淺談調整糧油信貸結構模式范文

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升糧食信貸主導銀行地位，更好發揮服務和保障國家糧食安全作用，總行專家委第二調研組在對湖北省分行調研的基礎上，進行了分析總結和思考，提出了市場化條件下做好糧棉油信貸工作的對策和建議。

一、基本情況

湖北是全國重要的糧油基地，面對市場化改革帶來的影響，湖北分行主動作為、積極應對，努力維護和鞏固市場化條件下糧食信貸主體地位，為確保全域糧食安全發揮了關鍵性作用。截至2018年9月末，該行糧棉油貸款余額565.39億元，累計投放貸款60.73億元，其中市場化貸款投放29.39億元，同比增加8.43億元。主要做法有：一是堅持創新謀發展。因地制宜確定糧棉油轉型發展的實施方案和考核辦法，提出區域支持領域和客戶群建設指導目錄，引導各級行有針對性開展客戶營銷，糧油市場化業務較往年有明顯增長。二是適應市場促發展。創新“平臺+”貸款模式，以大型產業化龍頭企業為載體，順應客戶經營范圍的發展，信貸服務向生產、銷售、物流等環節跟進。三是強化管理穩發展。制定《關于進一步強化糧棉油信貸重點環節管理工作的實施意見》和《關于建立非財務風險信息響應機制的實施意見》，強化督導管理制度的落實，確保支持市場化收購起好步、開好頭。荊門市分行以“服務+管理”模式，走出了一條糧食信貸業務高質量發展的新路子，糧油貸款規模73.55億元、貸款客戶34家、無不良貸款。

二、當前面臨的形勢和挑戰

（一）糧食市場化收購總體形勢。一是市場化收購進程明顯加快。據調查，湖北2017年市場化收購占全省糧食總收購量的79.1%，政策性收儲的市場份額逐年下滑。二是目前托市收購對市場的影響力有限。湖北省秋糧托市收購啟動晚、價格低，糧食品質要求高，政策性收儲定點更加嚴格，給更多的企業入市收購提供了機會。三是糧食購銷面臨很大不確定性。荊州市主產優質稻谷，市場化收購行情好、價格高，托市效果不明顯；黃岡市主產普通稻谷，由于加工后銷售行情較差，市場比較低迷，當地企業包括中儲糧直屬庫的收購行為都很謹慎，貸款使用慢。從調研情況來看，糧食產業正由增產導向轉向提質導向，調整糧油信貸結構勢在必行：一是市場化收購價格導向會逐漸引導農民種植優質品種，業務模式應從支持糧食收儲為主，向服務農業現代化和支持糧食全產業鏈轉變。二是在托市收購作用不明顯的地區，應加緊培育客戶參與市場化收購，防止關鍵時點出現“賣糧難”問題。三是糧食市場調銷業務活躍、各類品種調劑頻繁，應加快拓展糧油調銷等信貸業務以適應市場需求。當前成品糧的供應日趨市場化，糧食結構波動加劇、糧食全面市場化的格局正加快形成，糧食市場化信貸業務正是新形勢下的政策性業務。

（二）糧食市場化收購帶來的挑戰。一是收購主體多元化帶來的挑戰。市場化后涌現的收購主體數量成倍增加，但成熟客戶少、難以營銷，一般的中小企業又達不到農發行準入標準。當前，湖北省在統糧棉油經營企業2400余家，能準入的只有136家。二是企業融資多渠道帶來的挑戰。企業市場化收購的融資渠道更多了，而湖北分行的客戶數和收購貸款卻逐年下降。該行的糧棉油客戶從2013年的577家減至2017年的398家，貸款投放從306億元降至99億元，支持收購份額從75%降至22%。三是企業需求多樣性帶來的挑戰。農發行原來的一些制度辦法、信貸產品和服務方式，在特定時期、特定條件下發揮了重要作用，但隨著市場形勢變化和改革的深入，急需進一步優化辦貸機制和完善信貸產品體系。

三、市場化條件下做好糧棉油信貸業務的對策建議

（一）要明確糧棉油信貸業務的職能定位。一要明確農發行糧棉油信貸在服務鄉村振興戰略中關于確保國家糧食安全的定位，頂層設計要從支持“多收糧、收好糧”向服務全產業鏈轉變，健全和更新傳統主業的發展體系和運營模式。二要明確糧棉油信貸在全行業務工作中的核心定位，糧食市場化信貸業務也是政策性業務，只有做好糧棉油信貸，農發行才能心無旁騖、輕裝上陣去開拓業務藍海，應在人才物上有傾斜，在考核上有側重。三要加強市場化條件下發展糧棉油信貸業務的戰略研究，通過全面行業調研，弄清業務支持邊界，進而確定各個邊界支持到什么程度。

（二）要建立和維護優質糧棉油客戶群。建議總行進一步深入研究，指導各級行建立足以支撐農發行發揮糧食主辦銀行作用的穩定客戶群，包括市場化收購骨干客戶群、產業化龍頭企業客戶群和一二三產融合的全產業鏈經營客戶群。一是逐級按梯次建立客戶群。建議總行建立以中儲糧、中糧、中紡、中國供銷等涉糧央企為主的戰略性客戶群；省級分行要建立以省級儲備公司、省內大型糧食企業集團、省內排名靠前或具有很大影響力的糧棉油全產業鏈優質客戶群；二級分行、縣級支行要建立以市、縣級儲備公司、在當地糧棉油市場占主導地位或具有較強影響力企業為主的優質客戶群，不留市場空白點。二是區分戰略性客戶、優質客戶、一般客戶三類開展營銷、支持、管理和維護工作。總行要提出分級分類管理辦法或指導意見，省級分行結合實際情況制定具體實施細則，并對不同類客戶實行動態調整。三是以“大市場、大糧食、大流通、大產業”理念建立客戶群，支持優質客戶發展“產購儲加銷”一體化，向“糧頭食尾”和“農頭工尾”全產業鏈延伸。

（三）要完善制度和配套服務。一是以服務客戶為中心，圍繞糧食全產業鏈和新業態設計信貸產品，并統一歸糧棉油部管理，進一步增強產品的適用性，明確貸款使用范圍，合理設置貸款期限。二是建議總行修訂客戶準入標準，只提原則性要求，允許各行從企業經營、盈利、風控能力和信譽程度綜合判斷是否準入，具體標準由各省分行自行制定并報總行。三是建議實施差別授權，允許管理水平高、風控措施強的省分行有更高權限，將客戶準入、評級、授信審批等權限下放到二級分行，并壓實省分行的管理職責。四是優化辦貸流程，有效針對糧食收購貸款的季節性等特點，根據客戶類別構建差異化的辦貸流程，合理設計簽批環節，允許收購貸款企業評級、授信流程組合申報，切實提高辦貸效率。五是完善結算手段，盡快全面開辦網銀業務，開通大客戶銀企直聯系統，成立即時清算中心。六是區別對待涉糧流動資金貸款的無還本續貸條件，將“地市級（含）以上地方政府和監管部門共同出具正式的文件或會議紀要”的規定，修改為由縣級政府主管部門出具即可。

（四）要建立市場化條件下的信貸風控模式。一是圍繞市場化業務的關鍵節點，強化信貸管理的針對性和實效性，并根據市場、企業變化，及時完善風控辦法和相關措施，并進一步加強典型風控模式的推廣。二是推動管理創新，抓緊完成糧棉油購銷“一卡通”系統、庫存巡檢系統、糧棉油信貸大數據管理系統的研發，以“封閉運行+大數據、云計算、人工智能”的實施方案，逐步在貸款辦理、分析預警、風險處置等環節實現智能化管理。三是加強市場化條件下的融資模式研究，積極破解擔保難題。在收購旺季，對一些經營效益好、專注主業且風險可控的優質企業，在落實有效資產應抵盡抵的情況下，允許有一定的信用敞口，或者允許敞口部分用收購糧食進行倉單質押。

（五）要完善考核和隊伍培養機制。一是要完善激勵約束機制，突出糧油信貸在全行業務中的主體地位，改變目前在績效考評中，糧油業務考核指標分值普遍占比較低，考核貢獻度體現不高的情況，或增加考核分值權重，或對糧油業務實行專項考核，同時調整考核指標的統計口徑涵蓋到糧食全產業鏈的貸款科目。二是要建立容錯糾錯機制，明確盡職管理辦法。糧油市場化業務單筆所需金額小、期限短、成本高，風險不太好把握，對確因市場、政策變化等原因，或辦貸客觀因素大于主管因素造成的不良貸款，能夠適度容錯、實行免責或輕責。三是要建立信貸隊伍培養機制，明確隊伍建設的目標要求，將糧棉油信貸業務知識作為新員工入職培訓、信貸員持證上崗考試的基礎內容，讓條線員工能夠專崗和勝崗。

作者：王鐵民 劉峰林 王明生 林飛 鐘俊華 單位：農發行總行專家委員會第二調研組