移動支付與金融IC卡應用范文

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一、歐美移動支付應用發展面臨的困境

歐美國家雖然具備良好的市場條件，但是移動支付相比亞洲而言發展卻較為緩慢。在如法國，手機用戶接近總人口的94%；主流四大移動運營商已使用NFC技術在多個大城市的交通系統和商店成功進行非接觸式移動支付業務測試，諾基亞、三星、RIM、蘋果等手機制造企業，金雅拓等芯片制造商也廣泛參與；眾多金融機構、支付卡供應商以及支付解決方案供應商廣泛參與。此外，眾多品牌連鎖店、國營鐵路公司都針對移動支付進行了測試和部署。如此廣泛的用戶群、技術條件及市場能力，卻不能很好地推進移動支付業務的發展。其主要原因是每個市場參與者都在主推自己的支付方式，市場競爭激烈；在歐美國家，絕大多數人都擁有銀行賬戶，且習慣于使用銀行卡支付成為制約新型支付方式重要因素；主流的移動支付業務模式往往以遠程為主，是通過WAP(無線應用協議)、SMS(短消息業務)、IVR(交互語音應答)等方式進行接入和驗證，操作便利性較為繁瑣，對時間要求高的支付行為并不適和，所以多用于WAP業務、電子票務等。

二、日韓移動支付應用發展蓬勃

移動支付業務最早出現在美國，卻在亞洲的日本和韓國迅速發展。如移動錢包、移動支付最早出現在日韓。現在他們已經成為世界上移動支付領域的領跑者。NTTDoCoMo不僅是日本領先的通信運營商，而且在全球移動通信技術的發展方面起著舉足輕重的作用，也是日本移動支付市場發展的首要推動者。日本的通訊運營商利用其在產業鏈中的優勢地位，通過注資金融機構，整合終端設備提供商的資源，發展智能終端設備等方式來主導產業鏈的發展。其成功的經驗啟示：一是“一方主導、各方參與、利益共贏”；二是采用了先進的FelicaIC芯片近場支付技術，簡化用戶操作流程；三是保持和支付業務提供商的緊密合作關系，加大了對移動支付業務的掌控力度，有利于手機錢包業務的開展和推廣。而韓國主要是通訊運營商或商業銀行主導，運營商和銀行等多方合作的模式。無線運營商是驅動新系統發展的主要力量，但銀行與信用卡公司也扮演著重要角色，負責信用卡業務的信貸和運營。目前，越來越多的手機用戶廣泛使用POS支付，改變了人們的傳統的支付習慣，已成為消費支付的新時尚。其成功的經驗關鍵在于移動支付參與方緊密的合作程度。

三、非洲和東南亞移動支付應用發展順暢

由于非洲和東南亞地區經濟金融發展相對滯后，移動支付出現后，其簡便快捷的支付方式廣受消費者青睞，很快取代了銀行卡的支付功能，實現了資金的存儲、支付、轉移和兌現等功能，成為真正意義的手機銀行。例如肯尼亞Safaricom公司在2007年推出了移動銀行服務M-Pesa。M-Pesa通過小型店鋪商組成網絡，經注冊后成為M-Pesa商，手機用戶在店鋪為手機充值后，通過短信休息實現支付、轉賬和兌現。菲律賓PhilippinesLongDistanceTelephoneCompany的SmartMoney業務，用最經濟的方法實現了移動支付業務的大規模普及。其利用SuperSIM技術，具備借記卡和ATM取現的功能，適用范圍廣、現金流動快等特點，有了與銀行卡、信用卡同臺競爭的優勢和地位。其成功經驗主要是充分考慮用戶需求，充分發揮移動支付應用的便利性、實用性和高效率的特點。

四、移動支付在我國金融IC卡的渠道拓展和應用創新的對策建議

為充分發揮移動支付技術創新對金融IC卡多應用發展的資源整合、技術支撐、業務推動和規范管理的作用，建議從以下六方面開展工作：

（一）打破行業壁壘，推動移動支付標準實施及應用試點一是從加快金融IC卡推廣應用的戰略高度，結合銀行、銀聯、通信運營商移動支付應用開展情況，盡快規范金融IC卡多行業的應用模式，避免重復投入，以降低成本。二是應以國家電子商務示范城市為平臺，選擇電子商務應用較為普及、移動支付環境較好的城市以及技術創新能力較強的商業銀行，通過建立多方合作共享收費、分潤模式，積極部署移動支付生態系統建設。

（二）完善商業受理環境建設，推進移動支付非接觸受理環境改造金融IC卡為發卡銀行業務創新開辟了廣闊的發展空間，也為銀行卡升級換代，實現快速支付環境建設提供了新的大力。商業銀行要的加大對IC卡受理環境改造力度，保障非接觸受理環境的聯網通用質量，將“非接觸式”金融IC卡有機地融合到快速支付市場中，從而實現移動支付與金融IC卡受理環境的全面整合。

（三）利用IT技術，打造安全可信的移動支付開放平臺各方要研究啟動安全可信平臺建設，為移動支付產業鏈各方搭建共同信體系和傳輸通道，提供安全模塊與應用生命周期管理服務，制定嚴格的標準，在應用功能方面向APP建立開放的API（應用程序編程接口）入口，向電商及O2O開放信息，在客戶方面向所有的銀行賬戶開放（銀行賬戶是標志客戶歸屬的核心），為移動支付聯網通用、安全管理提供技術保障。

（四）加快移動支付技術管理體系建設各商業銀行要以移動支付金融行業標準（PBOC3.0）為規范，以“聯網通用、安全可信、規范有序”為主要目標，構建與銀行卡技術管理相銜接的移動支付管理體系，提升金融行業移動支付應用發行、受理、轉接清算等環節持續、安全和穩定運營的能力。

（五）政府需加強宣傳和支持工作移動支付產業作為金融IC卡推廣工作的突破口，帶動國家“大金卡”的發展，這些需要一個循序漸進的過程，也需要國家、行業、企業的多方引導和宣傳，再通過用戶的肯定和傳播，讓人們逐步認識、接受到習慣，真正發揮金融惠民的作用。

作者：丁建軍 單位：中國人民銀行嘉峪關市中心支行