóng)民打交道的時間最長。因此，我們應該首先加大對客戶經(jīng)理的培訓力度，先把客戶經(jīng)理變成農(nóng)民的“科技指導員”，讓客戶經(jīng)理先當學生，向縣農(nóng)業(yè)、蔬菜、畜牧等科技部門的技術員學習請教種、養(yǎng)、加實用技術，使其成為精通農(nóng)業(yè)技術的能手。

然后，客戶經(jīng)理再把學到的農(nóng)業(yè)實用技術傳授給所包村的農(nóng)民。在抓好對農(nóng)民科技培訓的同時，客戶經(jīng)理還應通過網(wǎng)絡、報刊注重搜集市場信息，對農(nóng)民進行市場知識培訓，幫助農(nóng)民研究分析市場，選上致富項目。

田間地頭隨時對農(nóng)民進行培訓為了指導農(nóng)民用好貸款，讓貸款產(chǎn)生更大經(jīng)濟效益，縣農(nóng)村信用社對貸款還應對貸款從事種、養(yǎng)、加的農(nóng)戶實行跟蹤服務，每個客戶經(jīng)理都應有自己的科技書屋，征訂科技書籍和報刊，認真學習科學技術，并做到科技書籍隨身帶，在田間地頭、加工車間隨時解答農(nóng)民的科技難題。抓農(nóng)民技術培訓是一條激活農(nóng)村金融市場的有效途徑，它能給農(nóng)民帶來三個提高，使信用社得到一個增加。

一是農(nóng)民的科技文化素質能夠得到提高，通過科技培訓，農(nóng)民家家戶戶都有了科技明白人，每戶都能熟練地掌握2—3門特色種、養(yǎng)、加技術，可為發(fā)展致富項目奠定堅實的基礎。

二是農(nóng)民的發(fā)展欲望能夠得到提高，通過農(nóng)民技術培訓，將會涌現(xiàn)出一大批創(chuàng)業(yè)能手，農(nóng)民二次創(chuàng)業(yè)的積極性會空前高漲。

三是農(nóng)民駕馭市場的能力會得到進一步提高。通過科技培訓和市場知識學習，農(nóng)民能夠準確地把握市場的脈搏，按照市場的需求安排自己的生產(chǎn)計劃，從而實現(xiàn)農(nóng)副產(chǎn)品的最大效益化。農(nóng)民的三個提高，將會進一步激發(fā)二次創(chuàng)業(yè)的內(nèi)在動力，使農(nóng)村金融市場的需求更加旺盛，從而有效地拉動農(nóng)村信用社貸款的投放，促進企業(yè)增收。

一、文獻綜述

農(nóng)村金融市場開放，是通過放松金融監(jiān)管，讓市場機制來決定金融資源的價格，并利用金融市場機制優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，形成農(nóng)村內(nèi)部、城鄉(xiāng)間、區(qū)域間相對統(tǒng)一的金融體系。農(nóng)村金融市場開放是促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展的眾多解決方案中的一種，是通過引入新的機構和市場參與者改變現(xiàn)有市場結構，建立競爭性市場機制的方案。開放過程中需要注意開放速度、開放程度、開放順序等問題。農(nóng)村金融開放的最大化將是金融城鄉(xiāng)一體化、金融區(qū)域一體化和金融全球化［8］。金融開放程度的測度，陳雨露等認為主要有兩類度量方法：主觀打分法和客觀事實法［9-11］。主觀打分法采用二元法或5分法，進行主觀的評分。Eichen⁃green用0和1兩個虛擬變量表示“完全開放”和“不開放”來表示［12］，Quinn用0～4分別表示完全封閉（0）至完全開放（4），以0.5為步長［13］。黃金老將利率市場化程度等8個指標分為5個等級：極低、低、中、高、極高，其權重分別為1、2、3、4、5來度量金融開放［14-15］。客觀事實法通常用3種指標體系來表示實際開放程度：國內(nèi)儲蓄率與國內(nèi)投資率組合、利率的國內(nèi)外差異以及金融服務業(yè)的開放。Feldstein和Horil⁃ka以一國儲蓄率和投資率之間的相關性來衡量實際金融開放度［16］。李治國考察了我國區(qū)域間儲蓄投資相關性以衡量區(qū)域間的金融分割［17］。Edwards和Klan用國內(nèi)外利率差構建模型計算開放度值，當開放程度為0時，利率不受外國因素影響；當完全開放時，國內(nèi)利率等于國際市場利率［15］。

Lane和MilesiFerretti以資本組合、直接投資和負債占GDP的比重來衡量金融開放［18］。姜波克從資本規(guī)模角度測度金融開放水平，用直接投資總額、證券投資總額與GDP比重反映資本市場開放，用央行國外凈資產(chǎn)與央行總資產(chǎn)比重反映貨幣市場開放［19］。上述方法從主觀打分設計和市場結構變動給農(nóng)村金融市場開放度測度提供了思路，但已有文獻中的指標內(nèi)容或計算公式并不完全適合。這是因為農(nóng)村金融市場開放的主要措施是降低銀行、保險、擔保等金融機構的準入條件，增加農(nóng)村金融機構數(shù)量和資金供給，通過改變市場結構、增加金融市場競爭程度，來提高金融資源配置的效率。產(chǎn)業(yè)組織理論對市場結構和產(chǎn)業(yè)聚集度的研究提供了新的思路和方法。通常，衡量市場競爭結構的方法有市場集中率、赫芬達爾指數(shù)、基尼系數(shù)、區(qū)位熵等。赫芬達爾指數(shù)HHI對大企業(yè)所給的權重較大，對其市場份額也反映得比較充分。當某行業(yè)由獨家企業(yè)壟斷時，HHI等于1；當每個企業(yè)具有相同的份額時，HHI等于1/k，因此HHI在1/k～1之間變動。基尼系數(shù)（GiniCoefficient）是計算收入分配公平程度的指標，其方法是等分布線（對角線）與洛侖茲曲線之間區(qū)域和對角線下方三角形面積的比率。用于市場結構衡量時，反映了某種子類型企業(yè)的市場份額占該產(chǎn)業(yè)市場份額的比重。其中，Lij表示i地區(qū)j子產(chǎn)業(yè)的市場指標（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Li表示i地區(qū)該產(chǎn)業(yè)的市場指標總和（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；Lj表示全國范圍子產(chǎn)業(yè)的市場指標（銷售額、從業(yè)人數(shù)、產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）；L表示全國該產(chǎn)業(yè)的市場指標總量（銷售額、從業(yè)人數(shù)/產(chǎn)值、資產(chǎn)總額等）。對比幾種方法發(fā)現(xiàn)，市場集中率、赫芬達爾指數(shù)、基尼系數(shù)都是絕對指標，區(qū)位熵是相對指標，相同點是都依據(jù)一定的市場份額劃分市場結構，市場集中率和赫芬達爾指數(shù)以企業(yè)的市場份額劃分市場結構，基尼系數(shù)、區(qū)位熵以某個百分比水平劃分市場結構。在衡量方法上，市場集中率、基尼系數(shù)、區(qū)位熵都用市場份額之和來衡量，只有赫芬達爾指數(shù)用市場份額平方和衡量。從全面性角度考慮，所選指標應當既包括反映該省水平的絕對指標，又包括能反映各省相對水平的相對指標；從可比性角度考慮，兩類指標應當使用相同的計算方法使測度結果既能滿足單個省的歷史比較，又能滿足不同省份的橫向比較的分析需要。基尼系數(shù)和區(qū)位熵兩種方法使用了相同的指標構建方法，能夠滿足全面性和可比性的分析要求，因此本文應用這兩種方法分別構建農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對指數(shù)。

二、農(nóng)村金融市場開放度測度

本文設計思路是用逐步開放新型農(nóng)村金融機構準入引起的農(nóng)村金融市場結構變化來設計指數(shù)以衡量農(nóng)村金融市場開放的程度。

（一）農(nóng)村金融市場開放的指標張金清提出從金融開放參與者的市場準入、金融服務開放、實現(xiàn)途徑三方面構建指標來衡量金融開放［23］。本文借鑒這一思路將農(nóng)村金融開放的指標確定為三個維度：新型農(nóng)村金融機構的覆蓋面、新型農(nóng)村金融機構的競爭能力、非正規(guī)金融機構的正規(guī)化程度。維度1：新型農(nóng)村金融機構的覆蓋面。新型農(nóng)村金融機構是獲得準入的農(nóng)村金融市場參與者，其覆蓋面表示該地區(qū)內(nèi)金融機構在多大程度得到覆蓋。這是我國農(nóng)村金融開放的重要目標。截至2012年末，縣域物理網(wǎng)點數(shù)量達到11.3萬個，年均增長超過1000個；鄉(xiāng)鎮(zhèn)新布設ATM機、POS機等電子機具231.7萬臺，較2007年增長29.5倍；在40萬個行政村設置了助農(nóng)取款服務點，小額取現(xiàn)轉賬電話覆蓋30.4萬個行政村。農(nóng)村保險服務網(wǎng)點達到2.2萬個。文中用新型農(nóng)村金融機構的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)目表示。維度2：新型農(nóng)村金融機構的服務能力。服務能力體現(xiàn)了新型農(nóng)村金融機構對中低收入農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求滿足程度，只有提供滿足市場需要的服務，才能逐步爭奪農(nóng)村信用社的市場份額。衡量服務能力可以用投入和產(chǎn)出兩類指標。新型農(nóng)村金融機構的服務策略首先不是產(chǎn)出或盈利，而是開拓業(yè)務占領和鞏固市場。投入類指標更好地反映出該機構的經(jīng)營成本策略、服務意愿和服務能力，其中從業(yè)人員的數(shù)量決定了農(nóng)村金融機構服務的廣度和深度。因此選用投入類指標，用新型農(nóng)村金融機構從業(yè)人數(shù)表示。維度3：非正規(guī)金融機構的正規(guī)化程度。農(nóng)村非正規(guī)金融的興起作為一種底層改革，對農(nóng)村金融制度變遷有重要意義［24］。但非正規(guī)的金融蘊含著金融系統(tǒng)性風險。農(nóng)村金融市場開放，給了非正規(guī)金融正規(guī)化的市場機會，有利于化解金融風險、形成健康的農(nóng)村金融市場。新型農(nóng)村金融機構通過吸引民間資本建立并擴大規(guī)模，資產(chǎn)規(guī)模反映民間資本參與農(nóng)村金融市場的行為及其程度。文中用新型農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)規(guī)模表示。

（二）維度權重的確定方法權重的確定方法有主觀法和客觀法兩類，本文采用客觀法中的變異系數(shù)法測算各個指標的權重。變異系數(shù)法是在用多個指標對一個問題進行綜合評價時，如果一項指標的變異系數(shù)較大，則說明該指標在衡量該維度的差別方面具有較明顯的信號，那么這個指標就應該賦予較大的權重，反之，則賦予較小的權重。

（三）指數(shù)構建分別運用基尼系數(shù)和區(qū)位熵方法，構建了農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對指數(shù)。絕對指數(shù)只反映本區(qū)域內(nèi)的開放程度，無法進行橫向比較。相對指標可以反映該區(qū)域與全國平均金融開放度的相對變化。其中，AFOJ、AFOX分別表示j省（市、自治區(qū)）的農(nóng)村金融開放度絕對指數(shù)和相對度指數(shù)；i為指標編號（i=1，2，3)，wi為指標i的權重；Aij和Rij為j地區(qū)新型農(nóng)村金融開放各維度的值；Oij/Oj為j地區(qū)新型農(nóng)村金融機構指標i值占j地區(qū)全部農(nóng)村金融機構指標值的比重；Gi/G表示全國范圍新型農(nóng)村金融業(yè)指標i值占全國范圍農(nóng)村金融機構i指標值的比重。AFOJ取值范圍為0～1之間，為便于分析，借鑒美國司法部使用HHI指數(shù)時的做法，本文將其值乘上10000，這樣AFOJ的取值范圍為0～10000。由于新型農(nóng)村金融市場份額較小，這種處理更加便于分析。AFOX是一個相對值，當AFOX>1時，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度高于全國平均水平；當AFOX=1時，表示該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度與全國平均水平相當；當AFOX<1時，該地區(qū)農(nóng)村金融開放程度低于全國平均水平。兩個指標結合使用，就能準確測度農(nóng)村金融市場的開放程度。

一、當前我國農(nóng)村金融存在的主要問題

（一）適應市場經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村金融體系急需建立和完善

當前，我國多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務體系遠未形成，這在一定程度上制約了“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。一是農(nóng)村地區(qū)政策性金融供給不足。“三農(nóng)”經(jīng)濟的快速發(fā)展產(chǎn)生了大量的金融需求，而且有些農(nóng)村金融需求具有較強的政策性金融性質，目前的政策性金融產(chǎn)品和金融服務還不能滿足，由此產(chǎn)生的金融需求。二是涉農(nóng)金融機構的改革仍需深化。如何實現(xiàn)有效服務“三農(nóng)”和保持自身可持續(xù)發(fā)展的最佳結合尚在不斷探索之中。三是農(nóng)村金融機構有“離農(nóng)脫農(nóng)”現(xiàn)象。其實，涉農(nóng)金融機構經(jīng)過努力并采取有效措施，是可以尋求經(jīng)營利潤與服務“三農(nóng)”發(fā)展的平衡點的[1]。四是農(nóng)村新型金融機構建設有待加強。目前農(nóng)村地區(qū)新設的金融服務機構種類較少，服務范圍和服務能力都非常有限，還不能滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展對金融的需求。

（二）農(nóng)村信貸市場需要進一步拓展和加強

2006年以來，我國農(nóng)村信貸市場準入政策逐步放寬，但市場開放程度仍需逐步提高。一是新型農(nóng)村金融機構的設立受到一定的約束。有些新型農(nóng)村金融機構的設立受到了相關政策的約束，其經(jīng)營業(yè)務也受到了一定的限制。二是大型銀行與農(nóng)村金融機構的合作聯(lián)通機制尚未建立。如大型商業(yè)銀行和政策性銀行，他們與農(nóng)村金融機構的合作聯(lián)通機制沒有完全建立，金融的發(fā)展和作用合力不足。三是民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到限制。隨著經(jīng)濟發(fā)展，民間資本投資能力逐步提高，但目前民間資本進入農(nóng)村金融市場仍然受到相關法律法規(guī)的限制，民間資本參與農(nóng)村金融的積極性受到制約。

（三）金融機構發(fā)展的非均衡與聯(lián)動機制的不足

一是金融機構表現(xiàn)非均衡發(fā)展。目前我國農(nóng)村金融市場仍以銀行類信貸為主，保險、證券等金融機構的發(fā)展相對滯后。二是間接融資機構發(fā)展存在缺陷。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村信貸市場產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新不足的問題不斷顯現(xiàn)，單純依靠信貸市場融資成為農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體面臨的共同問題。三是直接融資市場發(fā)展仍然落后。證券市場發(fā)展較慢導致農(nóng)村直接融資市場發(fā)展落后，影響了農(nóng)村地區(qū)企業(yè)獲得更多資金支持和擴大再生產(chǎn)。四是金融機構之間聯(lián)動性不夠強。涉及兩個或兩個以上市場的金融產(chǎn)品嚴重不足，信貸、證券、保險沒有形成合力，金融市場的有序協(xié)調發(fā)展仍顯不足[2]。

（四）農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境建設急需加強