商業(yè)保險(xiǎn)融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域探討范文

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摘要：當(dāng)前，我國(guó)正快速進(jìn)入老齡化社會(huì)，政府部門(mén)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策支持鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)融入養(yǎng)老領(lǐng)域。本文闡釋了醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源結(jié)合（下稱“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合”）的內(nèi)涵，分析我國(guó)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的現(xiàn)狀、商業(yè)保險(xiǎn)公司在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)及目前國(guó)內(nèi)的一些做法，并提出商業(yè)保險(xiǎn)深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn)；醫(yī)養(yǎng)結(jié)合；醫(yī)療資源；養(yǎng)老資源；人口老齡化

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，即醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源的相互結(jié)合。其中，醫(yī)療資源包括：醫(yī)療、健康檢查、健康咨詢、疾病診治與護(hù)理、大病康復(fù)及臨終關(guān)懷服務(wù)等；養(yǎng)老資源包括：生活照護(hù)、文化活動(dòng)、精神慰藉等。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，可以為有不同需求的老年人提供個(gè)性化、專業(yè)化、高品質(zhì)的養(yǎng)老保障服務(wù)，秉承尊重、樸誠(chéng)、平等的核心價(jià)值觀，使社會(huì)資源的利用獲得最大化。

一、背景

隨著我國(guó)人口老齡化趨勢(shì)的日益嚴(yán)峻，民眾越來(lái)越關(guān)注社會(huì)保障、醫(yī)療保健、養(yǎng)老服務(wù)等醫(yī)養(yǎng)結(jié)合問(wèn)題。可以說(shuō)，當(dāng)前我國(guó)老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老體系建設(shè)不均衡問(wèn)題仍然十分突出，因此提升全社會(huì)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化問(wèn)題迫在眉睫。官方數(shù)據(jù)顯示，截至2016年末，我國(guó)60歲及65歲以上老年人分別約為2.31億人和1.5億人，占總?cè)丝诘?6.7%和10.8%。福建省人口老齡化也呈加速趨勢(shì)，2016年福建省60周歲以上老年人532萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?3.73%；預(yù)計(jì)2020年福建老年人將達(dá)到616萬(wàn)人，約占總?cè)丝诘?5.85%。人口加速老齡化使得社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注的老年人社會(huì)保障、醫(yī)療服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)等問(wèn)題更加突出。與此同時(shí)，我國(guó)慢病患者已超過(guò)2.6億人。由于老年人有一些常發(fā)、易發(fā)和突發(fā)性的老年病，患病（含失能、半失能）老年人及時(shí)就醫(yī)、看護(hù)等問(wèn)題始終困擾著許多家庭。目前，醫(yī)療與養(yǎng)老基本屬于各自獨(dú)立的機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)沒(méi)有就醫(yī)設(shè)施和條件，而醫(yī)療機(jī)構(gòu)缺乏養(yǎng)老場(chǎng)所和護(hù)理人員。老年人一旦患病就必須往返于家庭、醫(yī)院和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)之間，由此可能延誤最佳的醫(yī)治時(shí)間，且無(wú)形中增加了許多老年人家屬的人力、財(cái)力負(fù)擔(dān)和精神壓力。醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源分離不協(xié)調(diào)的現(xiàn)狀，致使許多患病的老年人把醫(yī)院當(dāng)成階段性臨時(shí)養(yǎng)老院，或者長(zhǎng)住醫(yī)院，加劇了醫(yī)療資源的緊張。目前，已有部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開(kāi)始探索試行醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式。如，有的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)相互掛鉤，向老年人提供以養(yǎng)為主、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的健康養(yǎng)老專業(yè)服務(wù)，為老年人提供持續(xù)的日常保健、健康咨詢、康復(fù)鍛煉、養(yǎng)老護(hù)理、緊急救援、心理服務(wù)及生活便利等服務(wù)。

二、商業(yè)保險(xiǎn)融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的政策支持現(xiàn)狀

在2016年5月27日中共中央政治局第三十二次集體學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“我國(guó)是世界上人口老齡化程度比較高的國(guó)家之一，老年人口數(shù)量最多，老齡化速度最快，應(yīng)對(duì)人口老齡化任務(wù)最重。滿足數(shù)量龐大的老年群眾多方面需求、妥善解決人口老齡化帶來(lái)的社會(huì)問(wèn)題，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局，事關(guān)百姓福祉，需要我們下大力氣來(lái)應(yīng)對(duì)。”黨的提出，要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老政策體系和社會(huì)環(huán)境，推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展。近年來(lái)，中央先后出臺(tái)了一系列文件，將發(fā)展多樣化健康保險(xiǎn)服務(wù)置于重要地位。2016年10月，中共中央、國(guó)務(wù)院下發(fā)《健康中國(guó)2030規(guī)劃綱要》，提出鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療、體檢、護(hù)理等機(jī)構(gòu)合作，突出商業(yè)保險(xiǎn)在“健康中國(guó)2030”發(fā)揮生力軍的作用；2017年6月29日，國(guó)務(wù)院辦公廳下發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》，提出以推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，以應(yīng)對(duì)人口老齡化、滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定為出發(fā)點(diǎn)，以完善養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、提升養(yǎng)老資金運(yùn)用效率、優(yōu)化養(yǎng)老金融服務(wù)體系為方向，依托商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)機(jī)制作用，擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，提升保障能力，充分發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在健全養(yǎng)老保障體系、推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效升級(jí)等方面的作用。此舉是過(guò)去五年社會(huì)保障制度全面深化改革取得的最新成果，是構(gòu)建多層次社會(huì)保障制度和完善多層次養(yǎng)老保障體系的重要標(biāo)志，是推進(jìn)養(yǎng)老保障制度供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的具體體現(xiàn)，是中央“三去一降一補(bǔ)”五大任務(wù)中“補(bǔ)短板”的重要舉措。對(duì)此，全國(guó)各省（市）先后出臺(tái)了相應(yīng)的配套政策與措施。如，福建省人民政府辦公廳出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施意見(jiàn)》，目標(biāo)是在2020年建成較為完善的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)體系，進(jìn)一步提升商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋面和保障能力。可以說(shuō)，探索商業(yè)保險(xiǎn)與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的有效銜接，不僅可滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老保障需求，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定，同時(shí)也是貫徹落實(shí)中央政策的有益嘗試。

三、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)

（一）資金優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，我國(guó)已逐步放開(kāi)對(duì)保險(xiǎn)資金投資渠道的限制，允許險(xiǎn)資投資不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域。目前中國(guó)人壽、太保、太平、泰康、平安、新華、合眾人壽等保險(xiǎn)公司紛紛建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)，險(xiǎn)資開(kāi)始涉足醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域。保險(xiǎn)資金投資于該領(lǐng)域，既可充分利用保險(xiǎn)公司大量的閑置資金，又可改善資產(chǎn)負(fù)債匹配程度低等問(wèn)題，特別是投資中后期資金回流穩(wěn)定，長(zhǎng)期綜合投資收益率高，降低了保險(xiǎn)公司投資風(fēng)險(xiǎn)，符合保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置的要求。

（二）深度挖掘客戶群體優(yōu)勢(shì)。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的客戶群體與人身險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)合度高，關(guān)系密切，保險(xiǎn)公司融入該領(lǐng)域，能夠更加便捷高效地實(shí)現(xiàn)客戶健康風(fēng)險(xiǎn)管理及信息共享，也有利于開(kāi)拓、鞏固新老客戶群體，降低展業(yè)成本和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，有助于提升客戶忠誠(chéng)度。

（三）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度優(yōu)勢(shì)。2016年，中央正式發(fā)文要求保險(xiǎn)公司探索建立長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度，此舉是應(yīng)對(duì)我國(guó)日益加深的人口老齡化、促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略舉措，是實(shí)現(xiàn)共享發(fā)展改革成果的重大民生工程，是健全社會(huì)保障體系的重要制度安排。通過(guò)積極引導(dǎo)社會(huì)救助、商業(yè)保險(xiǎn)、慈善事業(yè)等市場(chǎng)資源配置，有效解決了不同層面的需求，并產(chǎn)生良好的社會(huì)效應(yīng)。該制度推廣兩年來(lái)，逐步探索出多種模式，筆者認(rèn)為，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)模式是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與醫(yī)養(yǎng)融合的重要突破口。

（四）精算優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司擁有完善的產(chǎn)品研發(fā)體系和強(qiáng)大的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力，可以覆蓋國(guó)民經(jīng)濟(jì)與人民生活的各個(gè)方面。除傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，還涉及責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、短期意外健康保險(xiǎn)及政府委托的社保業(yè)務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)積極借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新性地開(kāi)發(fā)出一系列符合我國(guó)國(guó)情的老年人健康管理和綜合需求的一系列保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，形成具有醫(yī)療服務(wù)、照護(hù)服務(wù)、康復(fù)服務(wù)、預(yù)防服務(wù)等相互銜接的，貫通于老年人生命全周期的保障體系。

（五）遍布全國(guó)的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)及專業(yè)人才優(yōu)勢(shì)。通過(guò)建立保險(xiǎn)核保、理賠、財(cái)務(wù)、客服體系，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可形成強(qiáng)有力的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)體系，為做好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)奠定扎實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）管理優(yōu)勢(shì)。部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)多年，其在管理制度、運(yùn)營(yíng)流程、信息系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)管控、精算定價(jià)、客戶服務(wù)等方面，積累了大量的經(jīng)驗(yàn)，能夠?yàn)楹罄m(xù)的市場(chǎng)開(kāi)拓和經(jīng)營(yíng)奠定良好的基礎(chǔ)。

四、目前國(guó)內(nèi)商業(yè)保險(xiǎn)融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的主要模式

2016年8月，原中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》提出，支持保險(xiǎn)公司利用股權(quán)或協(xié)議合作方式設(shè)立醫(yī)療機(jī)構(gòu)。在政策和人口老齡化趨勢(shì)的推動(dòng)下，各保險(xiǎn)主體紛紛將目光聚焦于醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，開(kāi)始不斷進(jìn)行創(chuàng)新和實(shí)踐。目前，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域主要采取以下幾種模式。

（一）保險(xiǎn)公司直接通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)，或健康管理公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。由合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或健康管理機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)，相關(guān)費(fèi)用在協(xié)議約定及保險(xiǎn)保障責(zé)任范圍內(nèi)，由保險(xiǎn)公司直接支付給協(xié)議單位。

（二）以收購(gòu)或參股投資形式，介入醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)管理模式。即保險(xiǎn)公司通過(guò)自建醫(yī)護(hù)養(yǎng)機(jī)構(gòu)、股權(quán)投資，或與醫(yī)護(hù)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)簽訂特許經(jīng)營(yíng)等形式，介入機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)，以有效降低醫(yī)療護(hù)理和養(yǎng)老及保險(xiǎn)保障經(jīng)營(yíng)成本。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)＋保險(xiǎn)＋醫(yī)養(yǎng)護(hù)”模式。即保險(xiǎn)公司布局“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，通過(guò)支付寶、微信或自建APP等形式，搭建在線醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺(tái)，將醫(yī)養(yǎng)護(hù)平臺(tái)，將健康管理、護(hù)理評(píng)估、就醫(yī)協(xié)助、健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等融為一體。

五、商業(yè)保險(xiǎn)深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的對(duì)策建議

（一）加大政策支持力度。保險(xiǎn)業(yè)深度融入醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域的前提是要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。對(duì)此，一要引導(dǎo)各級(jí)政府出臺(tái)一系列更加有利的政策，支持鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極參與醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，探索更多的模式和路徑；二要提升群眾的保險(xiǎn)意識(shí)，為解決人口老齡化問(wèn)題排除政策與制度障礙。

（二）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域?qū)儆谛滦褪袌?chǎng)領(lǐng)域，需要配備醫(yī)療、保險(xiǎn)、護(hù)理、養(yǎng)老、法律、經(jīng)濟(jì)等復(fù)合型人才隊(duì)伍，因此保險(xiǎn)公司必須加強(qiáng)專業(yè)化團(tuán)隊(duì)建設(shè)，從而更好地開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理、健康精算、護(hù)理養(yǎng)老等業(yè)務(wù)，提升該領(lǐng)域的管理與服務(wù)能力。

（三）其他配套產(chǎn)業(yè)的加入。醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域主體是醫(yī)療機(jī)構(gòu)、護(hù)理機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，同時(shí)必須引導(dǎo)各類社會(huì)資本資金注入，大力培養(yǎng)醫(yī)護(hù)專業(yè)人員，加強(qiáng)信息技術(shù)中大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用，從而不斷完善醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域，有效應(yīng)對(duì)日益突出的人口老齡化問(wèn)題。

（四）引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本投入，使民間資本潛力得到充分釋放。政府要引導(dǎo)鼓勵(lì)民間資本投入養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域。同時(shí)，如何將保險(xiǎn)產(chǎn)品有效地融入我國(guó)現(xiàn)有的醫(yī)療或養(yǎng)老資源中，也是商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨的挑戰(zhàn)。未來(lái)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，必須要有一個(gè)質(zhì)的飛躍。如，將現(xiàn)有相互獨(dú)立無(wú)法養(yǎng)老的醫(yī)療機(jī)構(gòu)和無(wú)法就醫(yī)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新產(chǎn)品，在二者之間形成一條紐帶或構(gòu)建一座橋梁，使之更為緊密地結(jié)合起來(lái)。

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作者：李毅文1吳清川2 單位：1.泉州市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)，2.中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司泉州市分公司