商業(yè)保險融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域分析范文

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摘要：當(dāng)前，我國正快速進(jìn)入老齡化社會，政府部門紛紛出臺相關(guān)政策支持鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)融入養(yǎng)老領(lǐng)域。本文闡釋了醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源結(jié)合（下稱“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”）的內(nèi)涵，分析我國醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的現(xiàn)狀、商業(yè)保險公司在該領(lǐng)域的優(yōu)勢及目前國內(nèi)的一些做法，并提出商業(yè)保險深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的對策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；醫(yī)療資源；養(yǎng)老資源；人口老齡化

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，即醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的相互結(jié)合。其中，醫(yī)療資源包括：醫(yī)療、健康檢查、健康咨詢、疾病診治與護(hù)理、大病康復(fù)及臨終關(guān)懷服務(wù)等；養(yǎng)老資源包括：生活照護(hù)、文化活動、精神慰藉等。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，可以為有不同需求的老年人提供個性化、專業(yè)化、高品質(zhì)的養(yǎng)老保障服務(wù)，秉承尊重、樸誠、平等的核心價值觀，使社會資源的利用獲得最大化。

一、背景

隨著我國人口老齡化趨勢的日益嚴(yán)峻，民眾越來越關(guān)注社會保障、醫(yī)療保健、養(yǎng)老服務(wù)等醫(yī)養(yǎng)結(jié)合問題。可以說，當(dāng)前我國老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)不均衡問題仍然十分突出，因此提升全社會積極應(yīng)對人口老齡化問題迫在眉睫。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國60歲及65歲以上老年人分別約為2.31億人和1.5億人，占總?cè)丝诘?6.7%和10.8%。福建省人口老齡化也呈加速趨勢，2016年福建省60周歲以上老年人532萬人，占總?cè)丝诘?3.73%；預(yù)計2020年福建老年人將達(dá)到616萬人，約占總?cè)丝诘?5.85%。人口加速老齡化使得社會重點(diǎn)關(guān)注的老年人社會保障、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)等問題更加突出。與此同時，我國慢病患者已超過2.6億人。由于老年人有一些常發(fā)、易發(fā)和突發(fā)性的老年病，患病（含失能、半失能）老年人及時就醫(yī)、看護(hù)等問題始終困擾著許多家庭。目前，醫(yī)療與養(yǎng)老基本屬于各自獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)沒有就醫(yī)設(shè)施和條件，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏養(yǎng)老場所和護(hù)理人員。老年人一旦患病就必須往返于家庭、醫(yī)院和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之間，由此可能延誤最佳的醫(yī)治時間，且無形中增加了許多老年人家屬的人力、財力負(fù)擔(dān)和精神壓力。醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源分離不協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀，致使許多患病的老年人把醫(yī)院當(dāng)成階段性臨時養(yǎng)老院，或者長住醫(yī)院，加劇了醫(yī)療資源的緊張。目前，已有部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開始探索試行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式。如，有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互掛鉤，向老年人提供以養(yǎng)為主、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的健康養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)，為老年人提供持續(xù)的日常保健、健康咨詢、康復(fù)鍛煉、養(yǎng)老護(hù)理、緊急救援、心理服務(wù)及生活便利等服務(wù)。

二、商業(yè)保險融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的政策支持現(xiàn)狀

在2016年5月27日中共中央政治局第三十二次集體學(xué)習(xí)時強(qiáng)調(diào)，“我國是世界上人口老齡化程度比較高的國家之一，老年人口數(shù)量最多，老齡化速度最快，應(yīng)對人口老齡化任務(wù)最重。滿足數(shù)量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來的社會問題，事關(guān)國家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉，需要我們下大力氣來應(yīng)對。”黨的提出，要積極應(yīng)對人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展。近年來，中央先后出臺了一系列文件，將發(fā)展多樣化健康保險服務(wù)置于重要地位。2016年10月，中共中央、國務(wù)院下發(fā)《健康中國2030規(guī)劃綱要》，提出鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，突出商業(yè)保險在“健康中國2030”發(fā)揮生力軍的作用；2017年6月29日，國務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的若干意見》，提出以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以應(yīng)對人口老齡化、滿足廣大人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求、促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定為出發(fā)點(diǎn)，以完善養(yǎng)老風(fēng)險保障機(jī)制、提升養(yǎng)老資金運(yùn)用效率、優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)體系為方向，依托商業(yè)保險專業(yè)優(yōu)勢和市場機(jī)制作用，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給，進(jìn)一步拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，提升保障能力，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險在健全養(yǎng)老保障體系、推動養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級等方面的作用。此舉是過去五年社會保障制度全面深化改革取得的最新成果，是構(gòu)建多層次社會保障制度和完善多層次養(yǎng)老保障體系的重要標(biāo)志，是推進(jìn)養(yǎng)老保障制度供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體體現(xiàn)，是中央“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)中“補(bǔ)短板”的重要舉措。對此，全國各省（市）先后出臺了相應(yīng)的配套政策與措施。如，福建省人民政府辦公廳出臺《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險的實(shí)施意見》，目標(biāo)是在2020年建成較為完善的商業(yè)養(yǎng)老保險運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，進(jìn)一步提升商業(yè)養(yǎng)老保險覆蓋面和保障能力。可以說，探索商業(yè)保險與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的有效銜接，不僅可滿足廣大人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，促進(jìn)社會和諧穩(wěn)定，同時也是貫徹落實(shí)中央政策的有益嘗試。

三、商業(yè)保險機(jī)構(gòu)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的優(yōu)勢

（一）資金優(yōu)勢。近年來，我國已逐步放開對保險資金投資渠道的限制，允許險資投資不動產(chǎn)領(lǐng)域。目前中國人壽、太保、太平、泰康、平安、新華、合眾人壽等保險公司紛紛建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，險資開始涉足醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域。保險資金投資于該領(lǐng)域，既可充分利用保險公司大量的閑置資金，又可改善資產(chǎn)負(fù)債匹配程度低等問題，特別是投資中后期資金回流穩(wěn)定，長期綜合投資收益率高，降低了保險公司投資風(fēng)險，符合保險公司特別是壽險公司資產(chǎn)配置的要求。

（二）深度挖掘客戶群體優(yōu)勢。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的客戶群體與人身險產(chǎn)品結(jié)合度高，關(guān)系密切，保險公司融入該領(lǐng)域，能夠更加便捷高效地實(shí)現(xiàn)客戶健康風(fēng)險管理及信息共享，也有利于開拓、鞏固新老客戶群體，降低展業(yè)成本和運(yùn)營風(fēng)險，有助于提升客戶忠誠度。

（三）長期護(hù)理保險制度優(yōu)勢。2016年，中央正式發(fā)文要求保險公司探索建立長期護(hù)理保險制度，此舉是應(yīng)對我國日益加深的人口老齡化、促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措，是實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展改革成果的重大民生工程，是健全社會保障體系的重要制度安排。通過積極引導(dǎo)社會救助、商業(yè)保險、慈善事業(yè)等市場資源配置，有效解決了不同層面的需求，并產(chǎn)生良好的社會效應(yīng)。該制度推廣兩年來，逐步探索出多種模式，筆者認(rèn)為，長期護(hù)理保險模式是商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參與醫(yī)養(yǎng)融合的重要突破口。

（四）精算優(yōu)勢。保險公司擁有完善的產(chǎn)品研發(fā)體系和強(qiáng)大的產(chǎn)品開發(fā)能力，可以覆蓋國民經(jīng)濟(jì)與人民生活的各個方面。除傳統(tǒng)的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)外，還涉及責(zé)任保險、信用保證保險、短期意外健康保險及政府委托的社保業(yè)務(wù)。商業(yè)保險公司應(yīng)積極借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新性地開發(fā)出一系列符合我國國情的老年人健康管理和綜合需求的一系列保險產(chǎn)品，通過調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成具有醫(yī)療服務(wù)、照護(hù)服務(wù)、康復(fù)服務(wù)、預(yù)防服務(wù)等相互銜接的，貫通于老年人生命全周期的保障體系。

（五）遍布全國的保險服務(wù)機(jī)構(gòu)及專業(yè)人才優(yōu)勢。通過建立保險核保、理賠、財務(wù)、客服體系，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)可形成強(qiáng)有力的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，為做好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）管理優(yōu)勢。部分保險公司經(jīng)營健康保險、養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)多年，其在管理制度、運(yùn)營流程、信息系統(tǒng)、風(fēng)險管控、精算定價、客戶服務(wù)等方面，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)楹罄m(xù)的市場開拓和經(jīng)營奠定良好的基礎(chǔ)。

四、目前國內(nèi)商業(yè)保險融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的主要模式

2016年8月，原中國保監(jiān)會下發(fā)的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出，支持保險公司利用股權(quán)或協(xié)議合作方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在政策和人口老齡化趨勢的推動下，各保險主體紛紛將目光聚焦于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，開始不斷進(jìn)行創(chuàng)新和實(shí)踐。目前，我國保險業(yè)融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域主要采取以下幾種模式。

（一）保險公司直接通過經(jīng)紀(jì)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或健康管理公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。由合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或健康管理機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，相關(guān)費(fèi)用在協(xié)議約定及保險保障責(zé)任范圍內(nèi)，由保險公司直接支付給協(xié)議單位。

（二）以收購或參股投資形式，介入醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)管理模式。即保險公司通過自建醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資，或與醫(yī)護(hù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽訂特許經(jīng)營等形式，介入機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營，以有效降低醫(yī)療護(hù)理和養(yǎng)老及保險保障經(jīng)營成本。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)＋保險＋醫(yī)養(yǎng)護(hù)”模式。即保險公司布局“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，通過支付寶、微信或自建APP等形式，搭建在線醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺，將醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺，將健康管理、護(hù)理評估、就醫(yī)協(xié)助、健康保險、養(yǎng)老保險等融為一體。

五、商業(yè)保險深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的對策建議

（一）加大政策支持力度。保險業(yè)深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的前提是要創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。對此，一要引導(dǎo)各級政府出臺一系列更加有利的政策，支持鼓勵保險業(yè)積極參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，探索更多的模式和路徑；二要提升群眾的保險意識，為解決人口老齡化問題排除政策與制度障礙。

（二）加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域?qū)儆谛滦褪袌鲱I(lǐng)域，需要配備醫(yī)療、保險、護(hù)理、養(yǎng)老、法律、經(jīng)濟(jì)等復(fù)合型人才隊伍，因此保險公司必須加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊建設(shè)，從而更好地開展醫(yī)養(yǎng)風(fēng)險管理、健康精算、護(hù)理養(yǎng)老等業(yè)務(wù)，提升該領(lǐng)域的管理與服務(wù)能力。

（三）其他配套產(chǎn)業(yè)的加入。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域主體是醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，同時必須引導(dǎo)各類社會資本資金注入，大力培養(yǎng)醫(yī)護(hù)專業(yè)人員，加強(qiáng)信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的開發(fā)與應(yīng)用，從而不斷完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，有效應(yīng)對日益突出的人口老齡化問題。

（四）引導(dǎo)鼓勵民間資本投入，使民間資本潛力得到充分釋放。政府要引導(dǎo)鼓勵民間資本投入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。同時，如何將保險產(chǎn)品有效地融入我國現(xiàn)有的醫(yī)療或養(yǎng)老資源中，也是商業(yè)保險公司面臨的挑戰(zhàn)。未來保險公司產(chǎn)品設(shè)計和創(chuàng)新，必須要有一個質(zhì)的飛躍。如，將現(xiàn)有相互獨(dú)立無法養(yǎng)老的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和無法就醫(yī)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，通過商業(yè)保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品，在二者之間形成一條紐帶或構(gòu)建一座橋梁，使之更為緊密地結(jié)合起來。

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作者：李毅文1吳清川2 單位：1.泉州市保險行業(yè)協(xié)會，2.中國人民財產(chǎn)保險公司泉州市分公司